現在開始理財,馬上擺脫薪貧人生!

二十九歲以前,他和大部分的人一樣,大學畢業後考進研究所,研究所畢業找一份薪水不錯的工作,他在新竹科學園區工作了幾年,直到健康亮起了紅燈……

一場疾病,一個決定 轉變了他的人生方向

(三采文化/提供)

那天是二○○八年七月二十九日,他按照平常的作息時間起床,簡單盥洗後出發到公司。騎上機車的他,在一個迴轉往公司的路上,不自覺地按下煞車,此時眼前的景象和平時不太一樣,所有東西都變成了「一對」!兩個一模一樣的車子、兩個一模一樣的路牌……

跟公司請假後,他馬上到醫院檢查,確診為大腦裡掌管右眼肌肉的腦神經中風麻痺,俗稱「複視」,這會造成眼睛所見的物品都成為兩個,這種症狀只能等待自行好轉,而最壞的情況是一輩子都會如此。

很幸運地,一個月後他眼前的兩個影像重新合體,生活重新步上軌道的他,也開始認真思考,如何加快財務自由的人生。

實現財務自由非一蹴可幾 他的理財資歷長達十五年

當然,能夠在三十歲以前達到財務自由的人生,他確實比大部分的人還要早開始。從十六歲在家中翻到理財書籍後,「提早開始」的理財概念便深深烙印在他腦海裡。那時候的他試算,二十年後,他可以擁有多少錢。

從大學到研究所積累下來的十萬元,是他投資的第一筆資金。他將一半拿來投資基金,一半投資股票,一年多後,被動式投資的基金獲利超過二○%,而花較多時間選股的股票,最後則小賠做收,那時候也才讓他真正明白長期投資的重要性。

多年累積的投資經驗,幫助他擁有今天財務自由的人生,而這套省力有效的理財方法,他想分享給每一位想學習理財,卻不知道從何開始的讀者。現在就一起來看看,有那些觀念要掌握,又有哪些也是你的理財疑問呢?

觀念1:先存錢、記帳,最後才是投資

從存錢和投資來看,一般人比較缺的還是存錢。投資沒有想像中困難的原因,是因為它可以等市場犯錯再進場,這時最怕的就是:你手上沒有積蓄,或是錢已經被套牢在某個地方。

現在網路資訊多,大家專注如何投資,但是過於偏向投資,很多人會忽略前面最基本的理財。這也是有些人一直在存錢,幾年下來卻沒什麼積蓄的原因,有可能是在過程當中,偶爾會有非計畫性的開銷,而花掉一大筆錢。

因此,理財應該有先後順序,而不是一開始就想要找到高報酬率的標的。

觀念2:如果你的投資經驗接近零,請先做好現金流分配

如果手邊有一、二萬元,但你的投資經驗接近零,建議先做好現金流的分配。把該守住的錢先守好,再同時間研究標的,最少投入三到六個月時間,不要盲目投資。

觀念3:體會存錢的急迫性與必要性

假設家人突然需要一筆錢做急救,你就算沒錢也會去兼差,尋找第二份收入,這就是一種動力、急迫性。因此越早存錢越有利,當你每個月存三千元,加上複利循環,財富就會越來越多。

觀念4:規劃預算非常重要,讓你了解你的人生目標

試著想未來要做哪些事情,像是買車、買房、結婚生子、退休等,算出要達到這些目標,每個月你要存多少錢,這會凸顯出存錢的重要性,讓你產生一定的存錢動力。

這時候要建議大家能一開始就做好短、中、長期預算,依照目標分配收入與支出的比例。當把存錢目標拆成每個月要存的錢,最後剩下的才是生活費,就能達到控管以及節流的效果。

在做預算的前半年,每月收入分配可能會有些微變化,但一段時間後,自然能抓到每個月生活費大約的數字,以及每月收入如何分配。

觀念5:還款順序要對,先全力集中債務

如果你身上有債務,除了房貸時間較長、金額較大外,建議學貸、車貸、信貸等,如果本身沒有一定投資能力,應該全力還款。雖然初期可用現金不多,但是後期現金流變多,本金下降、利息變少,之後才能做存錢的動作。

疑問1:我是薪貧族、小資族,存不了錢怎麼辦?

建議先檢視自己收支的現金流,有沒有達到優化,這時候可以透過記帳,來找出自己漏財的部分。多數人在優化存錢系統後,即使收入沒有變多,還是可以存到更多的錢。

疑問2:我需要存到第一筆資金再開始投資嗎?

不需要設限自己存到多少資金再開始投資,一萬元以內就可以做到許多投資,例如基金、股票零股甚至黃金存摺等,但前提是每個月仍有固定收入。不要被金額給綁住,也不要讓自己存到錢後才開始「學習」理財,這兩件事應該同時並進。

疑問3:如果我能承受的風險偏低,想要的未來卻很大該怎麼辦?

先去想你的目標是什麼,現在要做什麼事情才能達到,如果你的風險承受度低,現在心裡想的卻很大,這是矛盾的。你做不到但你想要,這就勢必要做調整,像是充實投資能力,把風險承受度拉高;否則就要把目標降低,這些靠的都是自己如何設定人生。

疑問4:理財專家總把複利概念說得很美好,我也有能力選到高投報率的標的嗎?

舉例來說,六至八%的投報率你可以拉長時間去達成,雖非一蹴可幾,但你一定要開始。同時你不要輕易相信別人二○%的報酬率是你可以做到的,重點是你有做了,就比銀行定存還好,自己就進步了。先求穩定再求準度,報酬率變穩後,再要求提高報酬率。

疑問5:這麼多基金我該如何選擇?

針對初學者,建議選全球債、全球股的基金。要去看基金月報、公開說明書,了解這檔基金背後的投資標的、操作方向是什麼。

【完整內容請見《卓越》月刊2014年3月號】