年金險 讓妳月月有錢領

勞保陷財務危機，投資美人想要優雅退休，只能自求多福。若擔心自己缺乏自制力、亂花錢，不妨考慮買保單存錢，為老後預做準備。

看到報紙斗大標題寫著「勞保年金、國民年金、農民年金驚傳破產危機」，曉芳心裡大吃一驚，因為三十歲的她從來沒想過要為「退休」做任何準備，以為每個月都有繳勞保費，退休時靠政府給的勞保年金應該就夠了，沒想到政府也可能破產，讓她的心裡湧起一股不安全感：「如果政府不可靠，那我老了該怎麼辦？」曉芳才三十歲就意識到「養老危機」，其實是一件好事，因為越早認知到政府不可靠、勞保年金給付的不確定性，才能提早面對退休金議題。
畢竟每個人都會退休，有些人工作到法定年齡自願退休，有些人則是被迫提早退休。不論哪一種，最現實的就是有沒有自備足夠的退休金，老後生活才能過得有尊嚴、有品質。
只是存退休金就像一場馬拉松賽跑，從起跑到抵達終點需要數十年，途中還可能遭遇許多花錢的誘惑，像是百貨公司跳樓拍賣、姐妹淘邀約出國血拼等，這些都會讓存退休金的計畫半途而廢。

儲蓄險可強迫存錢
如果妳還沒有養成固定儲蓄的好習慣，又擔心錢留不住，那麼不妨考慮買儲蓄險，強迫自己從現在開始存退休金。安聯人壽訓練培育部副理曾俊輔生動形容，保單就像是一個底部沒有挖洞的撲滿，只能進不能出，如果想把錢拿出來，必須填寫單子、辦理手續，這個小小的「不方便」，就是要讓保戶不易提領存於保單裡面的錢，達到強迫儲蓄的效果。
只是，儲蓄險有很多種，哪一種比較適合二十五至四十五歲的投資美人存退休金呢？曾俊輔以及磊山保經CSO策略長趙子斌一致推薦「變額年金」（俗稱「投資型保單」）。
趙子斌解釋，變額年金是年金險的一種，有點像定期定額買基金，每月所繳保費從一千元起，繳了保費之後，保險公司會先扣掉三％契約費用，以及每月一百元的管理費，剩下來的保費就可以讓保戶自由挑選投資標的。
變額年金投資平台上通常有股票型、債券型等上百檔基金，讓投資美人用少少的錢做好資產配置，降低投資風險。
而當投資美人想退休時，可將存在保單的錢「年金化」，分期領取。例如保單累積了五百萬元，設定六十五歲開始「年金」化，每個月保險公司會給妳一萬元年金，活多久、領多久，不用擔心長壽風險。

年金險活到老領到老
投資美人也能選擇年金保證給付年期，有的保險公司最長保證年期可達四十年，有的是保證給付到一百一十歲，也就是說，六十五歲退休後，保證四十年內都能領到年金，或是領到一百一十歲。萬一沒有活那麼久，沒領完的年金可以讓家人領，照顧家人。
當然，天下沒有白吃的午餐，變額年金最大的缺點就是投資得自負盈虧，萬一投資虧損，那麼退休後每月所領到的年金就會大縮水，因此選擇的基金就很關鍵，投資美人最好對基金有所了解，並且每季調整資產配置、汰弱留強，隨時掌握基金績效，同時設定停利點。