目前台灣的夫妻普遍有只生一個小孩，甚至樂當頂客族不生小孩，據內政部08年底統計數據顯示，台灣每對夫妻平均生1.2個小孩，在這樣的情況下，當年老時，就會出現缺乏子女照料的情形，只能依賴自己的積蓄、退休金或保險來過退休後的生活。且在現代醫療進步，民眾對健康意識普遍提升下，壽命有拉長的趨勢，因此退休後的醫療及生活花費，恐怕會超過原本預期，如何在退休前未雨綢繆，是現代人必須面對的嚴肅課題。


退休前做好財務規劃

基本上在少子長壽的趨勢下，財務上的安排就要多加考量，所謂少子就是未來只能靠自己，因此退休後，就必須考慮可能的現金流入來源，依目前一般上班族的狀況來看，在退休後可拿到勞保退休金及企業退休金，其餘的就要依賴退休前的儲蓄，或是年金保險之類的保險金，而後者可能占了相當重要部分，尤其在壽命拉長後。
另外，在長壽後醫療的支出也可能超過原先預期，尤其在醫療技術不斷進步下，重大疾病如癌症，都可在早期發現，如此，潛在的醫療費用可能就會大幅增加。目前，雖有健保給付，可降低醫療支出的費用，但額外的支出還是不容忽視，需要醫療險來強化保障。

對於壽險及退休金規劃上，中國人壽威力通訊處行銷經理楊進祺提供6個思考點，由這6項結構化的分析，來建構長期的保險計畫。首先，在終身壽險及定期壽險組合方面，終身壽險需要考量點是遺產稅及身後費用，定期壽險則是規劃在特定時間發生風險時的保險補助。通常在家庭責任高峰時，考量房貸、子女生活費、子女教育金、父母供養等費用因素，如一個40歲的上班族，可規劃250萬終身壽險，加上600萬定期壽險，若發生意外風險，就可提供850萬的生活補助，保費也可獲得控制，尤其在低利率保費高漲的年代。

第二是計算家庭責任高峰的時間，如房貸要繳到何時？子女生活費？何時子女需要大筆教育金？父母供養約到何時？如小李可能在35歲至55歲是家庭責任高峰期，若發生風險將對家庭財務產生重大衝擊，因此在此階段，楊進祺建議可利用費用較低的定期壽險來強化保障的能力。

三是退休生活所需，如在65歲退休，一個月花費2萬元（不計通膨因素），以勞保加企業退休金，可維持至多少歲，不足之處，楊進祺建議用提供現金流量的儲蓄險補強此部分退休需求。
四是現有資產安排是否適當，牽涉到的包含金融商品投資、保險規劃、房地產投資等，需要花多一點時間檢視，也可聽取保險顧問或理財顧問的意見，將資產做進一步安排。

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