什麼是第一桶金？打算買房，投資和買房該如何取捨？該如何累積自己的買房基金？

有了第一桶金先買房還是先投資，看來每個人想的都不一樣，新房子還是大多買房者首選。(圖片來源 樂屋網)

投資熱與買房熱興起，邁入工作一段時間的你該選哪一個？常被長輩建言要存到人生第一桶金，想要擁有第一桶金該怎麼做？存到第一桶金後該怎麼運用，買股票有比較好嗎？為什麼專家都建議先買房？就讓樂屋網買房小辭典告訴你。

01│第一桶金是多少？

什麼是第一桶金？第一桶金指的一個人工作後，存款達到一百萬，因為單靠上班收入並不容易達到，因此累積到第一桶金被視為資產里程碑。

第一桶金定義大多是 100 萬元，為何是 100 萬已找不到最初的原因，但累積到第一桶金後，都會利用這筆資金買房或投資當作資產倍增的基礎。第一桶金幾歲達成並沒有標準，但通常都會以工作後五至七年內，或 35 歲前後為大多數。

02│存第一桶金的方法

薪資沒調整，再加上通貨膨脹物價上揚，想要在35歲前存到第一桶金更加困難，但「你不理財，財不理你」，除了增加收入這個無用建議，重點還是在提高儲蓄率，如何有目標的執行存款計畫，最好把握以下幾個重點：

1.收入分類：坊間理財書籍都會要你一拿到收入就將錢切分到不同用途的帳戶，方法都說得很清楚，本文就不贅述，唯有一項重點要記住，就是帳戶的區分不宜太多個，徒增每月分帳的困擾，簡單分成生活費、投資、固定支出就很夠用。

2.按時紀錄：即按時固定紀錄花費與存款金額，養成記帳的習慣，了解自己的花費狀況；另外，隨時檢視現有的投資或存款，也可以知道距離設定的目標金額還要多久，讓收入和花費有目標，更有效益。

3.理性投資：提到儲蓄年輕人就反感，但重點應該放在「累積」這件事。把錢放在儲蓄保險、ETF指數型基金或存股，利用優於銀行存款的利率%數，錢滾錢的產生複利效果，加快存款的速度。千萬不要借貸投資，或者選擇槓桿風險較高的投資項目，避免負上加負。

03│有第一桶金後，買房好還是投資股票好？

累積了第一桶金之後，常被問起要買房，還是要繼續投資呢？這問題其實很簡單，回到個人需求面，覺得「住」是否是必需品？許多財商書籍建議，不該把自有住宅當成一項資產，但對華人而言，土地有保值性，兩者差異在哪？

認為投資股票優於買房的觀點：

1.自有住宅是負債，資金無法流動。

2.買房需要頭期款，入手門檻高。

3.土地或房屋價格成長有限，股票投資年化報酬高。

認為買房優於投資股票的觀點：

1.繳房貸就是強迫儲蓄，房子是自己的，租房是幫房東繳房貸。

2.沒有搬家的困擾，換屋還可以賺多一筆。

3.股票投資風險高，土地無法進口不可取代，房價較不易受市場波動。

延伸閱讀：更多買房子和買股票的優缺點比較

綜合上述重點，投資股票優先的人，可能認為「住」是人生規劃的一部分，不買房但租房子，反而能讓資金運用更有效益，保有最大的彈性，即便租房子要隨時搬家，但老了之後已經劃養老村，不用擔心房子衍伸的其他問題。買房優先的人著重的是「住」的安全感，可以在一間房子或區域終老，股票可以自由購買但土地卻是無法取代。

04│買房的第一桶金頭期款怎麼算？

一百萬對於投資可以進行很多布局，但一百萬無法直接買下一棟房子，在缺工缺料的情況下建案成本增加，房價暫時無法向下修正。房子因為總價高，需要借助銀行貸款才能支付，房貸目前銀行普遍最高可貸款至 8 成，若一棟房子 1,000 萬，扣除銀行的 800 萬金額，剩下的 2 成 200 萬資金就要自行準備。

三種不同型態的房屋，頭期款的準備狀況也不同，從下列表格可看出差異：


房屋種類

預售屋

還沒建造的房子

新建案

沒有人住過的房子

中古屋

有人住過的房子

買房第一桶金額

200萬

300萬

250萬

壓力指數

最輕

只要少少金額就可以先下訂買房

最重

營建成本高墊高房價，頭期款增加

適中

好地點屋齡高，頭期款準備較低

金額使用項目
(萬)

訂金：20(2%)

簽約金：50(5%)

開工款：50(5%)

工程期款：80(8%)

訂金：10(1%)

簽約金：8(8%)

用印：100(10%)

完稅：100(10%)

稅金規費1(0.01%)

履約保證費：6,000

斡旋金：1(0.01%)

簽約金：100(10%)

仲介費：20(2%)

代書費：5(0.05%)

稅金規費1(0.01%)

履約保證費：6,000

預售屋通常是資金不足的首選，但建案一旦完工，就要開始支付銀行貸款，只是付款壓力延遲生發，新建案和中古屋則頭期款負擔大，但能直接看到房子，了解房子是否符合自己需求。

延伸閱讀：

✔第一次買房怎麼挑？新手必知預售屋、新成屋、中古屋注意事項！

✔買房預算怎麼抓

05│結論

先買房還是先投資股票，沒有絕對優劣， 第一桶金規劃若目標明確，也可以先投資股票再買房，或是先買房當包租公，收到的租金轉投入股票，方式眾多端看個人財務生涯規劃，畢竟人生是由不同的選擇下交織而成，不管是你是買房派還是投資派，擁有好的儲蓄能力，持續為自己累積資產才是關鍵，祝福各位都能提前達成人生第一桶金。

買房先買中古屋的人這樣想：

換屋不用繳完剩下貸款、賣屋賺到價差、市中心生活便利保值佳

買股票選擇指數型基金的人這樣想：

股價跟著大盤走、股票不意受到操作、股票不會下市

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