哪些工具 可以幫我準備退休金？
市場上理財工具琳瑯滿目，有定存、股票、基金、保險、期貨等投資工具，多得令人眼花撩亂。究竟，哪種工具最適合用來準備退休金？本文有詳細分析。
今年25歲的志榮，雖然離退休時間還很遙遠，但想起理財專家常呼籲「累積退休金，愈早開始愈輕鬆」，所以，他也想趁早開始進行退休理財計畫。不過，面對坊間五花八門的退休理財工具，讓志榮躊躇不前，因為他搞不懂哪一種工具才是最適合的。
9大原則 精挑退休商品
對於以退休為目標的投資人，該如何挑選適合自己的退休理財工具，理財專家提財供下列9點篩選原則：
1. 獲利性：理財工具必須能與「經濟成長」做連結，且能有效對抗通貨膨脹，以免辛苦累積的退休金，平白被通貨膨脹這頭怪獸吞噬大半。
2. 風險性：風險性與「資產縮水」有關，投資要注重獲利性，但切記工具本身風險性不能太高，以免暴漲暴跌之後，資產也隨之縮水，進而降低退休金部位。
3. 保本性：保本性則與「資產是否低於投資本金」有關，對於計畫退休的人來說，理財工具的風險固然不能高，卻也要有一定程度的保本。如此一來，經過長時間累積財富的努力，才能「有了辛苦的代價」。
4. 靈活性：對於收入固定的薪水階級來說，定期定額投資是最普遍的方式。但是，如果行情正逢由谷底翻升之際，單筆投資對財富快速增值的效果，卻更為明顯。因此，如果理財工具能夠提供彈性的加碼投資功能，則將在眾多的工具選項中，更具競爭性。
5. 變現性：狹義的變現性是指「中途需要用錢時可隨時提領變現，是否會有流動性風險」。儘管籌措退休金是一般人固定不變的終極目標，但不可否認地，不論是個人或家庭，總是會有臨時上的資金需求。此時，「能否快速變現？」「變現成本會不會太高？」等，都是投資人應該納入考慮的要項。
名詞解釋◎流動性風險
簡單來說，流動性風險是指投資標的可能面臨「賣不掉」或是「沒辦法賣到好價錢」的風險。例如在房地產跌價時，許多人可能無法馬上脫手，或是可能賣到一個賠錢（賣價低於原先買價）的價格。
6. 保障性：雖然保障性不能讓退休資產增加，卻能在退休金累積的過程中，同時成為個人及家庭投資風險的避風港。
7. 強迫儲蓄：退休是一個透過時間複利的效果，讓資產累積步伐加快的一種長期規畫。如果籌措退休金的民眾常常動不動就中途停止投資，時間複利所產生的快速累積資產的威力將大為減弱。所以，如果理財工具擁有「強迫儲蓄」的功能，就更能加速退休金成長的速度。
8. 節稅性：這裡專指節省「遺產稅」而言。雖然累積足夠的退休金是所有面對退休議題民眾的頭號目標，但是如果能附帶節稅功能，換句話說，就是相關資產不列入被保險人的遺產中計算，就更能拉抬該項工具的競爭優勢。
9. 門檻高低：這點有兩個意義：一是最低投資金額，另一個則是投資成本較低。較低的投資金額方便讓最多的普羅大眾採用，至於較低的投資成本，也能幫助擬定退休計畫的人，更可輕鬆累積財富。
兼顧儲蓄與投資
變額萬能壽險最看俏
如果從上述9大原則中，進一步篩選出具有競爭優勢的退休理財工具，在過去，定期定額投資基金以及傳統型儲蓄險，都因各自具備「長期投資，累積資產效果強且抗通膨」與「強迫儲蓄、身故保障以及保本」等優勢，曾在退休市場中大受大眾青睞。
但是，假設仔細比較這兩種標的，卻都因為工具本身的特性及先天上的限制，似乎有「顧此失彼」的缺憾。例如定期定額投資基金雖然「累積財富」功夫了得，卻無法提供投資人一定的身故、全殘保障，甚至因為擁有隨時可以中止投資或贖回的便利性，也常讓定性不堅的投資人，輕易中斷退休規畫。至於傳統儲蓄險，雖然兼具風險低、保本及保障性，但就獲利成長性來說，卻遠不及共同基金。
不過，現在有了兼具壽險保障與定期定額投資效果的理財工具──變額萬能壽險，它不僅沒有個別商品的缺點，更具備退休需求的特性，是目前最適合用來儲備退休金的一項金融工具。
今年25歲的志榮，雖然離退休時間還很遙遠，但想起理財專家常呼籲「累積退休金，愈早開始愈輕鬆」，所以，他也想趁早開始進行退休理財計畫。不過，面對坊間五花八門的退休理財工具，讓志榮躊躇不前，因為他搞不懂哪一種工具才是最適合的。
9大原則 精挑退休商品
對於以退休為目標的投資人，該如何挑選適合自己的退休理財工具，理財專家提財供下列9點篩選原則：
1. 獲利性：理財工具必須能與「經濟成長」做連結，且能有效對抗通貨膨脹，以免辛苦累積的退休金，平白被通貨膨脹這頭怪獸吞噬大半。
2. 風險性：風險性與「資產縮水」有關，投資要注重獲利性，但切記工具本身風險性不能太高，以免暴漲暴跌之後，資產也隨之縮水，進而降低退休金部位。
3. 保本性：保本性則與「資產是否低於投資本金」有關，對於計畫退休的人來說，理財工具的風險固然不能高，卻也要有一定程度的保本。如此一來，經過長時間累積財富的努力，才能「有了辛苦的代價」。
4. 靈活性：對於收入固定的薪水階級來說，定期定額投資是最普遍的方式。但是，如果行情正逢由谷底翻升之際，單筆投資對財富快速增值的效果，卻更為明顯。因此，如果理財工具能夠提供彈性的加碼投資功能，則將在眾多的工具選項中，更具競爭性。
5. 變現性：狹義的變現性是指「中途需要用錢時可隨時提領變現，是否會有流動性風險」。儘管籌措退休金是一般人固定不變的終極目標，但不可否認地，不論是個人或家庭，總是會有臨時上的資金需求。此時，「能否快速變現？」「變現成本會不會太高？」等，都是投資人應該納入考慮的要項。
名詞解釋◎流動性風險
簡單來說，流動性風險是指投資標的可能面臨「賣不掉」或是「沒辦法賣到好價錢」的風險。例如在房地產跌價時，許多人可能無法馬上脫手，或是可能賣到一個賠錢（賣價低於原先買價）的價格。
6. 保障性：雖然保障性不能讓退休資產增加，卻能在退休金累積的過程中，同時成為個人及家庭投資風險的避風港。
7. 強迫儲蓄：退休是一個透過時間複利的效果，讓資產累積步伐加快的一種長期規畫。如果籌措退休金的民眾常常動不動就中途停止投資，時間複利所產生的快速累積資產的威力將大為減弱。所以，如果理財工具擁有「強迫儲蓄」的功能，就更能加速退休金成長的速度。
8. 節稅性：這裡專指節省「遺產稅」而言。雖然累積足夠的退休金是所有面對退休議題民眾的頭號目標，但是如果能附帶節稅功能，換句話說，就是相關資產不列入被保險人的遺產中計算，就更能拉抬該項工具的競爭優勢。
9. 門檻高低：這點有兩個意義：一是最低投資金額，另一個則是投資成本較低。較低的投資金額方便讓最多的普羅大眾採用，至於較低的投資成本，也能幫助擬定退休計畫的人，更可輕鬆累積財富。
兼顧儲蓄與投資
變額萬能壽險最看俏
如果從上述9大原則中，進一步篩選出具有競爭優勢的退休理財工具，在過去，定期定額投資基金以及傳統型儲蓄險，都因各自具備「長期投資，累積資產效果強且抗通膨」與「強迫儲蓄、身故保障以及保本」等優勢，曾在退休市場中大受大眾青睞。
但是，假設仔細比較這兩種標的，卻都因為工具本身的特性及先天上的限制，似乎有「顧此失彼」的缺憾。例如定期定額投資基金雖然「累積財富」功夫了得，卻無法提供投資人一定的身故、全殘保障，甚至因為擁有隨時可以中止投資或贖回的便利性，也常讓定性不堅的投資人，輕易中斷退休規畫。至於傳統儲蓄險，雖然兼具風險低、保本及保障性，但就獲利成長性來說，卻遠不及共同基金。
不過，現在有了兼具壽險保障與定期定額投資效果的理財工具──變額萬能壽險，它不僅沒有個別商品的缺點，更具備退休需求的特性，是目前最適合用來儲備退休金的一項金融工具。
