尋找金雞母 16張投資型保單一把罩!

近來景氣好轉,投資型保險亦成為民眾投資的一大利器,其中部分類全委保單還有月撥回機制。琳瑯滿目的投資型保單讓人難以抉擇,各家業者推出的商品舉凡投資標的、給付模式或壽險保障各有不同,本文將針對今年各家壽險公司主推的商品做全盤分析。

此次參與調查的十六張保單中,有六張主推類全委、四張主推自選標的,另外六張則是類全委、自選標的都可。以年金險與壽險比例來看,只有國泰、富邦、台灣三家主推投資型年金,其餘十三家都主推壽險。值得注意的是,今年「萬能壽險」強勢回歸,幾乎所有壽險公司都主打「彈性繳費」,讓消費者更自由地選擇繳費頻率、保額或投資標的。

類全委再升級 自選、代操皆宜
自類全委推出後,許多民眾看中其投資便利性而使類全委保單熱賣,也成為投資型保單的主流選擇。然而,部分對投資小有了解的民眾還是偏好自選投資標的,自行掌握投資績效。

十二張具類全委功能的保單,有六張提供自選標的、類全委兩種選擇,民眾除了可以有專家代操的類全委帳戶,更可額外自選ETF或共同基金為投資標的,是不同以往的運作模式。

類全委保單獲利狀況主要受代操投信機構的投資績效影響,觀察各保單委託的代操投信機構看來,以富蘭克林華美占大宗;而就投資標的看來,還是以最穩定、各國普遍有外匯存底的美元為主,受川普上任美國總統影響,全球經濟非但不低迷,近來美元逐漸走揚,各保單配置若以美元為主有望賺進外匯財。據美國彭博社(Bloomberg)資料顯示,美元指數ETF半年、一年的勝率為六四.九%與八三.八三%,若以美元指數ETF和美元指數槓桿ETF投資,平均報酬率分別較前者明顯增加三.一八%、五.○五%。

在停利機制方面,安聯人壽大富大貴變額萬能壽險(台幣/外幣)、安達人壽天生贏家變額萬能壽險(台幣/外幣)、三商美邦人壽鑫世紀經典變額萬能終身壽險與AIA友邦人壽倍愛一生變額萬能壽險等四張保單都有自動停利機制,民眾可以事先向保險公司設定各投資標的停利點、與停利後轉入的投資標的,一旦報酬率到達設定值,就會自動轉換到該指定投資標的。不必擔心因未隨時關注投資風向,導致保單帳戶價值大受侵蝕,具鎖利功能。

壽險強調保障 身故保額比一比
投資型壽險強調投資與保障合一,主要為身故保險金、全殘保險金、喪葬費用以及祝壽保險金。較特別的是,三商美邦人壽另外有二~六級殘廢豁免目標保險費。

投資型壽險保單又分為甲、乙型兩種,兩種保單的不同之處在於死亡給付計算方式,甲型的死亡給付金額為保險金額或保單帳戶價值取其大;乙型的死亡給付金額則是保險金額加上保單帳戶價值。甲型將壽險保額降低,因此可以提升投資比例,較適合欲拉高投資部位的民眾,乙型則為著重保障、同時也想兼顧投資的民眾首選。

此次調查的十三張投資型壽險保單以甲型為主。推出甲型的公司為安達、友邦、中國、法國巴黎、新光、合庫、保誠人壽七家,推出乙型商品的只有康健;此外,三商美邦、宏泰、遠雄、第一金與安聯人壽五家則推出甲乙兩型並存的投資型保單。
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