長照三寶失智症怎麼賠？ 醫師來解答！
台灣調查顯示，台六十五歲以上長者約八％人口罹患失智，而有輕微認知障礙者將近二十％，其中有十五％的人恐惡化為失智症，不可輕忽。
失智不是健忘！ 專業量表助自篩
如同機器用久了會老化，記憶力隨年齡漸長而衰退是正常現象，許多人並不清楚「健忘」與「失智」的差別，認為患者「記不起做過的事」、「同樣的問題要問很多次」是沒辦法的事。若記憶力退化已影響生活，無法勝任原先熟悉的工作、失去方向感……，就是失智症警訊。
在醫學上，必須記憶力減退再加上失語、失行、失認三者其中一項認知功能的缺損，才能被認定為失智症。亞東醫院神經內科主治醫師賴資賢表示，六十五歲被認定為失智症，可能在四十歲時腦部就有變化。「記憶力的高峰期在三十歲左右，本來就會隨著年紀增長而衰退，病患來求診，其實不易斷定到底是正常退化還是失智症。」賴資賢坦言，目前失智症還無法在患病前就提早發現，雖然近年擬定輔助方法協助診斷，但侵入性的檢查方式在臨床上不實用，建議若民眾對失智症有患病疑慮，可以用「AD-8 極早期失智症篩檢量表」自篩，若符合八項目中的兩項以上，就應找精神科或神經內科進一步診斷。
阿茲海默大宗 退化失智占六成 失智症類型大致可分為退化性、血管性、混合性與其他原因。退化性失智約占六成，其中阿茲海默症最常見，早期症狀會出現記憶力衰退。另一常見的是路易氏體失智症，會有類似巴金森氏症的顫抖、身體僵硬症狀，且時常有幻覺。
血管性失智症約占二十％的比例，常見於腦中風、腦血管病變，因為血管阻塞或腦出血，腦細胞缺氧死亡導致失智；早期會行走困難、動作遲緩，或有情緒及人格上的變化。若是血管性合併退化性，就是混合性失智，約占十％。
年紀愈大愈可能罹患失智，六十五歲以上長者要更注意失智找上身；罹患失智症後，平均餘命還有八～十年，大部分患者都會逐漸惡化為中度、重度，過渡期歷經三～五年。台大醫院神經部的記憶門診資料顯示，以往病患初次就診時約為輕度、中度失智；近十年的患者則多在輕度、極輕度階段就來門診報到。賴資賢表示，失智症就診已提前化，患者除了依循AD-8量表，也可參考美國失智症協會提出的「失智症十大警訊」自我健檢。
保單條款釋疑 申請給付不用怕！
失智症若影響工作或生活自理能力，可以申請勞保及商業保險的給付。勞工申請失能給付前，須由專業醫師開立「勞工保險失能診斷書」。精神科、神經內科醫師都可診治失智症，最常用的評估量表，就是「簡易智能狀態測驗（MMSE）」以及「臨床失智評估量表（CDR）」，雖然臨床還有其他專業量表，但MMSE、CDR的適用性最廣泛，申請勞保多半採用CDR，健保藥物則是MMSE與CDR都常用。
退化性失智症目前沒有根治的方法，到了失智症末期，患者進食與排泄都仰賴他人幫忙；由於少活動、少翻身，很可能四肢萎縮、長褥瘡。再者，失智症是退化性疾病，病程較長，長照對失智症患者是不可或缺的，長照險的保障，有助於填補家庭經濟缺口，照護患者的家人也得以喘息。能長期給付照顧保險金的商業保險，共有「長期照顧保險」、「定期給付型特定傷病保險」、「殘扶險」三種，其中殘扶險是以殘廢等級認定為給付標準，許多民眾對殘扶險是否能理賠失智症提出質疑。
從殘扶險的保單條款可以發現，大多數保單必須達一～六級殘廢標準，才能獲得定期給付「殘廢生活扶助保險金」，失智症的殘廢等級如何認定，成為保單是否能夠理賠的關鍵。
殘扶險一直以殘廢等級認定明確為主要訴求，相較之下，長期照顧保險及特定傷病保險對失智症的理賠認定似乎更加明確。以下以壽險公司與專科醫師的意見，為讀者說明這三種保險在給付「定期保險金」時，對於失智症的認定方式。
綜合評估能力 也考量工作經歷
●國泰人壽：醫師以巴氏量表或其他量表評估，若患者在進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項「為維持生命必要之日常生活活動」持續存有三項以上障礙，就符合標準。而無論在殘扶險或是勞保，都把「工作能力」當作其中一項評估要件。
●賴資賢：工作能力的評估比較主觀，病人能否行走或是肌力等級是評估的根據之一，有時候也會參考病人的工作經歷，若以前多從事高勞力的工作，那麼工作能力的標準就會很高；舉例來說，在農保的失能給付中，檢視的是「農作能力」，由於務農辛苦，身體出現些微病痛就沒辦法工作，相較勞保或商業保險，或許認定爭議比較小。現代工作形式廣泛，經營網路拍賣、做塑膠花……等，都是簡易而不須太多身體活動的工作類型，「終身僅能從事輕便工作」與「終身無工作能力」之間，或許有模糊地帶。
●國泰人壽：實務上可能發生診斷不明確而導致認定落差，必要時會請保戶提供造成殘廢疾病的完整病歷，及主要疾病相關專科醫師開立的殘廢證明書來審核。
長照險 時間、場所、人物 二項以上無法分辨
●國泰人壽：長照險保障生理或認知功能障礙，申請給付須檢附病歷摘要、診斷證明書及評估量表等資料，且要定期回診，提供新的診斷書給保險公司。以失智症來說，需要MMSE或CDR等量表評估患者已達失智症中度、分辨上的障礙符合二項以上。
●賴資賢：分辨上的障礙都是直接與患者問答，例如：今天是幾月幾日？這位家人是誰？……等等，藉此檢視患者狀況，在診斷書上則通常不會寫得這麼詳細。
特定傷病險 僅保障有腦萎縮情形的阿茲海默症
●賴資賢：從臨床證據及影像診斷就可認定患者受失智症所擾，所以實務上有時會廣泛的以「失智症」稱之。以醫師立場來看，「特定傷病」保單中要求阿茲海默症患者須確認有廣泛的腦皮質萎縮，是正常的診斷程序；退化性失智症是腦部病變，因此會有腦皮質萎縮的情形，其他如愛滋感染失智（愛滋病失智複合症，AIDS Dementia Complex）則無。
●國泰人壽：特定傷病險僅保障條款中列舉的疾病，其他成因導致的失智症不在保障範圍，因此條款會針對阿茲海默症描述症狀。理賠審核的重點不在斷定腦萎縮的具體比例，而是腦皮質萎縮影響到患者自理生活的程度。民眾不需擔心保險公司會在雞蛋裡挑骨頭，實際病況由醫師確診符合標準，就予以給付。
殘扶險 中樞神經障害造成失智症 並達一～六級殘
●賴資賢：至於失智症患者能否依據殘扶險的「中樞神經障害」內容申請給付，失智症大部份是腦部退化所造成，說它是中樞神經出現障礙並沒有問題；但是在醫學上的分類，有些失智的病因並非中樞神經，如愛滋病感染、梅毒感染、肝或腎腦病變、維他命B12缺乏……等因素，都是其他疾病影響中樞神經造成失智，若是保單僅看「中樞神經是否受到影響」的話，其實是適用所有失智症的。
●國泰人壽：如血管性失智症算是腦中風後殘障，也可依照「神經障害」項目申請給付，根據二○一五年實施的新殘廢等級表，失智症患者也多符合這項保單條款。在殘扶險的神經障害項目中，第一級殘須達植物人狀態或氣切呼吸器輔助的程度。
●賴資賢：在患者生命最後半年、一年，有可能持續性的昏迷，對外界沒有反應；在安養中心經常可以看到這樣的患者，雖然不常見，但也不是極少數。在失智症的最末期，有可能符合第一級殘的標準，但比例不高。至於第二級殘「須長期臥床或無法自行翻身」的敘述，與第一級殘是看得出分別的，有些患者四肢癱瘓，但有意識、可表達意見，就符合二級殘定義。第三級殘代表患者日常生活可自理，醫師一般診斷都是用可自行進食、飲水，至少呼吸不用他人幫忙，就算在三級殘範圍中。
～精彩全文與圖表請詳見9月號（333期）現代保險健康理財雜誌，請至各大連鎖書店購買，或訂閱現代保險健康理財雜誌。
失智不是健忘！ 專業量表助自篩
如同機器用久了會老化，記憶力隨年齡漸長而衰退是正常現象，許多人並不清楚「健忘」與「失智」的差別，認為患者「記不起做過的事」、「同樣的問題要問很多次」是沒辦法的事。若記憶力退化已影響生活，無法勝任原先熟悉的工作、失去方向感……，就是失智症警訊。
在醫學上，必須記憶力減退再加上失語、失行、失認三者其中一項認知功能的缺損，才能被認定為失智症。亞東醫院神經內科主治醫師賴資賢表示，六十五歲被認定為失智症，可能在四十歲時腦部就有變化。「記憶力的高峰期在三十歲左右，本來就會隨著年紀增長而衰退，病患來求診，其實不易斷定到底是正常退化還是失智症。」賴資賢坦言，目前失智症還無法在患病前就提早發現，雖然近年擬定輔助方法協助診斷，但侵入性的檢查方式在臨床上不實用，建議若民眾對失智症有患病疑慮，可以用「AD-8 極早期失智症篩檢量表」自篩，若符合八項目中的兩項以上，就應找精神科或神經內科進一步診斷。
阿茲海默大宗 退化失智占六成 失智症類型大致可分為退化性、血管性、混合性與其他原因。退化性失智約占六成，其中阿茲海默症最常見，早期症狀會出現記憶力衰退。另一常見的是路易氏體失智症，會有類似巴金森氏症的顫抖、身體僵硬症狀，且時常有幻覺。
血管性失智症約占二十％的比例，常見於腦中風、腦血管病變，因為血管阻塞或腦出血，腦細胞缺氧死亡導致失智；早期會行走困難、動作遲緩，或有情緒及人格上的變化。若是血管性合併退化性，就是混合性失智，約占十％。
年紀愈大愈可能罹患失智，六十五歲以上長者要更注意失智找上身；罹患失智症後，平均餘命還有八～十年，大部分患者都會逐漸惡化為中度、重度，過渡期歷經三～五年。台大醫院神經部的記憶門診資料顯示，以往病患初次就診時約為輕度、中度失智；近十年的患者則多在輕度、極輕度階段就來門診報到。賴資賢表示，失智症就診已提前化，患者除了依循AD-8量表，也可參考美國失智症協會提出的「失智症十大警訊」自我健檢。
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失智症若影響工作或生活自理能力，可以申請勞保及商業保險的給付。勞工申請失能給付前，須由專業醫師開立「勞工保險失能診斷書」。精神科、神經內科醫師都可診治失智症，最常用的評估量表，就是「簡易智能狀態測驗（MMSE）」以及「臨床失智評估量表（CDR）」，雖然臨床還有其他專業量表，但MMSE、CDR的適用性最廣泛，申請勞保多半採用CDR，健保藥物則是MMSE與CDR都常用。
退化性失智症目前沒有根治的方法，到了失智症末期，患者進食與排泄都仰賴他人幫忙；由於少活動、少翻身，很可能四肢萎縮、長褥瘡。再者，失智症是退化性疾病，病程較長，長照對失智症患者是不可或缺的，長照險的保障，有助於填補家庭經濟缺口，照護患者的家人也得以喘息。能長期給付照顧保險金的商業保險，共有「長期照顧保險」、「定期給付型特定傷病保險」、「殘扶險」三種，其中殘扶險是以殘廢等級認定為給付標準，許多民眾對殘扶險是否能理賠失智症提出質疑。
從殘扶險的保單條款可以發現，大多數保單必須達一～六級殘廢標準，才能獲得定期給付「殘廢生活扶助保險金」，失智症的殘廢等級如何認定，成為保單是否能夠理賠的關鍵。
殘扶險一直以殘廢等級認定明確為主要訴求，相較之下，長期照顧保險及特定傷病保險對失智症的理賠認定似乎更加明確。以下以壽險公司與專科醫師的意見，為讀者說明這三種保險在給付「定期保險金」時，對於失智症的認定方式。
綜合評估能力 也考量工作經歷
●國泰人壽：醫師以巴氏量表或其他量表評估，若患者在進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項「為維持生命必要之日常生活活動」持續存有三項以上障礙，就符合標準。而無論在殘扶險或是勞保，都把「工作能力」當作其中一項評估要件。
●賴資賢：工作能力的評估比較主觀，病人能否行走或是肌力等級是評估的根據之一，有時候也會參考病人的工作經歷，若以前多從事高勞力的工作，那麼工作能力的標準就會很高；舉例來說，在農保的失能給付中，檢視的是「農作能力」，由於務農辛苦，身體出現些微病痛就沒辦法工作，相較勞保或商業保險，或許認定爭議比較小。現代工作形式廣泛，經營網路拍賣、做塑膠花……等，都是簡易而不須太多身體活動的工作類型，「終身僅能從事輕便工作」與「終身無工作能力」之間，或許有模糊地帶。
●國泰人壽：實務上可能發生診斷不明確而導致認定落差，必要時會請保戶提供造成殘廢疾病的完整病歷，及主要疾病相關專科醫師開立的殘廢證明書來審核。
長照險 時間、場所、人物 二項以上無法分辨
●國泰人壽：長照險保障生理或認知功能障礙，申請給付須檢附病歷摘要、診斷證明書及評估量表等資料，且要定期回診，提供新的診斷書給保險公司。以失智症來說，需要MMSE或CDR等量表評估患者已達失智症中度、分辨上的障礙符合二項以上。
●賴資賢：分辨上的障礙都是直接與患者問答，例如：今天是幾月幾日？這位家人是誰？……等等，藉此檢視患者狀況，在診斷書上則通常不會寫得這麼詳細。
特定傷病險 僅保障有腦萎縮情形的阿茲海默症
●賴資賢：從臨床證據及影像診斷就可認定患者受失智症所擾，所以實務上有時會廣泛的以「失智症」稱之。以醫師立場來看，「特定傷病」保單中要求阿茲海默症患者須確認有廣泛的腦皮質萎縮，是正常的診斷程序；退化性失智症是腦部病變，因此會有腦皮質萎縮的情形，其他如愛滋感染失智（愛滋病失智複合症，AIDS Dementia Complex）則無。
●國泰人壽：特定傷病險僅保障條款中列舉的疾病，其他成因導致的失智症不在保障範圍，因此條款會針對阿茲海默症描述症狀。理賠審核的重點不在斷定腦萎縮的具體比例，而是腦皮質萎縮影響到患者自理生活的程度。民眾不需擔心保險公司會在雞蛋裡挑骨頭，實際病況由醫師確診符合標準，就予以給付。
殘扶險 中樞神經障害造成失智症 並達一～六級殘
●賴資賢：至於失智症患者能否依據殘扶險的「中樞神經障害」內容申請給付，失智症大部份是腦部退化所造成，說它是中樞神經出現障礙並沒有問題；但是在醫學上的分類，有些失智的病因並非中樞神經，如愛滋病感染、梅毒感染、肝或腎腦病變、維他命B12缺乏……等因素，都是其他疾病影響中樞神經造成失智，若是保單僅看「中樞神經是否受到影響」的話，其實是適用所有失智症的。
●國泰人壽：如血管性失智症算是腦中風後殘障，也可依照「神經障害」項目申請給付，根據二○一五年實施的新殘廢等級表，失智症患者也多符合這項保單條款。在殘扶險的神經障害項目中，第一級殘須達植物人狀態或氣切呼吸器輔助的程度。
●賴資賢：在患者生命最後半年、一年，有可能持續性的昏迷，對外界沒有反應；在安養中心經常可以看到這樣的患者，雖然不常見，但也不是極少數。在失智症的最末期，有可能符合第一級殘的標準，但比例不高。至於第二級殘「須長期臥床或無法自行翻身」的敘述，與第一級殘是看得出分別的，有些患者四肢癱瘓，但有意識、可表達意見，就符合二級殘定義。第三級殘代表患者日常生活可自理，醫師一般診斷都是用可自行進食、飲水，至少呼吸不用他人幫忙，就算在三級殘範圍中。
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