目標到期債保單熱銷 金管會提醒5大風險

目標到期債券基金保單去年熱銷逾新台幣1100億元,引發金管會關注,除列為金檢項目,要求銷售機構需告知客戶「不保本」性質外,今天更提出目標到期債保單5大風險,呼籲消費者留意。

所謂目標到期債券基金,指的是投資一籃子債券組合,並持有至到期日,因此是以固定利率並領利息收入,作為主要報酬來源。主要是投信公司銷售,但也有保險公司的投資型保單是連結這種目標到期債券基金,強調高利率、低風險,且只要能持有滿期,就能獲得穩定報酬,因而獲得消費者青睞。

根據金管會保險局統計,去年連結目標到期債券基金的投資型保單初年度保費收入(FYP)共1105億元,以南山人壽、台灣人壽、法巴人壽為銷售前三名;今年前2月目標到期債保單FYP也高達390億元,銷售前三名業者為法巴人壽、南山人壽與保誠人壽,銷售依舊火熱。

不過,也有壽險業者因目標到期債保單利潤低、風險高,易有消費糾紛等問題存在,對此商品敬謝不敏,且立委也關注到目標到期債保單熱銷所帶來的風險。

為此,金管會日前即已發布新聞稿,強調目標到期債券基金連結的投資型保單並不保本,且也列為金檢項目,要求銷售機構需揭露商品性質。今天更進一步提出目標到期債保單5大風險,呼籲消費者留意。

首先,金管會表示,目標到期債券基金連結的債券發行機構,若於投資期間違約、或被調降信用評等,將影響債券價格而產生損失信用風險。其次是利率風險,市場利率的變化,或對於未來利率走勢的預期,也會影響債券價格。

第三,債券到期日與基金到期日間存有差異,會有提前贖回及再投資的風險。

第四,若目標到期債券基金投資以外幣計價的債券,以新台幣為繳費幣別者,就須承擔基金淨值受匯率變動影響的匯率風險;若以外幣為繳費幣別者,保單期滿前或中途贖回時,外幣兌新台幣的匯率,亦可能與投保當時不同。

最後,民眾若於保單期滿前中途贖回,須承擔基金以當時可能較低淨值贖回,且會被收取其他贖回費用得中途贖回風險。

金管會表示,上述風險均可能使保戶無法獲得預期收益,因此消費者購買連結目標到期債券基金的投資型保險商品前,應審慎評估相關風險,確認自身風險承擔能力是否適合購買該類商品。

而為維護消費者權益,金管會已要求保險業銷售投資型保險商品,應確實依相關規定辦理充分瞭解產品及充分瞭解客戶的作業規範,以避免金融消費爭議。

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