強制險理賠自己來 年省九億「代辦費」
今（二○二○）年二月，警方在新竹破獲一起強制車險黃牛大本營，陳姓主嫌涉及串通車禍受害人及醫師，偽造殘廢診斷證明，詐領保險金並向車禍受害人索討高達三～五成報酬，三年多來共詐騙一千多萬元保險金。
事實上，黃牛介入的情況大致有兩種，像這個黃牛集團和醫師勾結，開立不實診斷證明，詐領保險金是其中一種；另一種較常見的是黃牛假借關心之名，替受害人代辦理賠，並抽取高額「代辦費」。據保險事業發展中心估計，在所有強制車險的理賠金中，約有三成是透過黃牛代辦。其中，黃牛至少會抽取理賠金的三～五成，推估強制車險上路二十二年來，黃牛從中賺取的「代辦費」，至少兩百億元，平均一年超過九億，每天三百萬元入袋。
強制車險理賠真的有這麼困難、非得靠黃牛才能申請得到嗎？交給黃牛「代辦」真的可以領到比較多保險金嗎？電視節目「健康保險大家談」邀請產險公會汽車險委員會理賠小組召集人丁榮光，以及產險公會汽車險委員會專員陳炳州，一同來探討這個攸關全國二千三百萬名用路人車禍基本保障的重要議題。
強制車險三大給付 黃牛最容易「動手腳」的是…
強制車險的給付項目包括三大項，一是死亡給付，定額兩百萬元，二是醫療給付，以二十萬元為限，三是殘廢給付，依殘廢等級的不同，給付金額五萬～兩百萬元。論給付金額，死亡給付最高；論給付件數，醫療給付件數最多，但殘廢給付，才是黃牛最有操作空間、也最容易「動手腳」的環節。
「因為死亡給付是定額保險金，而醫療給付金額有限，且分項金額限制與認定都很明確，介入的空間也不大，但殘廢給付，只要殘廢等級認定不同，理賠金就會有非常大的差距，所以黃牛最有可能介入。」陳炳州觀察。
強制車險的殘廢等級共分為十五級，給付金額從五萬元～兩百萬元，殘廢等級認定相差一級，給付金額就可能差距一、二十萬元。級距最高的第一等級和第二等級，兩者給付金額更相差三十三萬元。
黃牛能不能得逞？ 醫師扮演重要角色
因為強制險的殘廢等級給付標準表對各殘廢等級的障害狀態與審核基準都有明確的規範說明，理論上同一位車禍受害人，由不同醫師做殘廢認定，結果應該一樣，黃牛怎麼會有操作空間呢？對此，丁榮光說，實務上不同醫師的認定可能會有不同，「每個醫師來自不同學校、實務經驗也不一定完全相同，確實可能出現不同的判斷。」因此理賠人員的把關也很重要。
丁榮光舉例，車禍受害人表示他的雙腳腳踝不能動，若狀況屬實，殘廢狀態就是「兩腳踝關節活動度○度」，問題是「不能動有兩種情況，一是不能動，二是不想動，那他到底是什麼狀況？是真的完全無法動，還是不願意動？」有經驗的醫師從受害人是靠人攙扶站立或走路，還是必須坐輪椅才能移動就能判斷。
換句話說，黃牛能不能得逞，醫師扮演相當關鍵的角色。以上述案例來說，假如車禍受害人是刻意呈現這樣的殘廢狀態，再加上醫師與黃牛勾結「配合演出」，就有可能藉此提高殘廢等級，領取更高額的保險金。
不過，別以為騙過保險公司之後就沒事了。「一旦保險公司發現是詐欺，且當事人被起訴，保險公司就會追回賠款。」陳炳州提醒，強制險是所有車主繳交保費，保障用路人及車禍受害人的政策性保險，不可能讓黃牛為所欲為，「所以產險公會每半年就會追蹤各保險公司強制險詐欺的追償進度，保險公司有沒有積極追償賠款，主管機關都會列為評分項目。」
發生車禍是一次傷害 黃牛介入是二次傷害
其實，沒有人希望發生車禍之後，又被黃牛剝一層皮。然而，車禍受害人不只身體受傷，心理肯定也非常驚慌、無助，而穿梭在醫院的黃牛，趁虛而入，藉由話術和伎倆，讓車禍受害人不知不覺之中，走入黃牛設下的陷阱。
「大多數的黃牛都會在醫院，打著『車禍有錢領』、『車禍受害人關懷協會』、『強制險申請交給我』、『我幫你申請賠更多』之類的名號，有的人真的不懂，就會乾脆交給黃牛，當然也有人是受到利誘，與黃牛合作以申請更高額的保險金。」陳炳州說。
通常黃牛會拿出委任書讓當事人簽名，表示全權委託辦理強制險理賠申請。萬一已經和黃牛簽委任書，事後反悔來得及嗎？「其實不必擔心違約的問題，當事人可以撤銷委任書，終止委任的，」陳炳州表示，黃牛就算緊咬不放，提出違約訴訟，頂多也只能要求當事人支付代辦費，「法院判決的代辦費，最多也只有三～五％。」因此，就算一時不察簽了委任書，只要黃牛還沒拿到保險金，都是有機會改變主意的。
～精彩全文與圖表請詳見9月號（381期）現代保險雜誌，請訂閱現代保險雜誌（http://www.rmim.com.tw/news）
事實上，黃牛介入的情況大致有兩種，像這個黃牛集團和醫師勾結，開立不實診斷證明，詐領保險金是其中一種；另一種較常見的是黃牛假借關心之名，替受害人代辦理賠，並抽取高額「代辦費」。據保險事業發展中心估計，在所有強制車險的理賠金中，約有三成是透過黃牛代辦。其中，黃牛至少會抽取理賠金的三～五成，推估強制車險上路二十二年來，黃牛從中賺取的「代辦費」，至少兩百億元，平均一年超過九億，每天三百萬元入袋。
強制車險理賠真的有這麼困難、非得靠黃牛才能申請得到嗎？交給黃牛「代辦」真的可以領到比較多保險金嗎？電視節目「健康保險大家談」邀請產險公會汽車險委員會理賠小組召集人丁榮光，以及產險公會汽車險委員會專員陳炳州，一同來探討這個攸關全國二千三百萬名用路人車禍基本保障的重要議題。
強制車險三大給付 黃牛最容易「動手腳」的是…
強制車險的給付項目包括三大項，一是死亡給付，定額兩百萬元，二是醫療給付，以二十萬元為限，三是殘廢給付，依殘廢等級的不同，給付金額五萬～兩百萬元。論給付金額，死亡給付最高；論給付件數，醫療給付件數最多，但殘廢給付，才是黃牛最有操作空間、也最容易「動手腳」的環節。
「因為死亡給付是定額保險金，而醫療給付金額有限，且分項金額限制與認定都很明確，介入的空間也不大，但殘廢給付，只要殘廢等級認定不同，理賠金就會有非常大的差距，所以黃牛最有可能介入。」陳炳州觀察。
強制車險的殘廢等級共分為十五級，給付金額從五萬元～兩百萬元，殘廢等級認定相差一級，給付金額就可能差距一、二十萬元。級距最高的第一等級和第二等級，兩者給付金額更相差三十三萬元。
黃牛能不能得逞？ 醫師扮演重要角色
因為強制險的殘廢等級給付標準表對各殘廢等級的障害狀態與審核基準都有明確的規範說明，理論上同一位車禍受害人，由不同醫師做殘廢認定，結果應該一樣，黃牛怎麼會有操作空間呢？對此，丁榮光說，實務上不同醫師的認定可能會有不同，「每個醫師來自不同學校、實務經驗也不一定完全相同，確實可能出現不同的判斷。」因此理賠人員的把關也很重要。
丁榮光舉例，車禍受害人表示他的雙腳腳踝不能動，若狀況屬實，殘廢狀態就是「兩腳踝關節活動度○度」，問題是「不能動有兩種情況，一是不能動，二是不想動，那他到底是什麼狀況？是真的完全無法動，還是不願意動？」有經驗的醫師從受害人是靠人攙扶站立或走路，還是必須坐輪椅才能移動就能判斷。
換句話說，黃牛能不能得逞，醫師扮演相當關鍵的角色。以上述案例來說，假如車禍受害人是刻意呈現這樣的殘廢狀態，再加上醫師與黃牛勾結「配合演出」，就有可能藉此提高殘廢等級，領取更高額的保險金。
不過，別以為騙過保險公司之後就沒事了。「一旦保險公司發現是詐欺，且當事人被起訴，保險公司就會追回賠款。」陳炳州提醒，強制險是所有車主繳交保費，保障用路人及車禍受害人的政策性保險，不可能讓黃牛為所欲為，「所以產險公會每半年就會追蹤各保險公司強制險詐欺的追償進度，保險公司有沒有積極追償賠款，主管機關都會列為評分項目。」
發生車禍是一次傷害 黃牛介入是二次傷害
其實，沒有人希望發生車禍之後，又被黃牛剝一層皮。然而，車禍受害人不只身體受傷，心理肯定也非常驚慌、無助，而穿梭在醫院的黃牛，趁虛而入，藉由話術和伎倆，讓車禍受害人不知不覺之中，走入黃牛設下的陷阱。
「大多數的黃牛都會在醫院，打著『車禍有錢領』、『車禍受害人關懷協會』、『強制險申請交給我』、『我幫你申請賠更多』之類的名號，有的人真的不懂，就會乾脆交給黃牛，當然也有人是受到利誘，與黃牛合作以申請更高額的保險金。」陳炳州說。
通常黃牛會拿出委任書讓當事人簽名，表示全權委託辦理強制險理賠申請。萬一已經和黃牛簽委任書，事後反悔來得及嗎？「其實不必擔心違約的問題，當事人可以撤銷委任書，終止委任的，」陳炳州表示，黃牛就算緊咬不放，提出違約訴訟，頂多也只能要求當事人支付代辦費，「法院判決的代辦費，最多也只有三～五％。」因此，就算一時不察簽了委任書，只要黃牛還沒拿到保險金，都是有機會改變主意的。
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