同志風險大？掌握體況四問 守護客戸權益
同性婚姻即將合法，未來同志可依法締結婚姻，享有配偶的身分及權利。但對保險公司來說，是否會影響核保的考量因素？又同志有哪些常見的體況或壽命風險？
HIV非同志專利 台灣確診近四萬人
想用保險照顧同性伴侶，除了上篇提到的受益人及要、被保人的問題外，也得看保險公司願不願意承保。而同志的體況，正是保險公司最擔心的地方。認識客戶（KYC）是業務員基本職責，金管會主委顧立雄也一再強調「公平待客原則」。如果同志客戶在投保、或理賠時遇到上列困難該如何處理？
Q1：同志是愛滋病高風險？
同志與愛滋病，常被外界畫上等號。事實上，愛滋病（AIDS）傳染途徑主要有以下三種，不安全性行為感染、輸血或共用針具感染、及母子垂直感染。這裡的不安全性行為，是指不論哪一種性交方式，只要沒有正確使用保險套，就有可能感染愛滋，所以感染者並非只限於同志。
根據聯合國愛滋防治計劃（UNAIDS）二○一四年統計，全球七大地區中，新增愛滋感染者的感染途徑，以異性戀、母子垂直感染等被歸為「其他」者為最大宗者，包含亞太、中西非、拉丁美洲與加勒比海、東南非等四大地區（詳下頁圖一），而東歐及中亞地區以性工作者為首，中東及北非地區以性工作者或感染者的性伴侶為主，中西歐及北美地區則以男男性交者為最多。
至於台灣，按衛福部疾管署統計，男同志感染愛滋的比例確實比較高。亞東醫院內科部感染科主任楊家瑞說明，自一九八四年至今（二○一九）年三月底止，台灣約有三萬八千人確診罹患愛滋，而感染途徑大宗，也從過去的異性戀性行為、毒癮、到現在以男男性行為為主。
幸好醫學進步，愛滋病雖無法治癒，但透過「雞尾酒療法」（HAART），只要每天服一顆藥，就能控制體內病毒數量，甚至達到連儀器都測不出U＝U（病毒量不到偵測水平＝不會傳播病毒）的情況，而這樣的結果也代表，此時的患者並不具傳染力！目前有八十九％感染者規律服藥，也因此，患者近十年死亡率僅約○．一～○．二％，預期壽命和非感染者相當。
潛伏期八年 無任何症狀
Q2：帶病投保如何追溯？
然而，愛滋病可怕的地方在於潛伏期可能長達八年，絲毫沒有任何症狀，且有三分之二患者都是在這個階段確診。露德協會二○一七年調查顯示，有超過八成帕斯堤（Positive，HIV檢測呈陽性的愛滋感染者）擔心申請保險理賠被拒絕。實務上，愛滋病雖為要保書中的「告知問項」，但投保前是否已罹病，多數患者自己都不清楚，連醫師也難以回推認定，容易出現理賠爭議。
楊家瑞說，「來到我這裡的患者有三種情況，第一個是後期發病，出現體重減輕、間斷發燒、咳嗽等症狀；第二個是沒有任何發病跡象，但HIV快篩結果呈陽性，才轉介做更精確篩檢；最後一種，他的性伴侶是感染者。」若患者投保前不知情、無相關病歷，保險公司難以主張拒賠。但不可否認，對於愛滋病現症，保險公司原則上會對醫療險暫緩，想買新的保單更是困難。
HIV非同志專利 台灣確診近四萬人
想用保險照顧同性伴侶，除了上篇提到的受益人及要、被保人的問題外，也得看保險公司願不願意承保。而同志的體況，正是保險公司最擔心的地方。認識客戶（KYC）是業務員基本職責，金管會主委顧立雄也一再強調「公平待客原則」。如果同志客戶在投保、或理賠時遇到上列困難該如何處理？
Q1：同志是愛滋病高風險？
同志與愛滋病，常被外界畫上等號。事實上，愛滋病（AIDS）傳染途徑主要有以下三種，不安全性行為感染、輸血或共用針具感染、及母子垂直感染。這裡的不安全性行為，是指不論哪一種性交方式，只要沒有正確使用保險套，就有可能感染愛滋，所以感染者並非只限於同志。
根據聯合國愛滋防治計劃（UNAIDS）二○一四年統計，全球七大地區中，新增愛滋感染者的感染途徑，以異性戀、母子垂直感染等被歸為「其他」者為最大宗者，包含亞太、中西非、拉丁美洲與加勒比海、東南非等四大地區（詳下頁圖一），而東歐及中亞地區以性工作者為首，中東及北非地區以性工作者或感染者的性伴侶為主，中西歐及北美地區則以男男性交者為最多。
至於台灣，按衛福部疾管署統計，男同志感染愛滋的比例確實比較高。亞東醫院內科部感染科主任楊家瑞說明，自一九八四年至今（二○一九）年三月底止，台灣約有三萬八千人確診罹患愛滋，而感染途徑大宗，也從過去的異性戀性行為、毒癮、到現在以男男性行為為主。
幸好醫學進步，愛滋病雖無法治癒，但透過「雞尾酒療法」（HAART），只要每天服一顆藥，就能控制體內病毒數量，甚至達到連儀器都測不出U＝U（病毒量不到偵測水平＝不會傳播病毒）的情況，而這樣的結果也代表，此時的患者並不具傳染力！目前有八十九％感染者規律服藥，也因此，患者近十年死亡率僅約○．一～○．二％，預期壽命和非感染者相當。
潛伏期八年 無任何症狀
Q2：帶病投保如何追溯？
然而，愛滋病可怕的地方在於潛伏期可能長達八年，絲毫沒有任何症狀，且有三分之二患者都是在這個階段確診。露德協會二○一七年調查顯示，有超過八成帕斯堤（Positive，HIV檢測呈陽性的愛滋感染者）擔心申請保險理賠被拒絕。實務上，愛滋病雖為要保書中的「告知問項」，但投保前是否已罹病，多數患者自己都不清楚，連醫師也難以回推認定，容易出現理賠爭議。
楊家瑞說，「來到我這裡的患者有三種情況，第一個是後期發病，出現體重減輕、間斷發燒、咳嗽等症狀；第二個是沒有任何發病跡象，但HIV快篩結果呈陽性，才轉介做更精確篩檢；最後一種，他的性伴侶是感染者。」若患者投保前不知情、無相關病歷，保險公司難以主張拒賠。但不可否認，對於愛滋病現症，保險公司原則上會對醫療險暫緩，想買新的保單更是困難。