買複利增額壽險前該知道的3重點
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常被拿來跟定存相比較的複利增額壽險，在低利時代，相當受到保戶歡迎，是各家壽險公司都很熱銷的明星商品，但你真的懂這張保單在賣什麼嗎？
這張保單每年都以二％以上利率複利增值，還能抗通膨。而且每年繳的保費都一樣，但保障額度逐年調高。如果沒有身故，還可以每年解約一部分的錢當退休金。」面對壽險業務員的強力銷售，王小姐不禁困惑，這到底是什麼保單，聽起來一舉數得，有保障、報酬率比定存好、還能當退休金？
讓王小姐困惑的保單正式名稱是「複利增額終身壽險」，統一保經經理陳芳琪說明，這是從終身壽險發展出的一種商品，因為保險公司希望保單功能更多元化，譬如可抗通膨、累積資產等，因此設計出「身故保障額度」會隨著時間而「逐年增加」的保單。
簡單來說，如果投保時保額是一百萬元，過了五年後，保額可能增加至一百一十萬元，但每年保費不變。
在銷售這張保單時，業務員強調的每項特色聽起來都很有道理，但仔細拆解後發現，有幾項細節容易讓保戶有錯誤認知，美人若要購買這類保單，必須先了解三個重點。
重點1 投保到第5年 才有增額效果
業務員常用「保單價值準備金」〈簡稱保價金〉累積到一定程度，就解約領回做為退休金的話術來說服客戶，甚至拿來跟定存比較，以吸引客戶購買。但這類保單的增額其實是指「保額」，而非保價金。注意，保額基本上是要「身故」才能領。
保價金，則是保費扣除保險公司行政費用後的保單現金價值。前幾年因費用較多，保價金累積速度較慢，甚至還有第一年保價金為零的保單。以某張每年繳費九萬二千元、保額一百萬元的複利增額終身壽險為例，第一年保戶繳了九萬二千元保費，扣除給保險公司的行政費用，保價金只剩下九百元。假如第二年不想再繳了，或是突然想解約，保險公司只會退還九百元。必須要等到繳費期滿，保價金與保額才會拉近距離，接近一致。
那麼如果是身故，就能拿到一百萬元的理賠金嗎？這也不一定。因為保單上清楚寫著：身故時，是以「當年度保險金額」、「保價金」、「已繳年繳化保險費」三者取較大者給付。
美人們要知道的是：有別於一般傳統壽險，複利增額終身壽險初期的身故理賠保險金很低，通常要到投保的第五年，保額才會超過當初投保的一百萬元，開始有「增額」的效果。
因此，想藉這類保單來增加壽險保障的民眾，初期反而會有保障缺口，譬如買了一百萬元的保額，第一年的身故保險金只有十二萬六千八百六十九元， 這樣就差了八十七萬三千一百三十一元。
◎《女人變有錢》2013年11~12月第30期
常被拿來跟定存相比較的複利增額壽險，在低利時代，相當受到保戶歡迎，是各家壽險公司都很熱銷的明星商品，但你真的懂這張保單在賣什麼嗎？
這張保單每年都以二％以上利率複利增值，還能抗通膨。而且每年繳的保費都一樣，但保障額度逐年調高。如果沒有身故，還可以每年解約一部分的錢當退休金。」面對壽險業務員的強力銷售，王小姐不禁困惑，這到底是什麼保單，聽起來一舉數得，有保障、報酬率比定存好、還能當退休金？
讓王小姐困惑的保單正式名稱是「複利增額終身壽險」，統一保經經理陳芳琪說明，這是從終身壽險發展出的一種商品，因為保險公司希望保單功能更多元化，譬如可抗通膨、累積資產等，因此設計出「身故保障額度」會隨著時間而「逐年增加」的保單。
簡單來說，如果投保時保額是一百萬元，過了五年後，保額可能增加至一百一十萬元，但每年保費不變。
在銷售這張保單時，業務員強調的每項特色聽起來都很有道理，但仔細拆解後發現，有幾項細節容易讓保戶有錯誤認知，美人若要購買這類保單，必須先了解三個重點。
重點1 投保到第5年 才有增額效果
業務員常用「保單價值準備金」〈簡稱保價金〉累積到一定程度，就解約領回做為退休金的話術來說服客戶，甚至拿來跟定存比較，以吸引客戶購買。但這類保單的增額其實是指「保額」，而非保價金。注意，保額基本上是要「身故」才能領。
保價金，則是保費扣除保險公司行政費用後的保單現金價值。前幾年因費用較多，保價金累積速度較慢，甚至還有第一年保價金為零的保單。以某張每年繳費九萬二千元、保額一百萬元的複利增額終身壽險為例，第一年保戶繳了九萬二千元保費，扣除給保險公司的行政費用，保價金只剩下九百元。假如第二年不想再繳了，或是突然想解約，保險公司只會退還九百元。必須要等到繳費期滿，保價金與保額才會拉近距離，接近一致。
那麼如果是身故，就能拿到一百萬元的理賠金嗎？這也不一定。因為保單上清楚寫著：身故時，是以「當年度保險金額」、「保價金」、「已繳年繳化保險費」三者取較大者給付。
美人們要知道的是：有別於一般傳統壽險，複利增額終身壽險初期的身故理賠保險金很低，通常要到投保的第五年，保額才會超過當初投保的一百萬元，開始有「增額」的效果。
因此，想藉這類保單來增加壽險保障的民眾，初期反而會有保障缺口，譬如買了一百萬元的保額，第一年的身故保險金只有十二萬六千八百六十九元， 這樣就差了八十七萬三千一百三十一元。
◎《女人變有錢》2013年11~12月第30期
