產險業史上慘痛教訓 防疫保單4亂象短期難化解

這是台灣產險業的一場慘痛教訓,去年臺產深陷首波防疫保單之亂,今年則是富邦產等逾10家捲入,網路投保當機、業者無預警下架商品、官方臉書被灌爆民怨,或有一人投保多張保單等現象,一度驚動金管會跳入火線處理。

隨指揮中心最新宣布「快篩陽性視同確診」,業者憂心將讓保險理賠爭議推向最高峰;本應是分散風險的金融商品,如今恐成台灣產險業者最大經營危機,從投保、續保到確診定義歧見,一不慎恐長久影響商譽,近期防疫保單4大亂象與配套一次整理。

一、網路投保大塞車,投保後遲遲等不到核保

防疫政策從清零轉向共存,產險業者嗅見架上防疫保單承保風險大幅增加,急出手下架防疫保單,民眾則趕搭投保末班車,不過在保單下架前,多家產險公司網站都出現當機情形,民眾抱怨無法透過網站投保、等待過程漫長。

後續產險公司核保也出現塞車現象,估計有1、200萬件防疫保單仍在等待核保。民眾憂心,若趕在最後一波投保、但至今尚未被核保,卻已遭隔離或確診,防疫保單恐遭拒賠。

產險業者表示,實務上會先將民眾要保申請文件抽出檢視,若通過核保程序,包含確認繳費等皆有完成,業者就會先行出單並按保單條款約定予以理賠,民眾不必過度擔心。

針對核保塞車現象,金管會已要求產險公司對外揭露防疫保單處理進度等相關資訊。

二、疫情變化快速,業者通知防疫險不予續保

日前多家產險業者皆緊急通知客戶防疫保單不予原條件續保,引起民眾控訴保險公司「雨天收傘」。

產險公會解釋,防疫保單是商業保險,保險公司基於契約自由原則,可選擇停售、拒絕承保或續保,且產險防疫保單為一年期並不保證續保,在發生外在風險鉅變時,保險公司基於風險胃納和經營安全等因素考量,本來就不必然提供客戶相同條件的續保服務。

金管會表示,保險公司對是否同意續保有主動權,可做核保與風險控管機制;但若保險公司已寄發續保通知給客戶且客戶確實繳款,保險契約就算成立,而保險契約一旦成立,保險公司就必須依契約履行。

日前富邦產續保爭議,則因富邦業務員向客戶承諾會原條件續保,原先富邦產「不認帳」引發反彈聲浪,後來考量業務員承諾在先,公司政策轉向概括承受給予續保。

三、核保加嚴,業者挨批門檻說變就變

因應大量湧入的投保件,產險業者採取核保趨嚴應對,例如針對重複投保多家防疫保單的客戶,將不予承保並退還所繳保費,引起民眾質疑保險公司政策說變就變。

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