保險五大優勢 不怕手足爭產

01 保險金自由分配
保險受益人及金額可以按要保人期望方式指定分配,因保險金不屬於遺產,所以不受特留分、繼承順序……等遺產分配規定。

受益人想寫誰都行,甚至可寫家人以外的人,但《保險業招攬及核保理賠辦法》規定,若受益人不是配偶、直系親屬或法定繼承人,必須說明原因,保險公司有權決定是否承保。「保險公司這一、兩年對『受益人指定朋友』的接受度明顯提高,」富易達保險經紀人中一營運中心畇宏處區經理吳卿綿指出,隨著家庭結構改變,和家人關係不好、好友比家人親密的狀況愈來愈常見,只要說明原因,保險公司大都會予以承保。

不過葉啟洲強調,認為自己吃虧的繼承人還是會向法院爭取,但相較遺囑繼承,保險金受益分配結果較難以改變。

02 方便且快速變更受益人
立遺囑後,若想變更財產的分配,則要修改公證遺囑,必須重新再立一份,還需動員公證人、見證人再走一次程序,支付公證費用及公證人差旅(車馬)費。

如果是運用保險,則只要變更受益人,填妥申請表、書面通知保險公司,要保人一人就能辦到好,不必額外支付任何費用,省力又省錢,而且契約變更不需告知原受益人,具高度保密性。

契變能多快?「很快,甚至簽完名就生效,」吳卿綿分享一個案例,張老先生過世後,本來是保單受益人的大兒子向保險公司申請給付,結果業務員拿出一張契約變更書說受益人已經改為小兒子,原來是老先生臨終前簽完契變更換受益人後,撐不到文件送達保險公司就過世了,因為業務員能證明張老先生確實在往生前有意識地簽名,最後法院裁定契約變更成立。

此外,如果被保險人死亡後,才發現多位受益人中有一位早於被保險人死亡,在未重新指定受益人的前提下,該名死亡受益人的保險金會由其他受益人按原比例分配,若無其他受益人,就會成為被保險人的遺產。

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