產學界:保險業明年4大挑戰 須積極轉型因應

保險業長年投資海外,面臨高財務槓桿風險。產學界提醒,2020年還有法規遵循、國際會計準則IFRS17、投資難度增加與金融科技資安4大挑戰,必須積極轉型因應,才能化危機為轉機。

台灣人壽資深副總經理葉(柏)宏表示,2020年有多項保險法規政策要上路,監理愈來愈嚴格,讓保險公司法遵作業愈趨繁雜,統計壽險業今年前10月罰鍰金額高達新台幣1.06億元,較2018年增加3130萬元。

葉(柏)宏指出,過去既有的規範與人工作業難以負荷新監理制度,保險公司必須不斷精進公司內控規範及透過新系統協助控管,才能提升保戶信心。

此外,為順利在2025年接軌國際會計準則IFRS17公報,金管會也要求壽險業者須預留各種準備金、特別盈餘公積,以因應接軌衝擊。

全球人壽總經理馬君碩解釋,目前保險業的負債準備是以「鎖定保單發行時的利率」作衡量,IFRS17則是將以「資產負債表日的現時利率折現」,以及「影響現金流量的各項假設」進行衡量;因此,部分保險公司可能就會產生需提列責任準備金、商品精算與管理皆須全面調整等問題。

葉(柏)宏認為,IFRS17帶來的改變為「短空長多」,長期來看可以幫助保險業回歸到保險保障的本質,不過保險公司短期將面臨經營現況、商品策略及資產負債配置都應調整,需投入大量的資源完成系統升級。

市場利率自2000年開始走低,壽險保單利率也隨之下修,當初大量銷售高預定利率保單的公司,均面臨嚴重的利差損,再加上國內未有長期投資的標的,保險公司才會將目標市場轉至海外。

隨著海外投資增加,壽險業累計前10月匯兌損失高達2287億元;葉(柏)宏表示,近2年來因市場波動增加,投資難度攀升,避險工具成本、新台幣匯率都會影響保險公司的損益,必須加強風險管理。

政治大學金融科技研究中心主任王儷玲表示,保險業走向發展新形態通路、結合大數據與AI輔助決策、運用區塊鏈精簡保單流程等金融科技運用,改變原有的運作模式,因此必須強化資訊安全與個資保護。未來,保險業勢必將資安標準拉高到金融業管理層級,監控成本也將隨之提高。

總結來看,保險業長年造成的財務狀況,再加上明年諸多挑戰與潛在風險,若要順利將危機化為轉機,必須正視其帶來的影響,提早因應,才能更健康穩健的運作。
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王儷玲:金管會主委

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