陳月碧:現在買保單 鎖定利率才是王道

對抗全球性低利率風潮
受到金融海嘯襲擊,許多保戶開始心慌,擔心保險公司易主的傳聞不斷,是否會影響自身權益?投資型保單虧損連連,是否該停扣?……等,好幾個問號,不停的在心中打轉。

在金融界闖蕩十七年的永達保險經紀人陳月碧協理強調,在亂世投資中,民眾只要抓對原則、洞悉內容、掌握商品趨勢、做好完善規劃,保險將是最佳的理財利器。

一般人以為將錢存放在銀行「保本保息」是最好的選擇,但隨著央行降息,銀行定存利率從以前五%一路走低,相較之下,強調「鎖定利率」,且收益較定存為高的保單,便成為現在投資理財的首選。

例如,最近保險公司推出的「增額型終身壽險」,不但保本、保息、增值,還有更多保障,尤其透過時間複利的效果,保額會隨著時間而遞增,所累積的「保單價值準備金」可以作為自己退休養老金,如同公務人員領「終身俸」的概念般,是現在最火紅的商品。

陳月碧強調,面對這次金融海嘯,全球股市跌跌不休,近日只要提到投資型保單,投資人就害怕,因此在整個金融市場投資渾沌不明的情況下,訴求保本、增值、抗通膨的「增額型終身壽險」,或是還本型、儲蓄型商品,都成為現在熱銷的明星商品。

不過,她也不諱言地說,在央行急速降息之際,保險公司將全面調整商品結構,許多預定利率三%左右的保單也陸續喊卡,因此,客戶不妨抓住這次的時機點,央行未來還有多少降息空間不一定,因此,陳月碧認為,現在購買保單「鎖定利率」便是王道。

然而,隨著整體金融環境動盪不安,台灣外商壽險市場撤資或出售的聲浪不斷,不免讓人質疑,將錢放在保險公司安全嗎?萬一保險公司倒了,自身權益是否會受到影響?陳月碧表示,繼去年ING安泰人壽被富邦金併購,美國AIG集團也有意出售台灣的南山人壽等消息傳出,的確引起不少民眾的恐慌,而保戶最在意的就是權益問題。為此她認為,保戶其實不必過度擔憂。

陳月碧指出,依台灣保險法規定,無論是本土或外商在台保險公司,每賣出一張保單,都必須提存「責任準備金」,做為保險公司準備用來理賠給保戶的資金,這筆錢僅能用於客戶理賠上,不得隨便動用,因此保戶不必擔心。

但又有人會說,感覺上好像有哪些權益受損?對此,陳月碧指出,在保單條款中「明訂」的各項規定是絕不會變,如:壽險公司有盈餘,分紅保單一定要分紅等;可能會變動的權益多半是指保單各項「加值服務」的部分,例如:免費提供的拖吊服務、海外急難救助服務,或原先保單有「全球理賠」服務,但換成本土壽險公司,有可能就無法提供。因此,原則上保戶所有權益並不受影響,否則金管會不會允許讓外資撤資或換手經營。

陳月碧強調,民眾不必擔心保險公司會倒,即使財務出了問題,也會有其他業者會來承接,承接時保單權益保證不變,萬一若沒有業者願意承接,還有財政部撐腰。換句話說,如果萬一找不到人接,依現行法令,政府將由「安定基金」介入,介入之後,委託專業人士找買主,直到所有保單都履約為止,因此保戶大可安心。

其次,談到「投資型保單」,相信手頭上有這張保單的人都會問:是否還應繼續扣款?對此,陳月碧表示,民眾不妨回頭檢視當初投保的理由,是以投資為目的,還是保障需求?或是節稅為目的?

如果當初購買時,是強調以最少的錢,買高額的保障,相對投資的金額就並不多,而在不景氣的環境下,其保障更是另一個重要的保護網,因此她建議,如果在能力範圍內,應選擇繼續扣款。

如果是以投資為目的,陳月碧則建議部分調整,首先,保戶應該先釐清保險公司收取手續費後,自己真正投資的比例有多少,另外,資產比例也應該重新配置。以前理專總是會跟保戶說:基金就是要長期持有、定期定額、分布全球就不會虧本,但這樣真的就穩賺不賠?陳月碧表示,那可不一定,投資本來就沒有保證獲利,這點在認知上一定要作釐清。

最近她也發現,大部分的客戶是賠怕了,探不到谷底,不確定未來景氣何時會復甦,因此很多保戶紛紛跑來詢問她說:能不能終止契約?對此,陳月碧建議,若選擇解約保障就完全沒有了,如果保戶不想再被扣款投資,但前提又想保留其保障,不妨可做停扣的動作,由於保單內累積的「帳戶價值」,其金額還可以延長一段時間支付保險費用,不過,若全部被提扣完,即會視同契約終止,這是保戶應注意的地方。

陳月碧說,保戶當初購買商品時,是否真正了解所購買的商品內容很重要,如果不善於投資,她還是建議,乾脆結束掉這張保單。畢竟在金融業打滾十七個年頭,也見證過幾次的金融風暴,陳月碧指出,過去看過很多客戶,持有基金五~十年以上,但也未必是一定賺錢。

加上,現在金融局勢不穩,經濟何時復甦,沒人知道,尤其這次的金融風暴與房貸有關,而房市一向是產業的火車頭,主宰景氣的興衰。以日本房市為前車之鑑,一路下來十幾年至今還未恢復,房市仍處泡沫化;另一個例子,香港房市在回歸中國大陸時,房市一路狂跌,也是花了六年的時間才慢慢復甦,而這次美國供需原理失衡,很多人看待這波景氣,認為要回升到以往經濟榮景,或許需要五~十年的光景,因此,她笑著說:「我個人看法是趨於保守」。

另外,若客戶認為自己未必長期失業繳不出錢來,加上以前鎖定利率的商品相當好,不願意作變更,此時,陳月碧說,最壞的情況還可選擇「停效二年」,但得在停效日起二年內申請復效。

不過,,她建議,不要輕易解約,保單雖然是合約性,但條款上也賦予很多功能,因此,不妨多方了解,以免權益真正受損。

【更多精采內容請看《Taiwan News國際財經.文化月刊》4月號-第384期】

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