巷仔內/防疫險後遺症才剛開始

國內本土疫情持續,防疫險理賠金額今(2022)年已突破新台幣258億元,理賠率逾15%,目前看來還沒見頂,但防疫險後遺症陸續顯示,除保險公司尤其產險業賠付金額過大,營運面臨空前危機,得靠增資及動用救命金補虧損,而所謂「一朝被蛇咬,十年怕草繩」,保險業也開始檢視保險商品風險,尤其在國門即將重啟之際,原本出國投保旅平險可附加的「旅遊不便險」及「海外突發疾病」,均因風險難測停售,甚至擬刪除旅責險附加的「旅遊不便險」,防疫險的後座力,恐怕影響的不只是保險業,還有期待國境解封可出國旅遊的民眾,而這可能只是剛開始,防疫險的影響恐怕最後是全民共同承擔。

當然,說到這張讓產險業出現財務大黑洞,面臨有史以來最大經營危機的防疫險,就得從台灣產險在2020年底推出首張「防疫保單」說起。當時國內疫情還算平穩,原本沒太多人關注,但隔年2021年1月衛福部立桃園醫院爆發群聚感染事件,防疫保單受到關注,尤其這張「法定傳染病防疫費用保險」,因年繳保費只要500元,不用等到確診,只要收到疾管署隔離通知書,被隔離就能立即領到10萬元保險金,讓許多人覺得CP值很高,就當花500元點一盞光明燈保心安,在口耳相傳之下,引發投保熱潮。

也因為湧入案件數量超過公司行政作業負荷量及逼近風險胃納,台產宣布1月25日下午5時停售,許多人搶搭末班車,造成台產總公司及全台據點大排長龍,保險業務員及保經代更是收件收到手軟,也引發國內首波的「防疫險之亂」,而台產更是「一戰成名」,光靠這張被喻為「防疫神單」的商品,1個月內就賣出超過400萬張天量,保費收入破19億元,創下產險史上最熱銷保單紀錄。

由於台產光這張防疫保單就熱銷超過400萬張,也讓同業羨慕不已,因為台產從原本民眾眼中可能默默無名的公司,卻因這張「防疫神單」而一戰成名,成為家喻戶曉的產險公司。

只是,疫情難料,即便當時政府積極「清零」,去年4月下旬本土疫情連環爆,5月防疫警戒更升至3級,確診及死亡人數持續攀升,被隔離的人數狂飆,也讓台產陷入創立以來最大危機,短短1個月理賠金額從不到億元攀升至6億元,也讓台產這張保單出現虧損,為避免現金不足,台產開始處分部分資產,台產也就此退出防疫險市場。

不過,台產防疫險虧損出場未嚇跑其他同業,反而趁虛而入,在台產保戶防疫險保單陸續到期下,今年1月產,壽險業也前仆後繼搶推防疫保單,其中和泰產險在1月1日推出主打隔離賠10萬元、確診再賠5萬元,堪稱台產「防疫神單」的接班人,保費也僅需895元,後來因金管會關切,上市11天就下架,之後又推修正版隔離賠3萬元、確診賠8萬元,年保費1499元。

新安東京海上產險也推出防疫新保單,強調除隔離即理賠5萬元,若確診則再加5萬元,合計最高理賠10萬元,年保費666元,而其他業者也跟進推出防疫保單,只是大家也有默契隔離理賠額均值多未超過5萬元。

令人出乎意料之外的是,政府防疫政策4月開始轉向,更從「清零」走向「共存」,國內本土確診病例及隔離人數狂飆,單日確診甚至一度超過9萬人,讓保險業者措手不及,許多民眾也因政策轉彎瘋搶防疫保單,產險業眼見情況不對,加上已達風險胃納量,陸續將防疫保單下架,有些太晚下架的更是爆單,核保作業也因此受到延誤,有些擔心後續理賠恐負擔不了,核保趨嚴,進而引發民怨,後續衍生的核保、理賠爭議不斷,也引發新一波的防疫險之亂。

由於產險公司開始關注到複投保及親簽等問題,在核保過程也引發糾紛,民眾質疑保險公司輸不起、只想賺錢不理賠,立委也向主管機關及保險公司施壓喊話,最後金管會也不得不介入,除要求6月底前完程所有在途件的核保,還有針對防疫政策放寬後的理賠項項要保險公司適時調整,但在新冠疫情仍在續燒之下,防疫險之亂至今難了,還是有許多爭議未解決。

當然,防疫險也出現人性考驗及道德風險,原本保險精神在填補日常生活中因危險所造成的損害,而不是讓被保險人獲取不當得利,但防疫險保單設計採定額補償,不僅確診可獲理賠,就連接觸確診者而被要求隔離的人也可獲得保險金,有的隔離比確診領更多,有的人有好幾張防疫險,就有一家6口去年被匡列隔離領了60萬元,後來家人又確診1人可再領,一家6口隔離加確診領超過百萬元保險金,也難怪買防疫險被形容像是「買樂透」,甚至比透露更易中獎。而這樣的保單設計也讓民眾忘了保險本質,甚至有人用賭博、賺錢的心態拚出險,故意靠近確診者,想藉此染疫或被匡列隔離,彰化更出現首例偽造文件揪親友詐領防疫險理賠金事件。

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