生兒育女有保險
許先生和許太太本打算一輩子自由自在當頂客族，但新生命意外報到，他們就決定結束無殼蝸牛的日子，為孩子買個新家。沒想到剛搬完家，一場突如其來的車禍奪走了許先生的生命，懷孕八個月的許太太接到噩耗當場昏厥，送醫後緊急剖腹生產。許太太必須自己一個人照顧體弱多病的早產兒，可觀的醫療費用還有房貸，都是很沉重的負擔。一度讓她吃不消，幸好許太太在懷孕時期有投保婦嬰險，得以保障小孩出生的醫療支出，而許先生在生前投保的房貸壽險也派上用場，讓許太太免於遭受風險變故而陷入經濟困頓。
高齡少子化 不敢生 更怕意外
國人越來越晚婚，即使結了婚也不敢生小孩，歸納原因有二：一、高齡少子化的影響：根據行政院經建會統計資料顯示，一九八○年平均每十四個人扶養一個老人，二○○九年平均約七個工作人口扶養一個老人，這一代的壓力比上一代來得重，薪水卻十六年沒有成長，微薄的薪水養活自己和父母可能都還很勉強，沒有多餘的心思和積蓄養育下一代；二、害怕意外：即使結了婚生了孩子，也害怕生活會因為一場意外而變故，形成不敢生、生了怕養不起，又不知該如何分散人生風險的惡性循環。
單身、結婚、生子、退休，每個階段的保障需求都不同，保險應配合生命周期的責任做規劃；孕育下一代當然也須預先做好完善的風險規劃。
從嬰兒出生前到大學成人可分為四個階段，階段一、有計劃懷孕，但還沒懷孕；階段二、懷孕後～小孩出生前；階段三、小孩出生後～幼稚園；階段四、小學～大學畢業，兩位專家教你如何在各階段為自己與家人補足保障。
階段一 有計畫懷孕，但還沒懷孕變額壽險拉高保障
在有計畫懷孕，但還沒懷孕階段，因家庭結構改變，婚後責任加重，單身時購買的保障已不足以滿足新婚夫妻及未來家庭成員的需求，新光人壽行銷長李正偉建議，可選擇「變額壽險」來拉高身故保障及全殘保障，還可加保手術險及防癌險來補足醫療缺口。如果不希望投資效益影響保障，則可選擇保額固定的「意外保險」及「醫療保險」，確實掌握風險額度。
此外，國泰人壽商品部副理翁建勳建議，在買房時可一併購買房貸壽險，保障期間可搭配房貸年限，萬一意外發生可避免債留家人。這階段還沒有孩子，在理財規劃方面，資金運用相對寬裕，可大膽積極投資。
階段二 懷孕後～小孩出生前 婦嬰險照顧新生兒零缺口
不論在懷孕或生產過程中，即將出生的嬰兒是否健康充滿了不確定性，「婦嬰險」可保障妊娠期的併發症，並且對於死產、流產、嬰兒殘廢、母親身故或殘廢等都有納保；倘若嬰兒出生後才發現罹患先天性疾病，將無法再向保險公司買保險，婦嬰險可保障嬰兒的先天性重大殘缺，無需等待期的照護，讓保障銜接零缺口。
李正偉建議不打算添購婦嬰險的準媽媽，可藉由醫療險來補足住院、手術、出院療養以及重大疾病等醫療費用，不用擔心懷孕期間的突發狀況，增加經濟負擔。
階段三 小孩出生後～幼稚園 定期壽險分期給付 不怕保單被挪用
◉父母◉
此階段的父母處於人身責任的高峰期，子女尚年幼，為了避免不幸身故可能讓家庭失去支柱而造成經濟危機，翁建勳建議可以選擇定期壽險做為保障。
壽險保險金大部分是一次給付，若沒有完善規劃，可能會在短時間內將保險金花完，保險公司設計遺族年金型的定期壽險，除了被保險人身故時給付身故保險金之外，身故後的每一個保單周年日還會給付「遺囑照顧身故保險金」，連續給付數年，代替經濟支柱來照顧家庭。
◉子女◉
學齡前兒童雖不是家庭經濟來源，但因免疫系統尚未健全、好奇心使意外頻率高，一旦生病或發生意外，家長可能會因為要照顧小孩而請假使收入中斷，如果為子女買「終身醫療險」再搭配「意外險」，萬一有需要就可以分攤醫療費用，而且醫療險保費越早買越便宜，及早規劃兒童完整的保險防護網，可減輕保費支付的壓力。
階段四 小學～大學畢業 還本壽險領三代 教育、退休免煩惱
◉父母◉
此時的父母，工作與收入都已相對穩定，為了減輕下一代子女的壓力，父母親可以及早規劃自己老年的醫療保障，翁建勳建議「重大疾病險」是不錯的選擇。
未來計劃安排小孩出國留學，可購買「外幣利率變動保險」，當宣告利率大於預定利率時可賺增額分享回饋金，期滿又可領回，兼顧保障與儲蓄。李正偉提醒，購買外幣保單須注意匯率風險，並且充分了解各項匯款流程及費用。
◉子女◉
小孩從國小開始到大學這段時間，正是開銷最多的時候，不僅是小孩的教育花費，父母養老金也需要規劃。「終身還本保險」很符合此階段需求，繳費一段時間後，終身給付生存金。翁建勳建議，可以子女為被保險人，所領取的生存金可一併保障小孩教育費、父母養老金、小孩老年後的養老金。
假設三十五歲的許爸爸替三歲的許小弟購買一張繳費七年、保額七十二萬的終身還本保單，繳費期滿後每一年保單周年日，保險公司給付保額的二十％，也就是十四．四萬元（72萬元×20％＝14.4萬元）做為生存保險金。
許小弟十歲到二十二歲大學畢業這段時間所請領的生存金，可作為子女教育基金；而許小弟二十二歲到五十歲這段時間，父母正值五十四歲到八十二歲，此時的生存金則可做為父母的養老金；到五十歲之後，生存年金又可做為子女老年的養老金。
終身還本保險是非常完善的理財工具，唯一缺點是保費並不便宜，不管是三歲或六十歲的被保險人，保額七十二萬為例，年繳保費均約九十餘萬元，需要繳費七年。
～精彩全文與圖表請詳見1月號（313期）現代保險健康理財雜誌，請至各大連鎖書店購買，或訂閱現代保險健康理財雜誌。
高齡少子化 不敢生 更怕意外
國人越來越晚婚，即使結了婚也不敢生小孩，歸納原因有二：一、高齡少子化的影響：根據行政院經建會統計資料顯示，一九八○年平均每十四個人扶養一個老人，二○○九年平均約七個工作人口扶養一個老人，這一代的壓力比上一代來得重，薪水卻十六年沒有成長，微薄的薪水養活自己和父母可能都還很勉強，沒有多餘的心思和積蓄養育下一代；二、害怕意外：即使結了婚生了孩子，也害怕生活會因為一場意外而變故，形成不敢生、生了怕養不起，又不知該如何分散人生風險的惡性循環。
單身、結婚、生子、退休，每個階段的保障需求都不同，保險應配合生命周期的責任做規劃；孕育下一代當然也須預先做好完善的風險規劃。
從嬰兒出生前到大學成人可分為四個階段，階段一、有計劃懷孕，但還沒懷孕；階段二、懷孕後～小孩出生前；階段三、小孩出生後～幼稚園；階段四、小學～大學畢業，兩位專家教你如何在各階段為自己與家人補足保障。
階段一 有計畫懷孕，但還沒懷孕變額壽險拉高保障
在有計畫懷孕，但還沒懷孕階段，因家庭結構改變，婚後責任加重，單身時購買的保障已不足以滿足新婚夫妻及未來家庭成員的需求，新光人壽行銷長李正偉建議，可選擇「變額壽險」來拉高身故保障及全殘保障，還可加保手術險及防癌險來補足醫療缺口。如果不希望投資效益影響保障，則可選擇保額固定的「意外保險」及「醫療保險」，確實掌握風險額度。
此外，國泰人壽商品部副理翁建勳建議，在買房時可一併購買房貸壽險，保障期間可搭配房貸年限，萬一意外發生可避免債留家人。這階段還沒有孩子，在理財規劃方面，資金運用相對寬裕，可大膽積極投資。
階段二 懷孕後～小孩出生前 婦嬰險照顧新生兒零缺口
不論在懷孕或生產過程中，即將出生的嬰兒是否健康充滿了不確定性，「婦嬰險」可保障妊娠期的併發症，並且對於死產、流產、嬰兒殘廢、母親身故或殘廢等都有納保；倘若嬰兒出生後才發現罹患先天性疾病，將無法再向保險公司買保險，婦嬰險可保障嬰兒的先天性重大殘缺，無需等待期的照護，讓保障銜接零缺口。
李正偉建議不打算添購婦嬰險的準媽媽，可藉由醫療險來補足住院、手術、出院療養以及重大疾病等醫療費用，不用擔心懷孕期間的突發狀況，增加經濟負擔。
階段三 小孩出生後～幼稚園 定期壽險分期給付 不怕保單被挪用
◉父母◉
此階段的父母處於人身責任的高峰期，子女尚年幼，為了避免不幸身故可能讓家庭失去支柱而造成經濟危機，翁建勳建議可以選擇定期壽險做為保障。
壽險保險金大部分是一次給付，若沒有完善規劃，可能會在短時間內將保險金花完，保險公司設計遺族年金型的定期壽險，除了被保險人身故時給付身故保險金之外，身故後的每一個保單周年日還會給付「遺囑照顧身故保險金」，連續給付數年，代替經濟支柱來照顧家庭。
◉子女◉
學齡前兒童雖不是家庭經濟來源，但因免疫系統尚未健全、好奇心使意外頻率高，一旦生病或發生意外，家長可能會因為要照顧小孩而請假使收入中斷，如果為子女買「終身醫療險」再搭配「意外險」，萬一有需要就可以分攤醫療費用，而且醫療險保費越早買越便宜，及早規劃兒童完整的保險防護網，可減輕保費支付的壓力。
階段四 小學～大學畢業 還本壽險領三代 教育、退休免煩惱
◉父母◉
此時的父母，工作與收入都已相對穩定，為了減輕下一代子女的壓力，父母親可以及早規劃自己老年的醫療保障，翁建勳建議「重大疾病險」是不錯的選擇。
未來計劃安排小孩出國留學，可購買「外幣利率變動保險」，當宣告利率大於預定利率時可賺增額分享回饋金，期滿又可領回，兼顧保障與儲蓄。李正偉提醒，購買外幣保單須注意匯率風險，並且充分了解各項匯款流程及費用。
◉子女◉
小孩從國小開始到大學這段時間，正是開銷最多的時候，不僅是小孩的教育花費，父母養老金也需要規劃。「終身還本保險」很符合此階段需求，繳費一段時間後，終身給付生存金。翁建勳建議，可以子女為被保險人，所領取的生存金可一併保障小孩教育費、父母養老金、小孩老年後的養老金。
假設三十五歲的許爸爸替三歲的許小弟購買一張繳費七年、保額七十二萬的終身還本保單，繳費期滿後每一年保單周年日，保險公司給付保額的二十％，也就是十四．四萬元（72萬元×20％＝14.4萬元）做為生存保險金。
許小弟十歲到二十二歲大學畢業這段時間所請領的生存金，可作為子女教育基金；而許小弟二十二歲到五十歲這段時間，父母正值五十四歲到八十二歲，此時的生存金則可做為父母的養老金；到五十歲之後，生存年金又可做為子女老年的養老金。
終身還本保險是非常完善的理財工具，唯一缺點是保費並不便宜，不管是三歲或六十歲的被保險人，保額七十二萬為例，年繳保費均約九十餘萬元，需要繳費七年。
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