廖義榮:適當的財務規劃,讓你無痛退休

廖義榮:適當的財務規劃,讓你無痛退休
財務規劃」既了解個人資產,還能創造人生幸福感。根據內政部統計,台灣人平均壽命八○.四歲,創下歷年新高,同時高於全球平均的年齡水準。隨著醫療科技的發達及生活品質的提升,退休後日子長達二、三十年皆有可能,大眾又該從何開始。

擔任獨立理財規劃師的廖義榮顧問,多年來提供個人或家庭財務規劃等諮詢,將個人資產做客製化且全方位的健康檢查。他不僅打理顧客的財務狀況,也順帶推廣正確的理財投資觀念。

理財前必須先學「理債」

廖義榮認為將金錢發揮最大效用,不淪為錢財奴隸,必須先擁有兩個觀念:一、正確理財價值觀;二、未雨綢繆的危機意識。他從諮詢案例中發現,大部分民眾往往是無計畫性的金錢流動,他強調,「財務規劃就是將資源用在對的方向,不是無限制的花用。」但也不是一毛不拔,而是要創造愉快的幸福感。

他也提出「債務」分為兩種。一種是良性債務,常見的是買房投資等。另一種是不良債務,債務超出個人負擔能力的統稱。債務金額若超過每月支出的一半,必定影響生活品質。因此,他建議欲購屋者,須衡量貸款是否控制在四○%以內,避開不良的債務循環。

廖義榮打趣說道,若以「禿子跟著月亮走」這句話延伸至理財上,就是借錢的光,將錢發揮正常的用途,創造個人的美好人生。他建議大眾每月可撥出薪水的二○%來強迫儲蓄,了解個人的資產及負債,才能精準計畫及準備未來的儲蓄和投資方向。

因此,廖義榮提出一套符合上班族的薪資分配比例「5221」。將每月薪水的五○%供食、衣、住、行等生活支出。二○%運用在儲蓄、投資等。一○%則在保險、稅金等固定支出。另外二○%可以做短期的目標規劃,如:出國旅遊、娛樂等,讓你自覺財務規劃是快樂的投資行為。

依大環境改變,人類的平均壽命延長,未來的不可預知性愈高,退休金究竟要準備多少數字才足夠常讓許多民眾困惑。而國人對退休金概念並不健全,經常看報章雜誌提及退休金須備有一千五百萬甚至三千萬才可退休,這並不是完全正確的觀念。廖義榮說,其實只要了解自己未來開銷及收入來源,經過試算及檢視知道自己從現在開始每月該儲蓄多少,每年能在投資中提領四%至五%的退休生活費,如此持續下去也能讓你無痛退休。

具體投資分配讓你無後顧之憂

廖義榮也提供民眾一份「退休支出、收入預估表」及「退休現金帳戶」的自我檢視工具。前者可計算出(A)每月的總支出及(B)預計退休後的月收。(B)-(A)=(C)退休後財務平衡,就可了解退休後所需要的金錢,而往後還剩多少缺口尚未補足。不過,當中的通膨係數也必須列入考量才萬無一失。後者將規劃退休後的現金流能從哪裡匯入,一部分是勞保年金、保險給付、投資帳戶等,善用以上工具就能掌握退休金來源,不會過於憂愁。