2016 10張照顧型保險新登場
上（七）月六日晚上，新店一處長照中心發生大火，共造成六人死亡，二人命危，這場大火，燒掉的不只是人命，更燒出國內長久以來的長照困境。
一把火，燒出全國失能人口的憂慮，而面對國內長照政策的困境，下一步，又該何去何從？
不分年齡人人需要 長照需求廣
衛福部推估目前全國長照需求失能人口近八十萬人，社團法人台灣長期照顧發展協會全國聯會理事長崔麟祥提出更驚人的數字，他指出，若從預防面來看，潛藏長照人口逼近三百萬人。
長期照護，是協助患者維持生活機能的持續照護系統。不能下床行走、沐浴、如廁……，難以生活自理的失能者，或是意識清醒下無法分辨時間、地點、人物的失智者，都是長照的目標對象。長照需求非常多樣，除了器官年老退化導致失能，也可能因意外、突發重病而傷殘，青少年第一大死因即是意外傷害，意外致殘，身心靈被囚禁的時間更長達數十年，照顧需求是平均值的五．五倍，隨伺在側的家人同樣失去自由。再者，青壯年族群通常是家庭的經濟主力，若發生意外，生活頓失支柱，很可能「一家倒、全家都倒」，青壯族反而要更加留意風險所帶來的影響。
長照費用不容小覷 應及早規劃
醒吾科技大學財務金融系副教授呂慧芬分析，國人的平均餘命長，自纏綿病榻到臨終，男性約是七．二年，女性則是九．二年。即便是臨終，一直到離開人世，也需要約七個月的時間；相較別國，可能只需要兩週。台灣長照的需求，隨著高齡社會的逼近而更加迫切。
照顧機構的花費，是令許多家庭頭痛的大問題。三商美邦人壽一一七七通訊處處經理花慧容提醒，政府正著手規畫長照政策，但民眾必須要有自付與部分負擔的概念，以商業保險補足自己的需求。即便未來政策能協助長照安置，在少子化的未來，青壯年的稅收會漸漸無法負荷老年的社會福利，民眾勢必得安排自己的退休生活，想要開心養老，仍須及早準備。然現行的照顧機構，以台北市為例，若設施、照料要達到民眾的期待，最起碼要五萬元。
長照三寶適合不同族群 投保前評估
市面上具長照功能的保險很多，除了傳統長照險，也有類長照險、殘扶險可供選擇，通稱「長照三寶」。長照險依照狀態理賠，若巴氏量表評估六項中有三項失能，就可理賠；缺點是理賠認定受侷限，且保費較高。花慧容解釋，類長照險結合重大疾病與長期看護，適合有家族罕見病史的人投保。相較之下殘扶險根據疾病及意外造成的殘廢等級理賠，保費便宜、定義明確，很受保戶青睞。
六十五歲以上長者 長照主因：失智症
台灣失智症協會調查顯示，台灣六十五歲以上長輩，有近八％是失智症人口，換句話說，每十三位老人就有一位失智者，八十歲以上老人，更是每五位就有一位。根據研究，未來老年族群的失智盛行率將會直線攀升，失智症已成銀髮族公敵。長照險以患者的生理或認知功能障礙為標準，認知功能障礙有三：無法分辨季節或月份等時間、無法分辨場所、無法分辨日常親近的家人，有兩項以上的狀況就算失智。要注意的是，醫師必須以臨床失智量表（CDR）、簡易智能測驗（MMSE）等量表檢視患者狀況，判定患者失智程度達中度以上，才能獲得長照險給付。
失智症有多種類型，但在類長照險中，只保障「阿茲海默症（又譯阿爾茲海默氏症）」，患者除了必須確診為阿茲海默症外，還要達到無法生活自理的狀態，給付條件相對較嚴苛。台灣人壽總經理林欽淼指出，雖然失智症是精神與神經上的疾病，乍看之下不符殘扶險的規定，失智症患者病情嚴重會喪失現實感、能力，甚至可能忘記自己是誰，就可循殘扶險「中樞神經系統機能遺存障害」的條款申請給付。
林欽淼舉例，同樣是中度失智症，個體狀況不同，而有殘廢等級二、三、七級的差異，認定重點是中樞神經障害程度、影響工作或勞動能力程度、日常生活自理程度，除了醫師診斷書外，另以保戶實際勞動能力為判定依據。以失智症而言，判斷患者「狀態」的長照險會是比較適宜的選擇，類長照險、殘扶險主要針對病症或是器官功能損害，需要一一比對條款才能獲得給付。
十九～六十四歲青壯年 長照主因：腦血管疾病
隨著失能年齡不斷下降，內政部統計我國長照需求人口中，有十三％是未滿四十四歲的青壯年族群，青壯年多半是家庭經濟支柱，一旦面臨風險，將會成為家庭不可承受之重；再者青壯年餘命長，長照時間可能要延長未來數十年，因此青壯年的長照防護必須更全面。
根據統計，我國長照人口的主要疾病型態，約有四十四％為腦血管疾病；尤以腦中風為多，傳統長照險是以「患者狀態」為判斷標準，若患者失能、失智，生活無法自理的情形超過六個月，經由巴氏量表、臨床失智評估量表……等專業評量，就符合長照險理賠標準。類長照險則是以特定傷病為判斷標準，腦中風雖被歸類為傷病之一，但需注意的是，並非只要罹患腦中風就能獲得理賠，必須達到「永久性神經機能障礙」殘障程度，如植物人、喪失言語或咀嚼功能……等。殘扶險明確定義殘廢等級表，根據身體機能受損的程度得到一定比例的理賠。
根據不具名理賠主管表示，實務上殘扶險保單已列明「中樞神經障害」指日常生活自理有困難，或有失語、失行……等綜合症狀。他舉例，若要殘廢等級表全額給付，除上述症狀外還須達到「終身無工作能力」條件，看起來定義很模糊，但正常肌力為五分，○分則完全測量不到肌肉收縮，有醫師明確的診斷，就能認定患者是否已失去勞動能力。
十八歲以下青少年 長照主因：意外事故
根據行政院衛生署統計，兒童及青少年死因多達七成是意外導致，兒少族群多半缺乏危機意識，寒暑假、課後出遊，甚至是在家玩耍，都可能發生意外。以意外來說，長照險重視患者自理生活的能力，若是雙眼失明還能照料自己，就不予理賠；類長照險針對特定傷害、疾病，意外傷者必須符合「癱瘓」、「嚴重頭部創傷」……等保單明確列舉的項目，才能獲得給付。相較之下，殘扶險根據器官損害程度來分級理賠，比起長照險、類長照險，在身體失能的保障範圍較大。再者，所需的保費也較低，適合經濟不寬裕、又想要保障意外風險的年輕族群。
二○一六年 推出長照保單比一比
截至今年七月二十日，保險公司共推出十張具有長照功能的保單，其中，二張為傳統長期照顧保險（詳表一）、三張殘扶險（詳表二）、五張特定傷病險，俗稱類長看。
十張保單中，具儲蓄性質的「第一金人壽安養守護長期照顧保險」、「台灣人壽福鑫200殘廢照護終身保險」及「元大人壽金安鑫還本型重大傷病保險」，除了達保單理賠標準，定期給付照顧（殘扶／特定傷病）保險金外，未達長看狀態也能領取「生存金」或「滿期金」，因此保費較其他保單高出許多，同樣以月領二萬元照顧（殘扶／特定傷病）保險金為例，三十歲男性，購買二十年期，年繳保費介於四萬～十二萬元之間。
其餘七張純保障型的保單，主約大約一萬初頭就可買到，附約更只要四千元就能入手，缺點是必須有相同公司的壽險或醫療險、癌症險主約保單才能附加，主附約相加後的年繳保費，不一定比單獨買照顧型主約便宜，民眾在夠買前應多方比較，先為自己的保單進行健檢，再決定是否在原保單下附加或單獨購買照顧型保險，才能用最實惠的價格，買到最完整的保障內容。
長照型保險種類多用心認真選
簡單來說，長照險適合罹患身體退化疾病的老年人、有慢性病疑慮的族群；類長照險則適合有特定傷病家族病史的人投保。殘扶險在意外、疾病造成身體機能損害有較優的理賠保障，從事高危險職業、或是常做高危險運動的人，會是比較合宜的投保對象。三者相輔相成，不能互相取代，更重要的還是民眾對於自身需求的審視，保險不是跟隨流行，並不是殘扶險熱賣，就一定要跟著買。
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一把火，燒出全國失能人口的憂慮，而面對國內長照政策的困境，下一步，又該何去何從？
不分年齡人人需要 長照需求廣
衛福部推估目前全國長照需求失能人口近八十萬人，社團法人台灣長期照顧發展協會全國聯會理事長崔麟祥提出更驚人的數字，他指出，若從預防面來看，潛藏長照人口逼近三百萬人。
長期照護，是協助患者維持生活機能的持續照護系統。不能下床行走、沐浴、如廁……，難以生活自理的失能者，或是意識清醒下無法分辨時間、地點、人物的失智者，都是長照的目標對象。長照需求非常多樣，除了器官年老退化導致失能，也可能因意外、突發重病而傷殘，青少年第一大死因即是意外傷害，意外致殘，身心靈被囚禁的時間更長達數十年，照顧需求是平均值的五．五倍，隨伺在側的家人同樣失去自由。再者，青壯年族群通常是家庭的經濟主力，若發生意外，生活頓失支柱，很可能「一家倒、全家都倒」，青壯族反而要更加留意風險所帶來的影響。
長照費用不容小覷 應及早規劃
醒吾科技大學財務金融系副教授呂慧芬分析，國人的平均餘命長，自纏綿病榻到臨終，男性約是七．二年，女性則是九．二年。即便是臨終，一直到離開人世，也需要約七個月的時間；相較別國，可能只需要兩週。台灣長照的需求，隨著高齡社會的逼近而更加迫切。
照顧機構的花費，是令許多家庭頭痛的大問題。三商美邦人壽一一七七通訊處處經理花慧容提醒，政府正著手規畫長照政策，但民眾必須要有自付與部分負擔的概念，以商業保險補足自己的需求。即便未來政策能協助長照安置，在少子化的未來，青壯年的稅收會漸漸無法負荷老年的社會福利，民眾勢必得安排自己的退休生活，想要開心養老，仍須及早準備。然現行的照顧機構，以台北市為例，若設施、照料要達到民眾的期待，最起碼要五萬元。
長照三寶適合不同族群 投保前評估
市面上具長照功能的保險很多，除了傳統長照險，也有類長照險、殘扶險可供選擇，通稱「長照三寶」。長照險依照狀態理賠，若巴氏量表評估六項中有三項失能，就可理賠；缺點是理賠認定受侷限，且保費較高。花慧容解釋，類長照險結合重大疾病與長期看護，適合有家族罕見病史的人投保。相較之下殘扶險根據疾病及意外造成的殘廢等級理賠，保費便宜、定義明確，很受保戶青睞。
六十五歲以上長者 長照主因：失智症
台灣失智症協會調查顯示，台灣六十五歲以上長輩，有近八％是失智症人口，換句話說，每十三位老人就有一位失智者，八十歲以上老人，更是每五位就有一位。根據研究，未來老年族群的失智盛行率將會直線攀升，失智症已成銀髮族公敵。長照險以患者的生理或認知功能障礙為標準，認知功能障礙有三：無法分辨季節或月份等時間、無法分辨場所、無法分辨日常親近的家人，有兩項以上的狀況就算失智。要注意的是，醫師必須以臨床失智量表（CDR）、簡易智能測驗（MMSE）等量表檢視患者狀況，判定患者失智程度達中度以上，才能獲得長照險給付。
失智症有多種類型，但在類長照險中，只保障「阿茲海默症（又譯阿爾茲海默氏症）」，患者除了必須確診為阿茲海默症外，還要達到無法生活自理的狀態，給付條件相對較嚴苛。台灣人壽總經理林欽淼指出，雖然失智症是精神與神經上的疾病，乍看之下不符殘扶險的規定，失智症患者病情嚴重會喪失現實感、能力，甚至可能忘記自己是誰，就可循殘扶險「中樞神經系統機能遺存障害」的條款申請給付。
林欽淼舉例，同樣是中度失智症，個體狀況不同，而有殘廢等級二、三、七級的差異，認定重點是中樞神經障害程度、影響工作或勞動能力程度、日常生活自理程度，除了醫師診斷書外，另以保戶實際勞動能力為判定依據。以失智症而言，判斷患者「狀態」的長照險會是比較適宜的選擇，類長照險、殘扶險主要針對病症或是器官功能損害，需要一一比對條款才能獲得給付。
十九～六十四歲青壯年 長照主因：腦血管疾病
隨著失能年齡不斷下降，內政部統計我國長照需求人口中，有十三％是未滿四十四歲的青壯年族群，青壯年多半是家庭經濟支柱，一旦面臨風險，將會成為家庭不可承受之重；再者青壯年餘命長，長照時間可能要延長未來數十年，因此青壯年的長照防護必須更全面。
根據統計，我國長照人口的主要疾病型態，約有四十四％為腦血管疾病；尤以腦中風為多，傳統長照險是以「患者狀態」為判斷標準，若患者失能、失智，生活無法自理的情形超過六個月，經由巴氏量表、臨床失智評估量表……等專業評量，就符合長照險理賠標準。類長照險則是以特定傷病為判斷標準，腦中風雖被歸類為傷病之一，但需注意的是，並非只要罹患腦中風就能獲得理賠，必須達到「永久性神經機能障礙」殘障程度，如植物人、喪失言語或咀嚼功能……等。殘扶險明確定義殘廢等級表，根據身體機能受損的程度得到一定比例的理賠。
根據不具名理賠主管表示，實務上殘扶險保單已列明「中樞神經障害」指日常生活自理有困難，或有失語、失行……等綜合症狀。他舉例，若要殘廢等級表全額給付，除上述症狀外還須達到「終身無工作能力」條件，看起來定義很模糊，但正常肌力為五分，○分則完全測量不到肌肉收縮，有醫師明確的診斷，就能認定患者是否已失去勞動能力。
十八歲以下青少年 長照主因：意外事故
根據行政院衛生署統計，兒童及青少年死因多達七成是意外導致，兒少族群多半缺乏危機意識，寒暑假、課後出遊，甚至是在家玩耍，都可能發生意外。以意外來說，長照險重視患者自理生活的能力，若是雙眼失明還能照料自己，就不予理賠；類長照險針對特定傷害、疾病，意外傷者必須符合「癱瘓」、「嚴重頭部創傷」……等保單明確列舉的項目，才能獲得給付。相較之下，殘扶險根據器官損害程度來分級理賠，比起長照險、類長照險，在身體失能的保障範圍較大。再者，所需的保費也較低，適合經濟不寬裕、又想要保障意外風險的年輕族群。
二○一六年 推出長照保單比一比
截至今年七月二十日，保險公司共推出十張具有長照功能的保單，其中，二張為傳統長期照顧保險（詳表一）、三張殘扶險（詳表二）、五張特定傷病險，俗稱類長看。
十張保單中，具儲蓄性質的「第一金人壽安養守護長期照顧保險」、「台灣人壽福鑫200殘廢照護終身保險」及「元大人壽金安鑫還本型重大傷病保險」，除了達保單理賠標準，定期給付照顧（殘扶／特定傷病）保險金外，未達長看狀態也能領取「生存金」或「滿期金」，因此保費較其他保單高出許多，同樣以月領二萬元照顧（殘扶／特定傷病）保險金為例，三十歲男性，購買二十年期，年繳保費介於四萬～十二萬元之間。
其餘七張純保障型的保單，主約大約一萬初頭就可買到，附約更只要四千元就能入手，缺點是必須有相同公司的壽險或醫療險、癌症險主約保單才能附加，主附約相加後的年繳保費，不一定比單獨買照顧型主約便宜，民眾在夠買前應多方比較，先為自己的保單進行健檢，再決定是否在原保單下附加或單獨購買照顧型保險，才能用最實惠的價格，買到最完整的保障內容。
長照型保險種類多用心認真選
簡單來說，長照險適合罹患身體退化疾病的老年人、有慢性病疑慮的族群；類長照險則適合有特定傷病家族病史的人投保。殘扶險在意外、疾病造成身體機能損害有較優的理賠保障，從事高危險職業、或是常做高危險運動的人，會是比較合宜的投保對象。三者相輔相成，不能互相取代，更重要的還是民眾對於自身需求的審視，保險不是跟隨流行，並不是殘扶險熱賣，就一定要跟著買。
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