作帳行情啟動 電金領漲

前一陣子「想哭」(WannaCry)電腦病毒無預警的肆虐全球,電腦中毒的用戶資料不但被隱藏,還被要求以「比特幣」支付贖金,讓政府、企業及個人都人心惶惶,深怕因電腦中毒而遭受損失。隨著科技進步,許多從前只在科幻電影裡看過的高科技,甚至是想都沒想到過的技術一一出現在世人眼前,就連贖金都要透過數位貨幣「比特幣」來支付,真的是如電影情節般令人難以想像。

說到比特幣,我們就不能不談談近年最流行的新主題「FinTech」─金融科技,FinTech包括電子支付、行動支付、P2P融資、股權型群眾募資、數位貨幣、機器人理財、網路保險、雲端會計及FinTech安全等九個商業模式,而比特幣就屬於數位貨幣的一種。

創新金融服務模式

長期投入FinTech研究,並出版著作《FinTech 2.0:金融結合科技,即將顛覆金融業的遊戲規則!》的台灣經濟研究院金融顧問李儀坤說,FinTech是如今的潮流,不懂或排斥FinTech的人,三十年後恐怕將找不到銀行。

李儀坤指出,FinTech最早是在1980年代,從美國大型銀行的資訊化、自動提款機(ATM)裝設,到網路化等一連串的改變開始的,但隨著科技的進步,FinTech有了不同的定義與內容,尤其是智慧型手機出現後,人類的行為更是有了重大的改變,現在每個人隨時隨地都能透過手機辦公或做生意。

因此,一些有創新想法的科技人才利用這個優勢,開發了許多新金融商品與服務,並把技術帶到美國矽谷尋求資金的投入,或將技術賣給科技公司,這些以網路創新商品和金融服務來介入金融市場的產業就是「金融科技業」,而金融科技業也成了銀行的競爭對手。

金融科技業的發展以及其對傳統金融業所帶來的影響,需視該國的國情、政府態度、法系、原有金融體系是否發達,以及民眾使用手機的習慣而定,每個國家的情況不盡相同。例如英、美的金融體系非常發達,照理來說不利於FinTech的發展,但在金融海嘯之後,英國政府發現該國的四大銀行寡占了國內七成的金融業務,進而能夠操控市場利率,而民眾只能被動接受,為了改善這種情況,英國政府於是鼓勵FinTech的發展,讓金融科技業推出方便、好用又便宜的金融商品與服務來嘉惠大眾。

中國大陸的情況則是一切都由黨來領導,由於中國幅員廣大,黨中央認為FinTech可以彌補銀行的不足,因此積極推動FinTech,省掉長時間修法或立法的過程。台灣和日本的傳統金融體系都非常發達,台灣更因為是全球便利商店最密集的地方,平均每萬人就有一家便利商店,而且幾乎每家便利商店都設有ATM,等於是把銀行的分行延伸到全台各個角落,使用金融服務的高度便利性讓台灣人不需要特別使用智慧金融服務,也使得FinTech的發展在台灣沒有急迫性。

發展FinTech需一定市場規模

李儀坤說,通常網路金融在相對落後的國家發展較好,那是因為銀行設置不普遍以及民眾在銀行開戶比率不高,因而促成了網路金融的發展。
行動版 電腦版