每年，行政院勞委會、104 人力銀行等機構，總會公布職場新鮮人起薪水準、各產業平均薪資......結果也毫無意外地每每引起媒體注意：怎麼這麼低？近10 年來的新鮮人起薪幾乎沒有成長？以今年為例，勞委會公布的2009 年職場新鮮人平均薪資水準為24,006 元，連25,000 元都不到。
這樣的數字似乎令人沮喪，對新鮮人來說，別說第一桶金，根本連如何讓自己不成為「月光族」，都是極大挑戰。
就算住在家裡不用房租水電費，不用負擔家計，薪水全都是可支配所得，2 萬5 千元若不細心規劃，還是很容易就不知不覺花光。幸好年輕就是本錢！只要懂得掌握理財方向，還是可以積沙成塔，把錢存下來。
新鮮人最需掌握的兩項理財規劃重點，一是「自律」，二是「善用時間換取金錢」。


設定合理目標 規律理財
「自律」比較容易理解，台新銀行協理張志先遇過不少年輕客戶尋求理財建議，他發現，年輕族群理財通常是為了短期目標，如買車、出國進修、旅遊等，以累積「第一桶金」為目標的人，反而不多。這意味年輕族群儘管經濟力有限，消費力卻無窮。設定短期目標沒什麼不好，相反地，正因為有強烈的動機，才能踏踏實實存下錢；但千萬不要同時替自己設定兩年後買車，但每年又都要出國玩一趟的目標，每月2 萬5 千元的薪水，不該全部砸在消費娛樂上。這是自律的首要原則：設定合理目標，因為魚與熊掌不可兼得。
再者，自律也包含「規律」的涵義在內。試想，兩、三個月才存進一筆1 萬元的存款，跟每個月固定存下5000 元，何者為佳？也許短期看起來的存款數目沒有太大差別，但理財本就像是馬拉松，而非百米短跑，時間一拉長，能否維持規律性，就很重要。自律的第2 個原則：緩慢但規律地理財，效果會比想到才做要來得好。


時間換金錢 善用保險理財
其次，何謂「善用時間換取金錢」？宏泰人壽業務處協理曾永慶解釋，多數的理財工具，例如基金、股票、選擇權、期貨、房屋，不管投資者是10 歲、30歲還是70 歲，購買時都不會有價差；唯一會有價差，而且愈年輕買會愈划算的金融商品，只有「保險」。
「時間就是金錢」這句話我們耳熟能詳，但到底要如何把時間化成金錢，卻很難具體說明。曾永慶觀察，儘管經濟能力有限，年輕族群對於投資金融商品的興趣卻不低，投資基金、股票的人比比皆是，但一提到「保險」，許多人卻認為保險就只是一種「花錢」的產品，而興致缺缺。
因此，曾永慶反倒建議年輕族群應該把保險也視為金融商品的一環，一種未必會大漲大跌如股票基金，卻可提供保障、強迫儲蓄並兼顧理財彈性，如「保單借款」的產品。而在考量愈年輕、身體狀況愈佳時購買保險，其保費愈便宜的特性，可考慮以「增額終身壽險」為主約，搭配跟年齡、健康狀況關聯度最高的意外險與醫療險，月繳保費約3 千元，既能儲蓄又可兼顧人身風險保障。

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