純網銀開業數位金融戰開打 學者:生態系決勝負

台灣純網銀今年陸續開業,學者分析,純網銀短期獲利難,初期會先鞏固生態圈勢力範圍,從虛擬業務擴展到線上線下整合式服務,直言未來生態系競爭大於價格競爭。

金融監督管理委員會2019年發出3張純網路銀行執照,台日混血的樂天國際銀行搶頭香,已經於今年1月開業,連線商業銀行(LINE Bank)也敲定於4月22日正式營運;將來銀行則還在等待核發營業執照。

金融研訓院金融研究所所長林士傑分析,由於台灣消費金融市場已經非常競爭,純網銀的利基客戶像是年輕族群與金融小白市占率偏低,短期獲利難,因此各家純網銀初期都會先積極圈地,鞏固勢力範圍,拉長時間來看,「生態圈獲利,純網銀就會獲利。」

目前已經開業的樂天,初期提供存款、放款、轉帳等服務。林士傑表示,雖然目前看到純網銀業務是基本金融服務為主,但隨著法規開放將會有更多業務,長期而言,純網銀不會只是發展純虛擬業務,打造線上加線下的金融整合式服務才是重點,直言「未來生態系競爭大於價格競爭」。

林士傑指出,以發展旅遊生態圈為例,年輕人喜愛旅遊,純網銀有機會把旅遊貸款結合保險,進一步跟觀光業、景點結合。

他同時認為,純網銀很適合發展電子支付服務,不僅可以擴大使用場景,也有助於提升接觸消費者的頻率,「一天跟用戶做3次生意,還是10次,貢獻度差很多」。

林士傑表示,從國外經驗來看,純網銀市占率不會太高,大約2至3%,但如何掌握利基客戶與利基業務是關鍵。

以純網銀利基客戶為例,林士傑表示,年輕族群與金融小白也許現在對銀行貢獻度還不高,但是如果放長線來看,5年、10年後這群人有機會成為純網銀的中堅客戶。

至於如何切入利基型業務,林士傑以金管會未來規劃的企業線上開戶為例,由於傳統銀行多數已經都有既定的企業客戶,評估純網銀初期可能瞄準人數較少的中小型企業,或是個人創作者像是YouTuber等工作室類型,由於微型企業相對缺少信用紀錄,要跟傳統銀行打交道比較難,他認為這塊市場仍具有發展潛力。

林士傑坦言,純網銀面對的消金市場已經非常競爭,如何跟傳統銀行的網路服務有所區隔也是挑戰,預計純網銀未來會往手續費業務發展。

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