保險業的未來 FinTech是敵是友?

自布雷特.金恩(Brett King)推出《Bank 3.0》一書後,銀行業的未來究竟會是什麼光景?這個疑問席捲全球。步入二○一七年春天,FinTech發展到什麼程度?而未來又該怎麼站穩腳步,才能在科技革命中屹立不搖,是每位憂心的金融從業人員最深的疑惑。

中華保險服務協會於上(三)月中舉辦「FinTech發展現況及國內保險業從業人員因應之道」座談會,多位講師分別以國際局勢、壽險及產險的應對為主題說明產業現況及危機。中華保險服務協會理事長廖學茂致詞時,提醒與會者可以透過QR碼,從手機讀取會議相關資料,幽默點出此次座談會的主題──「科技」,科技發展速度快得難以想像,獲取資訊的方式與從前大不相同,不知何時開始,人們漸漸拋棄紙本文件,將資料庫建立在手上的小電腦中。

保險業擁抱科技 行銷、商品與管理創新
甫回鍋的保險事業發展中心董事長桂先農,在致詞中表達對保險業未來發展的決心。「有了聯徵中心,銀行可以快速撥款給需要的客戶,若保險業也有類似的機制,就能提升服務!」他提到,保險業過去在投保、理賠都要層層把關,商品精算也要反覆參照過去經驗,若能彼此交流資訊,甚至是讓民眾可以查詢已逝家屬遺留的保險紀錄,將是保險業一大革命。

桂先農更指出,在FinTech浪潮下,保險業面臨三方面的改變:一是行銷通路、二是商品內容、三是管理工具。未來許多新創公司可提供商品比較,在網路上就能銷售保單;而保險公司將更積極研發外溢保單、結合科技客製化,譬如美國Oscar保險公司就鼓勵保戶穿戴運動手環等裝置,達到運動目標後可獲得亞馬遜網站的一美元獎勵,一年最多可領到二四○美元,這類新式服務更加符合個人所需。此外,保險公司引入新開發的工具協助風險管理、提高效率,目前已有保險查勘人員操作無人機檢視建築物受損情形,避免在危樓走動的風險。「未來要追求的是『負責任的創新』而非『破壞式的創新』,」桂先農說,如何將科技化為轉機加以善用,是今天人們最要思考的問題。

中華保險服務協會秘書長李維倫則舉例,許多長青族在三年前可能連手機簡訊都不會操作,現在LINE的朋友群組間卻可以快速打字、交流,稍不留意可能一轉身就看到群組被炸了幾百條未讀訊息。習慣持續改變,同樣地,未來以網路銀行APP交易的人只會愈來愈多,到銀行櫃台辦業務,已漸漸過時!

金融市場必翻轉 「以人為本」 不怕取代
元大期貨總經理周筱玲在金融領域經歷豐富,她坦言「現在真是金融從業人員有史以來壓力最大的時代!」同時引用國外調查,指出民眾對傳統銀行的信賴度僅有三十九%,而網路銀行卻已超過四十四%,顯示金融世界在發生改變!去年機器人Pepper引入台灣,至今已被台新銀、第一銀……等業者雇用,周筱玲直言,Pepper「薪水」只要二十六K,不用一例一休,的確可以取代部分人力工作;且目前已有科技公司發展會學習、辨識的機器人,不再只是餵資料、吐資料的單純AI。「現在有些新創公司已經提供智慧選股、理財建議服務,保險業反而是金融業中受影響比較小的。」周筱玲指,FinTech漸漸侵蝕金融業, 需要做大改變才能迎擊,未來各公司將對跨領域人才求賢若渴,懂科技又了解金融的人,才有競爭力。

不過,周筱玲對保險業很有信心,她認為,保險業務員在銷售保單時會關心客戶個人狀況,包含家庭成員、未來規劃,若是將這些情報以大數據分析,將是保險業最實用的武器!比如說,在客戶的孩子就讀高中時,提醒父母存教育基金應付大學開銷,或是建議客戶如何為年邁父母轉嫁老病風險。「了解客戶」就是保險業極大的優勢,有了大數據庫,不用在茫茫大海中尋客戶,而是根據現有的人際脈絡進一步探索需求。最重要的是,保險「以人為本」的初衷不可拋棄,服務精神、人文關懷是保險業永不會被機器取代的特色。

舊有形式大突破 活用科技 危機是轉機
泰安產險總經理陳嘉文觀察FinTech發展狀況,明確指出保險業運用科技的企圖心,舉例來說,目前投保仍要親簽、壽險更要親晤,若未來較簡易、道德風險較低的商品可以放寬親晤規則,有利投保管道多元。至於親簽,未來是否可在iPad、手機螢幕上手劃簽名,則是保險業爭取開放的做法,未來網路投保的最後步驟跳出一欄位讓保戶以指代筆「簽名」也算數,便利性增,就可提高民眾網路投保意願。

有了科技協助,未來保險商品也能個人化,「以前考慮過採用星座當作車險費率計算,但因為涉及星座歧視才作罷。」陳嘉文笑說,車險「以類計費」標準太籠統,過去曾思考加入其他資料計算,雖星座這個點子無法成功,卻也帶來靈感。大抵不同星座的人有不同性格特質,個性會影響行為、行為會影響出險,就有費率之別,因此,不同駕駛習慣就收不同保費,「以人計費」使保戶趨向公平,不會因為少數人常出險,導致全體保戶提高保費。
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