景氣好搶買投資型保單 專家:一旦反轉恐陷財務風險

在壽險業重新調整產品結構、資本市場熱絡和新台幣走強等3利多助攻下,投資型保單成為今年市場寵兒,不過專家提醒,民眾和業務員不宜眼見市況好就「一頭熱」,甚至使用財務槓桿、借貸來投保投資型保單,避免景氣反轉時,讓自身陷入巨大財務風險。

去年受到壽險業新契約責任準備金利率調降和低利率影響,傳統儲蓄型保險買氣下降,保險公司自去年下半年開始調整商品策略,主推對資本消耗較小的投資型保單。

適逢各國貨幣寬鬆帶來資金狂潮,全球股市一片榮景,投資型保單一躍成市場寵兒,據壽險公會統計,今年前8月投資型保單初年度保費收入高達新台幣1839.19億元,較去年同期成長近6成。

不過,投資型保單有別於傳統型保單,同時具有投資和保險性質,且保戶要自負投資盈虧,保險法專家、北宇管顧總經理劉北元回憶,2008年雷曼兄弟倒閉帶來金融風暴,導致許多保戶投資虧損,投資型保單爭議案件即顯著暴增。

景氣反轉投資型保單糾紛多 2類型最常見

「在保單有虧損的時候,大家才會突然意識當初銷售流程可能有爭議」,劉北元說,常見的第一種糾紛類型,是投保前的話術,即業務員不當招攬,讓民眾以為是儲蓄,結果保單慘賠;或民眾只知道有月配息,但不知道績效不佳時會從本金配息;或業務員以話術誇大投資收益等等,在保單虧損後,保單糾紛就來了。

不過業務員話術糾紛,往往舉證困難,民眾即便往金管會、評議中心申訴,若苦無明確證據,還得繼續走向法院。

也因此,金管會自2018年起要求保險業向70歲以上長者招攬投資型保單須全程錄音錄影,去年再進一步修法強化,銷售過程將強制錄音或錄影保留紀錄的客戶年齡門檻,從70歲下修至65歲,就是為防止業務員向長者不當兜售保單。

第二種糾紛類型,則是有民眾在慘賠後,會思考是否有爭取保單無效的可能性。

劉北元直言,在法院看過很多案例,一張投資型保單可能已進行10年,先前民眾都有領月配息,但在發生金融環境大改變、民眾慘賠的時候,有民眾會主張當初是以小孩名義投保,但小孩簽名不是本人親簽,是當年父母代簽。

由於部分投資型保單有死亡給付,為避免道德風險,依照規定投保須經過被保險人書面同意,因此若有代簽行為,保單即屬無效,保險公司得退還保費並加計利息退還。從法院案例顯示,有部分民眾可能會因此訴求保單無效,以求讓虧損減輕。

劉北元舉例,先前有案例為先生是要保人,太太是被保險人,購買投資型保單,但業務員到家裡,先生簽完以後,以太太在臥室休息為由,自己親自拿進去給太太簽名後,再出來將文件交給業務員。

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