還本型真划算？深入解析三大要點

「有用到賠給你，沒用到還給你。」事故發生時給付保險金、事故未發生連本帶利返還保費，有這麼好康？你真的認識還本型保險嗎？今天就讓保立答由「保險費高低」、「資金流動性」、「投資報酬率」三大要點入手，帶你認識還本型保單！

追求低保費、高保障的保險商品是人之常情，不過還本型保險真的划算嗎？

還本型保險

不少人會覺得買了保險卻沒有申請過理賠，就像把錢往水裡丟，因此希望「沒用到就還我錢」，期待保險能「還本」──意思是當繳費滿一定期間，就可以領回一定比例的保費。舉例某還本保單寫道：「繳費期間20年，於保單年度第25年屆滿給付『年繳保險費總和』的1.03倍」是指繳費20年後再經過5年，就能拿到(已繳金額*1.03倍)的保險金。

不過大家往往被聽起來很誘人的還本優惠吸引，卻對還本型保險的內容了解不深。今天就讓保立答帶你解析還本型保險的三大問題要點！

大幅提高的保費

任何商品都有成本，保險公司不是非營利組織，因此在設計還本型保險時，自然需要將成本反映在保費上。以二十年期、保額一百萬的終身失能險為例：

對照上表，在保障相同(保額一百萬的終身失能險)的情況下，還本型與不還本型的保費會相差3~4倍不等；且被保險人的年紀越年長，還本與不還本的保費差距也越大。最重要的是，這個例子的保額才一百萬而已...

受限的資金配置

若是有能力、有意願長期負擔昂貴的保費，還本型保險或許是不錯的選項；然而在多數情況中，高額保費容易使中途解約的機率大幅提高。原因不外乎經濟負擔太過沉重、保險規劃應階段需求調整等等。當要保人、保險人之間的契約關係終止，保險保障的效力自然不復存在，你不但無法享有還本帶來的優惠，更要承擔提前終止契約的虧損。

除此之外，高額保費也會壓縮你購買其他保險商品的預算，且在保險到期之前，你都不能動用這筆資金。還有特別重要的一點是：保險公司是按訂約時的物價返還金額！因此若是物價上漲，契約到期後你能回收的金額也將不如預期！

保守的投資途徑

對照上表，在保障相同的情況下，還本型保險的保費會較非還本型保險高3~4倍。若三十歲的小王選擇不還本型的保險，相對於選擇還本型，每年他都能省下(NT$30,000-13,300)=NT16,700進行理財規劃；累計二十年則能省下NT$334,000。

於此情況下，如果將資金拿去銀行定存，無論採單利或複利，銀行利息都能替小王將錢越滾越大；如果選擇股票、基金或是房產期貨等投資途徑，能獲得的數字更是可觀。隨著時間拉長，二十年後小王能運用的資金將會與還本金出現顯著的差距。

結語

乍看之下還本型保單能讓你同時擁有保險保障又能拿回本金，然而事實是你會需要交付大量的保費，大幅縮水的資金將限制你做適切的保險規劃，抑或是高報酬率的投資配置。

「保險歸保險，投資歸投資。」買保險的核心仍在於風險控管、為生活添購保障。因此相對於追求還本，建議你選擇消耗型的險種——即使未遭遇保險事故、保險到期後無法拿回所繳保費，不過能用低保費獲取高保障。除此之外，相對於長年期終身型的保險，定期型的保費較低、保單較具有彈性，能讓你應階段需求調整資金配置與理財規劃。