聰明理財「陽春麵升級牛肉麵」

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台灣未來將邁向高齡化的社會,六十五歲以上人口占14%,因此政府才會提出年金改革,想要減少勞保日後給付的壓力。但老後光靠領政府的「老年給付」和「勞退」,真的能好好生活嗎?在台灣理財規畫、金融研訓業界有「葉問」之稱的葉俊佑老師,曾在上海、元大、中國信託、台新等知名銀行開過百人講座,在這告訴大家退休錢從哪裡來。

人生有四種財:勞動財、贈與財、投資財、意外財。葉俊佑解釋:「所謂『勞動財』,就是年輕人要付出努力,付出勞動,累積第一桶金。」而「贈與財」,「和家庭環境好不好、有富爸爸還是窮爸爸有關。」靠父母可以較快擁有房子或車子,就可以減少勞動財。「投資財」則是靠學習、善用金融工具,「讓錢比較快累積」。最後一種「意外之財」,像是樂透、發票等。他也舉例:「像比特幣最近很夯,有人不小心投資了一點錢,台幣二萬,短短兩年不到,現在大概變二百多萬。」前三種是可以掌控的,如果沒有「贈與財」,至少「勞動財和投資財,是可以靠自己努力的。」

先投資自己 再投資機會

如何累積第一桶金,葉俊佑表示:「先投資自己,讓才能、技能提升,才能勝任更有價值的工作,收入就會提高。」後要「投資『機會』,例如考證照、得學位,機會加上能力,人生才能向上發展。」如同倒吃甘蔗,他鼓勵大家:「你的人生賺一百萬要花十年,甚至更長,但第二桶金會縮短一半時間,第三桶金可能更短,只要有好方法、策略,財富是會累積增加的。」

現在日本是「超高齡社會」,十年後台灣也會像日本一樣,葉俊佑說明:「六十五歲以上人口會超過20%,五人當中就有一位是六十五歲以上,所以公車博愛座變多了。」據中華民國壽險同業公會統計,用年金保險平均餘命計算,1960年國人平均餘命大約七十一歲,但2016年平均餘命已經是八十三歲,多了十二年,他指出:「以前六十歲退休,靠小孩、靠自己的一點存款,吃喝省點用度過十年,壽命就終了。」但現今四、五年級生平均活到九十歲,也就是「六十五歲退休,還有二十五到三十年要生活,這段時間不是靠一點點錢就可以生活,如果沒有上一輩傳承的贈與財,就要有勞動財和投資財。」

「勞動財」又分三層,第一層「靠政府」(社會保險):國民年金、勞保、公保、軍保。第二層「靠僱主」:不管在大中小企業上班,薪資單上都會有「僱主提撥退休金」。第三層「靠個人」:葉俊佑貼切比喻:「政府給的像吃陽春麵,只是吃飽但不會吃太好,僱主提撥像是加滷蛋,如果想上館子吃牛排,要有好的生活品質,就得自己準備退休金。」

勞保低報 勞工權益受損

靠政府勞保可以領多少,葉俊佑為我們試算:「如果投保薪資是四萬,工作三十年可月領一萬八千,除以一個月三十天,一天大約六百元,剛好吃陽春麵。」而上班族還有「僱主提撥」6%到勞退專戶,但六十歲才能動用。舉例來說,某人平均工資五萬,每月提撥6%不間斷,到六十五歲可月領七千,等於日領233元,加上勞保等於一天才八百元,他補充:「扣掉交通費,一個月加起來只領二萬五是不夠的。」

有老闆為了省錢,不幫大學四年打工的學生保勞保,葉俊佑提醒年輕人:「勞保年資就少四年,一個月可累積二千元,四年少八至九萬,從年輕到退休,前後就會差三、五十萬。不了解這些權利,就被無形的犧牲掉。」他說有些公司保得少,也讓勞工權益受損:「通常公司會出70%勞健保費,如果薪四萬,公司只保二萬一或二萬二,長期勞保被『低報』,退休才赫然發現怎麼領這麼少。」勞保自九十八年一月一日改成勞保年金,是「抓最高六十個月平均值,保得高才會領得多,平均值低,領的就低。」

沒有特定公司的人也可以領。例如「在家工作的人」,從職場暫時離開,照顧孩子或是調養生息,這段時間就保「國保」,也就是國民年金保險,一個月繳八百,但滿六十五歲就可以領到一個月三千七百元。又或是「專職投資人」,在家操盤,投資研究,也適合國保,以後至少每個月有幾千元可用。另一種part time的人,就是加工會,但投保薪資較低,例如賣紅豆餅,就是加到職業工會。