司法院指出，消債條例共有兩種程序，一種是形同法院出面向銀行協商的「更生」程序。

另一種，則是等同破產的「清算」程序。

但不管是哪種程序，除了在聲請人資格方面有所限制外，對於聲請提出前後的生活，也都會有所限制。

　　不論聲請更生或是清算，聲請人一定要填具一份表格。

表格中包含負債調查以外，還包含對聲請人的財產收入調查。

而這份表格，聲請人一定要切實填寫。

因為如果遭法院發現，有隱匿財產、不當處分財產、或是捏造債務的話，根據消債條例第146條的規定，法院可判處三年以下有期徒刑。

　　如果聲請「更生」程序，那卡債族在聲請前的消費情況，一定要特別注意。

因為根據同條法律的規定，如果是一年內有捏造、承認不真實債務的話，也要面臨三年以下有期徒刑。

　　也就是說，如果被法院查出聲請人在聲請前，有刻意濫刷卡、不正常消費的狀況，那法院除了不會裁准更生以外，聲請人還要負擔刑責。

　　法院裁准更生後，將依照「是否能夠獲得債權人會議認同」，或是「內容是否公允」的標準，來酌定聲請人提出的還款計畫，是否合理可行。

屆時，聲請人只要乖乖履行約定，將債務還完即可。

　　但如果法院查出一年內，聲請人有虛報、隱匿財產的事實，那就依照債權銀行聲請，撤銷更生，改裁定開始清算程序。

　　「清算」程序的限制，除了上述有關「更生」程序的規定外，還有更多嚴格的限制。

諸如生活不得奢華，不得逾越一般人生活標準，未經法院許可不得離開住居地，法院也得依照職權，對聲請人拘提、管收。

　　另外法院也會酌定聲請人每個月的基本生活費，除此之外，全都要拿來償還債務。

一直到債務還到相當程度後，法院才會酌定，是否停止程序。

而一旦進入清算程序後，聲請人不得從事特定交易、行業，諸如買賣股票、期貨，以及保險業務員、證券業務員、信用合作社員工等，超過上百種禁止從事行業。