要急著還掉房貸嗎？看不見的迷思正等著你

[房地王/胡兆陽報導]

前一篇提到：民眾如果身邊有閒錢的話，提早拿來還掉部分房屋貸款會有不少的好處。不過銀行業者建議，已經背著房貸的民眾可別傻呼呼地為了提早還掉房貸而拼命存錢、省錢，而是在做這些動作之前，先想一想是否有以下你看不見的盲點：

利率創近年新低

首先，現在正是金融市場近7年多以來，房貸利率降到最低的時期，面對只有1.65~2%左右的房貸利率，已購屋的民眾應該選擇慢一點還掉房貸，把閒錢拿去買比房貸利率高的投資標的，讓本來要還掉部分房貸的閒錢做更有效益的投資或運用，才不致於辜負了這個低利率的大好時機。

▲現在的房屋貸款利率極低，沒有急迫性就不必急著還掉房貸。

例如拿50萬元的閒錢去投資殖利率3%的金融商品，比你拿去提前償還部分房屋貸款（假設房貸利率1.8%）還多賺進1.2個百分點（3% - 1.8%）的利差，一年下來就可以多賺6,000元的收益。不過，投資的世界裡沒有穩賺不賠的，投資前要留意自己能承擔的風險，如果因為擔心太多風險而選擇把閒錢存在利率只有1~1.07%左右的定期存款，那還不如把閒錢拿去還掉部分的房貸吧！

各項投資、借貸的利率與報酬率比較

比較項目
房屋貸款
個人信貸
績優股票
定期存款
房地產

報酬率、利率
1.65~2.5%
4.68~15%
± 5~10%
1~1.07%
長期持有10~100%

風險性
低
高
較高
低
短期偏高、長期則低

優點
利率最低
可
少許資金即可投入
不擔心虧掉本金
可出租、自用

缺點
每月房貸金額高
利率偏高
短期股價波動大
收益太低
需要較多資金

適合者
有穩定收入者
有短期資金需求者
能長期投資者
年老及保守投資者
資金雄厚者

其次，有不少背著房貸的民眾都有個迷思，認為「早一點還掉房屋貸款，有利於自己的金融信用往來評分」、「儘早還款就是銀行的好客戶」，銀行業者直言這是錯誤的觀念。因為能讓銀行賺到多一點利息、佣金、手續費的客戶，才是銀行眼中真正的好客戶，購屋者太早還掉房屋貸款，反而讓銀行少賺很多利息錢。這也是為什麼銀行和你簽訂「房屋貸款契約書」時，裡面都有附帶一條「提前清償要付違約金」的條款。

▲能為銀行貢獻越多穩定收益的客戶，才是銀行眼中的好客戶。

至於民眾提早還掉部分的房屋貸款，充其量只是讓銀行知道「現在」的你手頭比較寬裕，但是個人「金融信用往來評分」著重的是繳款人「長期」按月繳款的履約行為。如果購屋者太早把房貸給還掉，反而看不出這項長期履約的信用程度，所以對金融信用評分而言未必有加分的作用。

還掉再借損失不小

最後，如果把身邊的閒錢還掉過多的房屋貸款，萬一生活上臨時需要一筆急用金，又要向親友或銀行借貸，將會付出比房貸利率更高出倍的利息錢（銀行個人信用貸款利率約4.68~15%）或銀行手續費，相當划不來。所以民眾不要只想著「房貸還得越早、越多、越好」的念頭，而是要考量自身的財務狀況再行定奪。