「長照險不是考慮自己需不需要，而是考慮需要照顧你的家人」

去年六月台中一名一歲女童遭保母施虐，女童求生意志堅強得以保命，卻不幸成為全台年紀最小的植物人；台灣史上臥床最久的植物人於年僅17歲時遭遇車禍，臥床長達47年。對照顧者而言，長期照顧、守候植物人無疑是痛苦的慢性折磨。

目前全台約有90萬名家庭照顧者，當中有過半家庭照護者介於41-60歲，被迫離開職場的人更是逐年增加。研究指出家庭照顧者的日均照顧時間為14小時；投入長照2年後，有兩成的家庭照顧者罹患憂鬱症、高達八成有精神耗弱的問題。

長照2.0能否取代商業保險？

為了回應社會需求，政府於是力推長照2.0，未來甚至可能推出長照社會保險。不過以上仍無法取代商業保險，原因有二：

原因一: 長照2.0以菸稅、遺產贈與稅為財源，然而此類稅收屬於機會稅，不僅會增加財政負擔，更屬於不穩定的收益來源。目前基金收入的累積速度無法追上失能人口的成長速度，恐至2027年，長照基金便將破產。

原因二: 普遍而言，由於長照社會保險不同於其他社會保險(如：勞保、健保)，大眾並沒有立即的需求，因此也容易拉低投保意願。加上台灣的政壇現況為，前朝政策容易因為政黨輪替而被推翻，因此長照社會保險的推行，恐怕還要一段時間。

相互對照，個人投保的商業保險還是比較完善，且不會因為社會環境與政策的變動而被影響。由此可知，即早著手、主動規劃保險以保障風險，避免加添家人的經濟與精神負擔相當重要。

購買長照險時的三大原則

原則一 長照認定越寬越好

保險公司對「長照狀態」的認定條件各不相同，條件牽涉「認定標準」、「認定的醫院及醫師」等，因此最好選擇長照狀態認定越寬鬆的保單。

原則二 免責期越短越好

「免責期」是指理賠狀態確立後，經一定期間保險公司才予以理賠，一般為60-90天。免責期越短，保戶能越早請領保險金。

原則三 要有豁免保費

若是保單具有「豁免保費」的功能，當理賠狀態確立、始定期領取保險金，保戶即不需續繳保費。