「保證」賺？保證得先付代價
非凡新聞周刊 │ 2009-07-05　文 夏韻芬

話術，是布滿起司的捕鼠籠
聽到「保證」一定便宜、一定划算！不免使人心動，但只因產品便宜而購買，就好比沒有病，卻因藥房大拍賣而買一堆藥，完全沒幫助。從現在開始，別再相信「保證」的話術了！

你還相信「保證」嗎？，我以前很相信，不過看到電視廣告、買過不新鮮的魚、吃過不甜的西瓜，讓我開始懷疑這些老闆拍胸脯「保證」的效力，連好朋友建議的保證賺錢，都讓我狠狠賠上一大票，從此之後，我對於「保證」產生懷疑，你呢？

前一陣子，電視廣告一再播放「一定保（免體檢）」保險廣告， 實在很吸引人，尤其很多老年人看到久違的影星出面相邀，更是覺得「一定保，一定棒！」我之前也談過這樣的產品，不是好壞的問題， 而是「保證」之後要付出的代價。


一定保，不一定賠
因為幾乎不會有人「主動」告訴你：這種保險費比較貴，主要是因為被保險人不需要體檢的原因；二是如果在保險後的頭兩年因疾病身故的話，保險公司僅退還所繳保費，所以等於只是幫自己「存棺材本」，談不上保障部分。還有，這種保險可購保額額度低，也因此並不適合身體健康民眾購買。

就連立法院知道這樣的訊息之後，也要求未來這樣的產品要加註「一定保，不一定賠」的註記，我不知道這種作法對於消費者有沒有幫助？

前不久，又出現「保證給付」保單，很多人自然會解釋成「保證一定賺」；畢竟，望文生義，讓人有這樣的聯想，但是大家似乎也忽略，「天下沒有白吃的午餐」有保證給付機制的保單，通常必須繳交額外保證費用，這就是要付出的代價。就像水果攤上，一樣是梨子， 有一堆一百元、有一堆三百元，還有八百元一堆，個頭大小有差，新鮮度也有差，價錢便宜的總是比較軟爛，貴的就是新鮮多汁，選擇貴一點，也是要付出「代價」。


認清牛市熊市風險
再說保證給付，通常是保證最壞的情況，但當情況好時，有保證給付機制的保單，能拿到的給付金額，就會比沒有保證給付機制的保單來得少。就像把錢放在銀行， 「至少本金不會賠掉」這是可以保證的，但是當經濟好、股市漲的時候，你就會發現一支漲停板勝過十年定存。

當然，當市況不好，有保證給付的保單，因保險公司事先承諾給付最低金額，就可拿到應有的保障。

接下來，我要請大家來看一個報紙上寫的案例；大明，三十歲男性，每月投資新台幣一萬元、年金累積期（即繳費期）二十年，根據試算，當市況差時，假設這二十年平均每年賠六％，二十年期滿，有保證機制可領二百二十八萬元滿期金，沒保證機制可領一百三十萬八千八百八十元滿期金。

也就是說，大明二十年以來共繳二百四十萬元保費，保險公司承諾市況再怎麼差，如平均每年賠六％，若事先購買保證給付機制，二十年滿期時，會一次給你二百二十八萬元，比起沒有選保證給付機制，等於多拿九十七萬一千一百二十元，不過，這只是「假設」，你有沒有忽略大明二十年總共繳了二百四十萬元，拿回二百二十八萬元，你覺得大明有達到「保證賺」嗎？

特別是，當景氣循環處於牛市時候，保證給付機制就會變成賠錢貨。同樣的，以大明為例，假設二十年平均每年投資報酬率六％， 如此假設大明沒選保證給付，二十年滿期後，可拿到四百三十六萬四千九百零四元滿期金，是不是比二百二十八萬元多出很多？


話術外的真實價值
當然我也要提醒你；大明購買保證給付機制， 每個月必須額外付給保險公司保證給付費用，目前基本型年費用率○．○一％到○． ○三％，各家不等。若再以此來試算，假設大明預期未來十年或二十年，平均每年報酬率高於二％的話，那麼保證給付保單即不太具備購買價值了，投資人只要稍具數學能力就能幫自己投資做決策了。

現在我有些擔心「七月份開始保單要漲價了，必須趕快去買保單」這樣的口號，又開始保證現在買一定便宜、一定划算！如果原先對於保險商品就有其需求，那麼，趕在漲價之前購買當然是不錯的時機； 但是，假設對產品完全沒有需求， 只因預期價格調漲而事先購買，那麼就好比一個沒有病的人，因藥房大拍賣而買了一堆便宜的藥回家一樣，完全沒有幫助。

別再相信「保證」的話術了，我只能保證我的話是真心的， 你一定要聽！ (非凡新聞周刊168期)