純網銀爭金融市場 客戶從哪裡來？

將來銀行近日正式開業，宣布台灣純網銀戰局進入三強鼎立的局面。金管會在2019年核准Line Bank、樂天銀行與將來銀行的設立許可，並先後發出營業執照，希冀純網銀能發揮鯰魚效應，促使傳統銀行加速創新轉型，影響國內銀行業市場版圖。

面對高度競爭的台灣金融市場，純網銀能為傳統銀行帶來多少衝擊尚未可知，但對這三條小鯰魚來說，當務之急或許是取得替代商機，開拓新用戶市場。

突圍傳統銀行 純網銀首攻這類人

每個世代使用金融的習慣不同，看準這個趨勢，純網銀積極搶攻年輕族群市場。以營業近兩年的Line Bank與樂天銀行為例，Line Bank有近75%的用戶落在20歲到40歲之間，樂天開戶年齡層則是落在30歲到50歲的青壯族群。
台大工商管理學院教授陳文華指出，目前千禧世代與Z世代已佔就業人口50%，未來5到10年間，將成為國家經濟體的主力，相較於戰後嬰兒潮世代，已屆齡退休，這群年輕人擁有的財富會愈來愈多，純網銀在擬定長期的發展策略時，年輕族群絕對會是主力開拓的市場。

另外，三家純網銀將陸續在今年推出外匯服務，亦相當看重外匯市場，主攻外籍移工、外籍配偶與愛出國旅遊的年輕人，希望提供這幾大族群更便利的換匯管道。陳文華表示，在許多調查報告中顯示，虛擬銀行在沒有傳統銀行的包袱下，營運成本只有傳統銀行的20%~50%，當營運成本降低，就能饋到消費者身上，以外匯服務為例，或可提供更優惠的換匯價差。
針對前金管會主委顧立雄曾指出，台灣的金融生態銀行數太多，有overbanking的問題，陳文華則認為這個現象主要集中在都會區，台灣目前仍有50多個鄉鎮地區沒有金融機構，偏鄉的金融服務仍相對貧乏，未來可望成為純網銀開拓的一塊市場。

三鯰魚各有生態圈 能否觸發交易動機是關鍵

三家純網銀全員到齊，誰的圈粉功力最強，拿下最多開戶數呢？仔細觀察三家業者，他們各擁不同客群。

以目前開戶數最多的Line Bank來說，目標客群主要為Line的使用者，主打「社群生態圈」，樂天銀行則是搶攻「樂天生態圈」，串連集團底下事業體，包含電商、證券與旅遊，提供樂天用戶更便利的金融服務管道，至於被視為國家隊的將來銀行，股東橫跨通訊、金融與零售，其中全聯集團就是座上賓，挟著多元股東結構，主打「股東生態圈」，可望透過全聯PX Pay用戶快速拓展客源。

外界都在看誰能在這場金融科技戰中勝出，陳文華分析，以中國的微眾銀行（WeBank)與螞蟻金服為例，背後同樣分別仰賴社群媒體與電商平台的龐大用戶基礎，但起步於淘寶網第三方支付平台「支付寶」的螞蟻集團，用戶有更高的金融交易需求，讓螞蟻金服能夠後來居上，超車微眾銀行。