活化六大關鍵 決定保單轉不轉

隨著時代的變遷,保險需求也隨之改變,根據現代保險健康理財雜誌今年一月公布的第二十三回「全國消費者壽險購買行為調查」顯示,醫療險、年金險、還本型壽險、長期照顧險與殘扶險為民眾會選擇再購的人氣前四名,全是「自己用得到」的保險,表示民眾的保險需求已從「利他」轉為「利己」。

不給佣金缺少誘因 業務難推
因應人口老化社會,金管會二○一四年宣布實施保單活化政策,開放民眾可將手上非投資型終身壽險,轉換為同一家公司的醫療險、長照險或年金險,以求適度解決長壽風險問題。

然而保單活化已發展二年多,推動進展卻如牛步,至今年六月底,申請活化總件數僅三八三○件,原保單轉出的保價金或解約金總計十二億四五五六萬元;而截至今年七月底,共有四家保險公司接到申請保單活化後反悔取消,合計件數達一三七件。

為何保單活化的推展不如預期?朝陽科技大學保險金融管理系助理教授余祖慰認為,保險公司宣導力道仍不足夠,由於金管會強調,保險公司不得以此次保單轉換服務獲利、業務員沒有佣金或獎勵金,以維持轉換過程正義,對業務員來說,沒有誘因推廣動力,加上公司內部可能還有其他主力商品在銷售,因此推廣保單活化的進度就遭順延。

第二,對保險公司來說,轉換為醫療險、長照險,損失率較壽險高,「這是保險公司的兩難」,健康險、長照險商品賣愈多,保費收入愈高,相對地,理賠成本也跟著墊高。 第三,保戶仍想保留壽險給付功能,作為資產配置或留給子女的遺產。

自己的保險自己用 活化精髓
所謂的「保單活化」即是保單轉換,也就是「功能性契約轉換」。其實過去壽險公司已有提供保戶保單轉換服務,但多半侷限同險種轉換,例如定期壽險轉終身壽險,前年才擴大到保單跨險種轉換。

民眾可將現有終身壽險保單,包括平準型終身壽險、增額型終身壽險、和還本型壽險,轉換為終身醫療險、長期照顧險或遞延年金險。

換言之,原本終身壽險的身故給付,僅能在自己過世後,由家眷或受益人請領受惠,如今國人的平均餘命不斷延長,老後生活所需反而更加迫切,不如將「用不到」的壽險功能,轉換為「自己可用」的保險。
擁有多餘壽險保障 適合轉換 至於到底哪些人適合保單轉換,新光人壽副總經理陳坤福建議,符合以下條件的人,可以考慮保單轉換:

條件一:倘若不幸身故,壽險可以支付房貸、車貸或子女扶養長大的費用,確認自己有多餘壽險保障,才進行轉換。