Tesla訂單飆破四〇萬台 保險缺口隨之而來
特斯拉（Tesla）電動車七月在美國發生首起死亡車禍！車主駕駛Model S車款並開啟「自動駕駛系統」，卻在一個沒有交通號誌的路口與貨櫃車相撞，車主當場死亡。
特斯拉對外說明，因事發當下陽光太強，自動駕駛系統才未注意到白色貨櫃車，而美國國家公路交通安全管理局（NHTSA）隨即檢查兩萬五千輛特斯拉Model S系列車款；各國也紛紛針對這些高科技車輛訂出上路限制。
此一事故似乎凸顯出自動駕駛的風險，不過，人為駕駛會比自動駕駛更安全嗎？而特斯拉已在七月進軍台灣市場，並開放預購Model S、Model X、Model 3三種車型（詳見表一)，目前已接獲超過四○萬輛的預購訂單，相當於台灣一年的新車銷售量，最快明（二○一七）年就能陸續交車，其自動駕駛系統、純電動車都是未來的趨勢，保險公司又該如何應對？
自動駕駛系統未成熟 法規漏洞待補
特斯拉的自動駕駛系統，是利用超音波感測器三六○度偵測周圍環境，讓車輛保持在車道內行駛、主動定速巡航控制車速，車頭攝影機可分析交通狀況，GPS可導入路況、提早避開塞車路段，還可透過偵測儀器搜尋車位並自動停車。
針對這起震驚全球的事故，特斯拉坦承，無人駕駛車的技術至少還需三年才能成熟，同時也提醒駕駛，儘管開啟自動駕駛功能，還是要將雙手放在方向盤上注意車況。
此番解釋也意味著，「配有『自動駕駛系統』的車輛，並不等於是『全自動汽車』」！其實，美國NHTSA早已將自動駕駛車劃分為五個等級（詳見表二），特斯拉屬於Level 2，而Google無人車才是最高境界Level 4。
特斯拉的自動駕駛系統，英文為「Autopilot」，照字面翻譯的確是自動駕駛之意，但從性能來看，Level 2的車輛是必須由人類操控的，也就是說，特斯拉的系統頂多只能稱作「自動輔助駕駛系統」，這與完全不需要人工駕駛的Level 4（Google無人車）是截然不同的概念。而此一事故後，中國與台灣的特斯拉官網也悄悄將自動駕駛系統加上「輔助」兩字。
特斯拉已開放台灣地區預購Model S、Model X、Model 3 三種車型，交通部監理科表示，根據美國的分類，特斯拉的車輛仍必須由「人」操控，並非全自動，因此在法規監理上，仍以一般的汽車來認定，領取牌照或上路都沒有疑慮。然而，一旦發生車禍事故，自動輔助駕駛汽車與一般汽車的肇事責任該如何歸屬？連帶影響的保險理賠問題也隨之而來。
費率若納入自駕風險 需闖兩大關卡
早在特斯拉原廠進駐之前，台灣已有汽車貿易商引進四○多台水貨，以Model S為主。據了解，目前有投保車險的車輛僅個位數，車體險以跑車的車價計算費率，其他則比照一般電動車，並未將自動輔助駕駛的風險納入考量。
國內產險龍頭業者透露，特斯拉原廠已透過國際保險經紀人Marsh當中間人，積極與他們洽談車險合作事宜，目前並未針對自動輔助駕駛系統多加著墨，反倒著重在玻璃、充電設備、鑰匙遺失等問題是否納入承保範圍。由此可見，保險公司對於自動輔助駕駛系統仍有一定信心。
目前主要國家的車險，都尚未將自動輔助駕駛的風險納入費率計算，若要考量此風險，業者直截了當地說，首先須解決「車險保單皆為定型化契約」的拘束，這部分必須主管機關點頭，才有機會往下走；二來若以附加條款來限定自動輔助駕駛系統的使用，查證上有一定難度。此外，當傳統汽車與自動駕駛汽車發生碰撞時，肇責該如何判定？保險公司要向誰求償？都是未解的難題。
電池、科技鑰匙未普及 維修費用驚人
所有投保的車輛中，僅一台有出險記錄，業者透露，該事故為兩車輕微擦撞，肇責在對造車輛，且特斯拉車主並未開啟自動輔助駕駛系統。該輛Model S跑車的年繳保費約二十萬元，但維修費用卻逼近四十萬元，尤其是電池的損失金額最慘重，這也讓唯一一家承保特斯拉車款的業者，嚇得將業務暫時冷凍。
專門引進國外超跑，並透過旗下保險代理人規劃車險業務的極速超跑保險透露，特斯拉車款維修、保養，均需透過貿易商向美國或中國原廠叫件，再運送回台，且維修估價也必須由原廠認定，中間的等待期對車主是一大困擾；其次是零件多為鋁合金材質，造價高昂，才會讓維修費用直逼國產新車價格。
科技攻擊與極端氣候 自駕最大風險
特斯拉汽車的鑰匙與一般鑰匙僅有開鎖、上鎖的功能不同，沒有傳統鑰匙的形狀和按鍵，看似一台汽車模型，卻搭載許多新科技，車子只要感應到車主的鑰匙靠近，就會自動解鎖車門、釋出把手，車主只要輕踩煞車踏板就可啟動車輛，而汽車的各種功能幾乎都能透過手機App操作。但反過來看，科技運用的極致，同時也伴隨著資安風險。
美國密西根大學交通運輸研究所人員在去年底的研究報告指出，自動駕駛車技術尚未成熟，無法克服所有氣候及路況，應在不同的氣候下通過技術測驗、考取執照後才能上路。尤其在全球氣候愈來愈極端的趨勢下，若遇上暴風雪，自駕車的影像及感測等系統更面臨另一層挑戰。
純電車要闖台灣市場 兩大關鍵待解 台灣汽車市場已走向油電混合車的成熟階段，不須靠汽油發動的純電動車勢必是最終藍圖，想要推升純電動車發展，電池設備的技術與裝置的普及最為關鍵，然而台灣目前已經遇到瓶頸。
搶先在多年前引進特斯拉車款的汽車貿易商孚海國際執行長陳德威表示，純電動車在台灣難以普及的主因是地狹人稠，要在集合式住宅擁有車庫已有難度，更別說需要安裝在車庫旁的充電設備了；其次是台灣的充電站不夠普及（詳見圖一），由於市場不夠大，政府也無心拓展此領域，只能靠業者逐步與飯店、餐廳等店家洽談；此外，台灣目前的充電設備也不夠理想，將一台純電動汽車充飽電，需耗費四～五小時，日本則僅需一小時，使用的便利性會直接影響民眾購車意願，都是未來必須改進的地方。
儘管如此，以Model S的技術而言，選配入門款60kwh後輪驅動的電池，就可擁有三七二公里的續航力，相當於從台北開車到高雄的距離；頂級的P90D（90kwh）全時四輪驅動電池，更可擁有四九九公里的續航力，足以提供小家庭一日遊使用。
此外，具有多重自動控制功能的車輛以及純電動車仍有許多優點，包括車險優惠以及稅費減免。
●保險減費
全球汽車保險業務占保險市場四成二，而每年人為駕駛失誤占一百二十萬件交通事故的六○％。倫敦知名研究公司Autonomous Research報告指出，目前具備主動車距控制巡航系統（ACC）、自動緊急煞車系統（AEB）的半自動駕駛車，已能降低事故發生率，例如AEB功能可降低十四％的事故發生率，未來更先進的系統，甚至還能降低三十六％的事故發生率，因此該公司大膽預測，擁有自動輔助駕駛汽車的英國車主，車險保費在二○六○年將銳減六十三％。
●稅費減免
純電動車在發動時幾乎沒有聲音，也因為不吃汽油，沒有排放廢氣的問題，有助達到國家環境零污染的目標，各國政府因而針對純電動車款祭出獎勵措施。
以台灣的特斯拉車款為例，可享免徵貨物稅至二○一七年一月二十七日，免徵牌照稅至二○一八年一月五日。
～精彩全文與圖表請詳見9月號（333期）現代保險健康理財雜誌，請至各大連鎖書店購買，或訂閱現代保險健康理財雜誌。
特斯拉對外說明，因事發當下陽光太強，自動駕駛系統才未注意到白色貨櫃車，而美國國家公路交通安全管理局（NHTSA）隨即檢查兩萬五千輛特斯拉Model S系列車款；各國也紛紛針對這些高科技車輛訂出上路限制。
此一事故似乎凸顯出自動駕駛的風險，不過，人為駕駛會比自動駕駛更安全嗎？而特斯拉已在七月進軍台灣市場，並開放預購Model S、Model X、Model 3三種車型（詳見表一)，目前已接獲超過四○萬輛的預購訂單，相當於台灣一年的新車銷售量，最快明（二○一七）年就能陸續交車，其自動駕駛系統、純電動車都是未來的趨勢，保險公司又該如何應對？
自動駕駛系統未成熟 法規漏洞待補
特斯拉的自動駕駛系統，是利用超音波感測器三六○度偵測周圍環境，讓車輛保持在車道內行駛、主動定速巡航控制車速，車頭攝影機可分析交通狀況，GPS可導入路況、提早避開塞車路段，還可透過偵測儀器搜尋車位並自動停車。
針對這起震驚全球的事故，特斯拉坦承，無人駕駛車的技術至少還需三年才能成熟，同時也提醒駕駛，儘管開啟自動駕駛功能，還是要將雙手放在方向盤上注意車況。
此番解釋也意味著，「配有『自動駕駛系統』的車輛，並不等於是『全自動汽車』」！其實，美國NHTSA早已將自動駕駛車劃分為五個等級（詳見表二），特斯拉屬於Level 2，而Google無人車才是最高境界Level 4。
特斯拉的自動駕駛系統，英文為「Autopilot」，照字面翻譯的確是自動駕駛之意，但從性能來看，Level 2的車輛是必須由人類操控的，也就是說，特斯拉的系統頂多只能稱作「自動輔助駕駛系統」，這與完全不需要人工駕駛的Level 4（Google無人車）是截然不同的概念。而此一事故後，中國與台灣的特斯拉官網也悄悄將自動駕駛系統加上「輔助」兩字。
特斯拉已開放台灣地區預購Model S、Model X、Model 3 三種車型，交通部監理科表示，根據美國的分類，特斯拉的車輛仍必須由「人」操控，並非全自動，因此在法規監理上，仍以一般的汽車來認定，領取牌照或上路都沒有疑慮。然而，一旦發生車禍事故，自動輔助駕駛汽車與一般汽車的肇事責任該如何歸屬？連帶影響的保險理賠問題也隨之而來。
費率若納入自駕風險 需闖兩大關卡
早在特斯拉原廠進駐之前，台灣已有汽車貿易商引進四○多台水貨，以Model S為主。據了解，目前有投保車險的車輛僅個位數，車體險以跑車的車價計算費率，其他則比照一般電動車，並未將自動輔助駕駛的風險納入考量。
國內產險龍頭業者透露，特斯拉原廠已透過國際保險經紀人Marsh當中間人，積極與他們洽談車險合作事宜，目前並未針對自動輔助駕駛系統多加著墨，反倒著重在玻璃、充電設備、鑰匙遺失等問題是否納入承保範圍。由此可見，保險公司對於自動輔助駕駛系統仍有一定信心。
目前主要國家的車險，都尚未將自動輔助駕駛的風險納入費率計算，若要考量此風險，業者直截了當地說，首先須解決「車險保單皆為定型化契約」的拘束，這部分必須主管機關點頭，才有機會往下走；二來若以附加條款來限定自動輔助駕駛系統的使用，查證上有一定難度。此外，當傳統汽車與自動駕駛汽車發生碰撞時，肇責該如何判定？保險公司要向誰求償？都是未解的難題。
電池、科技鑰匙未普及 維修費用驚人
所有投保的車輛中，僅一台有出險記錄，業者透露，該事故為兩車輕微擦撞，肇責在對造車輛，且特斯拉車主並未開啟自動輔助駕駛系統。該輛Model S跑車的年繳保費約二十萬元，但維修費用卻逼近四十萬元，尤其是電池的損失金額最慘重，這也讓唯一一家承保特斯拉車款的業者，嚇得將業務暫時冷凍。
專門引進國外超跑，並透過旗下保險代理人規劃車險業務的極速超跑保險透露，特斯拉車款維修、保養，均需透過貿易商向美國或中國原廠叫件，再運送回台，且維修估價也必須由原廠認定，中間的等待期對車主是一大困擾；其次是零件多為鋁合金材質，造價高昂，才會讓維修費用直逼國產新車價格。
科技攻擊與極端氣候 自駕最大風險
特斯拉汽車的鑰匙與一般鑰匙僅有開鎖、上鎖的功能不同，沒有傳統鑰匙的形狀和按鍵，看似一台汽車模型，卻搭載許多新科技，車子只要感應到車主的鑰匙靠近，就會自動解鎖車門、釋出把手，車主只要輕踩煞車踏板就可啟動車輛，而汽車的各種功能幾乎都能透過手機App操作。但反過來看，科技運用的極致，同時也伴隨著資安風險。
美國密西根大學交通運輸研究所人員在去年底的研究報告指出，自動駕駛車技術尚未成熟，無法克服所有氣候及路況，應在不同的氣候下通過技術測驗、考取執照後才能上路。尤其在全球氣候愈來愈極端的趨勢下，若遇上暴風雪，自駕車的影像及感測等系統更面臨另一層挑戰。
純電車要闖台灣市場 兩大關鍵待解 台灣汽車市場已走向油電混合車的成熟階段，不須靠汽油發動的純電動車勢必是最終藍圖，想要推升純電動車發展，電池設備的技術與裝置的普及最為關鍵，然而台灣目前已經遇到瓶頸。
搶先在多年前引進特斯拉車款的汽車貿易商孚海國際執行長陳德威表示，純電動車在台灣難以普及的主因是地狹人稠，要在集合式住宅擁有車庫已有難度，更別說需要安裝在車庫旁的充電設備了；其次是台灣的充電站不夠普及（詳見圖一），由於市場不夠大，政府也無心拓展此領域，只能靠業者逐步與飯店、餐廳等店家洽談；此外，台灣目前的充電設備也不夠理想，將一台純電動汽車充飽電，需耗費四～五小時，日本則僅需一小時，使用的便利性會直接影響民眾購車意願，都是未來必須改進的地方。
儘管如此，以Model S的技術而言，選配入門款60kwh後輪驅動的電池，就可擁有三七二公里的續航力，相當於從台北開車到高雄的距離；頂級的P90D（90kwh）全時四輪驅動電池，更可擁有四九九公里的續航力，足以提供小家庭一日遊使用。
此外，具有多重自動控制功能的車輛以及純電動車仍有許多優點，包括車險優惠以及稅費減免。
●保險減費
全球汽車保險業務占保險市場四成二，而每年人為駕駛失誤占一百二十萬件交通事故的六○％。倫敦知名研究公司Autonomous Research報告指出，目前具備主動車距控制巡航系統（ACC）、自動緊急煞車系統（AEB）的半自動駕駛車，已能降低事故發生率，例如AEB功能可降低十四％的事故發生率，未來更先進的系統，甚至還能降低三十六％的事故發生率，因此該公司大膽預測，擁有自動輔助駕駛汽車的英國車主，車險保費在二○六○年將銳減六十三％。
●稅費減免
純電動車在發動時幾乎沒有聲音，也因為不吃汽油，沒有排放廢氣的問題，有助達到國家環境零污染的目標，各國政府因而針對純電動車款祭出獎勵措施。
以台灣的特斯拉車款為例，可享免徵貨物稅至二○一七年一月二十七日，免徵牌照稅至二○一八年一月五日。
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