提早規畫退休金 讓口袋變深、變大
你想過什麼樣的退休生活？存退休金時，如何避免掉入財務陷阱？兩個不同的退休真實故事，讓我們了解「理財」及「退休規畫愈早愈好」的重要性。
很多人想要退得早、又退得好，但卻遲遲不做退休計畫，對於自己能領到多少退休金，也是「莫宰羊」。其實，退休生活究竟樂不樂活，就在一念之間。
案例1 規畫晚、忽略風險 退休生活無限憂
60歲的張先生今年初從民營企業退休，好不容易鬆了一口氣：終於可以擺脫庸庸碌碌的上班生活。當時他擁有500萬元存款，領了198萬元勞保老年給付，以及160萬元的勞工退休金。加總起來，退休金總共有858萬元。
中年喪偶、以為可頤享天年的他，兩個月前赫然發現獨子竟欠下二、三百萬元卡債。為了顧及孩子的前途，張先生決定提領老本幫孩子還債。然而，他也因為此事大受打擊，健康逐漸走下坡，勤跑醫院看病，又擔心未來醫藥費會加速侵蝕退休金。
「早年完全沒想過要買保險，以為那是浪費錢。當時台灣定存利率很高，所以，只有把錢存在銀行裡，但沒想到利率逐年走低，不知該怎麼辦？」張先生繼續說，「曾經有拿錢買股票，但多以慘賠出場；還有跟過兩、三次會，一次還被倒會40萬元，簡直把之前賺的都吐回去！」
「我是到了55歲才想到退休，所以就很積極學理財，不過時間似乎太晚了。去年買股票型基金有賺了一些，但是今年景氣差，已有一陣子都不敢去看現在到底是賺還是賠。」從兩鬢斑白的張先生眼中，似乎煩惱著：未來退休金如果不夠用怎麼辦？
案例2 善用理財工具 退休生活樂陶陶
「我在退休時就跟孩子們說，自己的老本已經準備好了，不必擔心。」柯先生今年66歲，從銀行副理職務退休迄今，剛好滿6年。
由於柯先生在金融界服務，所以很早就規畫退休生活，不過，他也是在買了第二間房子後，對退休規畫的態度才轉為縝密且積極。「民國62年，我在台北市買了第一間房子，當時市價約30萬元，2、3年內就還清貸款；民國70年時，我再用存款買進第二間房子，貸款也在幾年內還清。目前這兩間房子的市值大約有兩千多萬元。」
「買第二間房子原本是預備給孩子長大後住的，」柯先生補充，「不過後來是租給別人，當時租金約7,000元，現在是1萬8,000元。」從定存利息收益、租金收入、加上逢低購入房地產，不難看出柯先生理財頭腦的精明度。
柯先生很早就認知到，退休後生活一定會打折，所以事先擬定了所得替代率約70%。「就領到的勞保與銀行優退部分，換算下來，平均每月約有5萬元退休金可花用。」這筆數目，對於一個沒有收入的退休者來說，相當富足。
現在擔任義工做公益的柯先生，每天生活快意十足！他提醒：「退休計畫的時間一定要提早，才不會慌了手腳。另外，保本安全的理財工具也很重要。例如我買的股票都是買大型股：中鋼、中華電信、台積電等等。」
最晚退休前20年 就須著手退休計畫
針對上述兩則退休規畫案例，《Money＋》理財家雜誌社長林奇芬評析，「柯先生除了會善用政府與企業的退休金制度，也懂得運用租金收入與投資所得，是個樂活退休的好榜樣。反觀張先生的退休金準備顯然不足，尤其準備時間太晚，又忽略退休後的醫療風險。」
「我認為，退休前20年是籌備退休計畫的好時機。」林奇芬進一步強調，「當然愈早愈好，最好從有收入時就開始著手。想想看，若30歲就月存1萬元，以年報酬率10%來算，60歲就有1千9百多萬元。」
她還表示，醫療風險也不容忽視。「退休後的前幾年，或許醫療風險不會太高，但隨著年齡增長，受疾病威脅的風險就愈大。建議一般民眾在進退休規畫時，可購買給付時間長，且退休前即可付清保費的醫療險，以彌補這項風險。」
年輕時積極理財 年老時保本為上策
對於年輕人該如何準備退休金，林奇芬建議，多利用股票或房地產等積極型理財工作，平常還要多充實理財知識，讓理財成為生活中的一部分，才能加速財富增值力。
至於準備退休或已退休的銀髮族們，她提醒3個重點：
1. 想清楚你要過什麼樣的退休生生活。清楚生活型態，才能算出你要多少退休金才夠。
2. 以固定收益商品為主，如：定存（台幣或外幣）、債券等。
3. 投資股票或股票型基金，但股票比例須按年齡增長而降低。簡易公式：「100－年齡＝資產中持有股票成數」，如70歲持有股票比例為3成（100－70＝30）。選擇股票時，則應以有固定配股配息的大型股為投資標的。
很多人想要退得早、又退得好，但卻遲遲不做退休計畫，對於自己能領到多少退休金，也是「莫宰羊」。其實，退休生活究竟樂不樂活，就在一念之間。
案例1 規畫晚、忽略風險 退休生活無限憂
60歲的張先生今年初從民營企業退休，好不容易鬆了一口氣：終於可以擺脫庸庸碌碌的上班生活。當時他擁有500萬元存款，領了198萬元勞保老年給付，以及160萬元的勞工退休金。加總起來，退休金總共有858萬元。
中年喪偶、以為可頤享天年的他，兩個月前赫然發現獨子竟欠下二、三百萬元卡債。為了顧及孩子的前途，張先生決定提領老本幫孩子還債。然而，他也因為此事大受打擊，健康逐漸走下坡，勤跑醫院看病，又擔心未來醫藥費會加速侵蝕退休金。
「早年完全沒想過要買保險，以為那是浪費錢。當時台灣定存利率很高，所以，只有把錢存在銀行裡，但沒想到利率逐年走低，不知該怎麼辦？」張先生繼續說，「曾經有拿錢買股票，但多以慘賠出場；還有跟過兩、三次會，一次還被倒會40萬元，簡直把之前賺的都吐回去！」
「我是到了55歲才想到退休，所以就很積極學理財，不過時間似乎太晚了。去年買股票型基金有賺了一些，但是今年景氣差，已有一陣子都不敢去看現在到底是賺還是賠。」從兩鬢斑白的張先生眼中，似乎煩惱著：未來退休金如果不夠用怎麼辦？
案例2 善用理財工具 退休生活樂陶陶
「我在退休時就跟孩子們說，自己的老本已經準備好了，不必擔心。」柯先生今年66歲，從銀行副理職務退休迄今，剛好滿6年。
由於柯先生在金融界服務，所以很早就規畫退休生活，不過，他也是在買了第二間房子後，對退休規畫的態度才轉為縝密且積極。「民國62年，我在台北市買了第一間房子，當時市價約30萬元，2、3年內就還清貸款；民國70年時，我再用存款買進第二間房子，貸款也在幾年內還清。目前這兩間房子的市值大約有兩千多萬元。」
「買第二間房子原本是預備給孩子長大後住的，」柯先生補充，「不過後來是租給別人，當時租金約7,000元，現在是1萬8,000元。」從定存利息收益、租金收入、加上逢低購入房地產，不難看出柯先生理財頭腦的精明度。
柯先生很早就認知到，退休後生活一定會打折，所以事先擬定了所得替代率約70%。「就領到的勞保與銀行優退部分，換算下來，平均每月約有5萬元退休金可花用。」這筆數目，對於一個沒有收入的退休者來說，相當富足。
現在擔任義工做公益的柯先生，每天生活快意十足！他提醒：「退休計畫的時間一定要提早，才不會慌了手腳。另外，保本安全的理財工具也很重要。例如我買的股票都是買大型股：中鋼、中華電信、台積電等等。」
最晚退休前20年 就須著手退休計畫
針對上述兩則退休規畫案例，《Money＋》理財家雜誌社長林奇芬評析，「柯先生除了會善用政府與企業的退休金制度，也懂得運用租金收入與投資所得，是個樂活退休的好榜樣。反觀張先生的退休金準備顯然不足，尤其準備時間太晚，又忽略退休後的醫療風險。」
「我認為，退休前20年是籌備退休計畫的好時機。」林奇芬進一步強調，「當然愈早愈好，最好從有收入時就開始著手。想想看，若30歲就月存1萬元，以年報酬率10%來算，60歲就有1千9百多萬元。」
她還表示，醫療風險也不容忽視。「退休後的前幾年，或許醫療風險不會太高，但隨著年齡增長，受疾病威脅的風險就愈大。建議一般民眾在進退休規畫時，可購買給付時間長，且退休前即可付清保費的醫療險，以彌補這項風險。」
年輕時積極理財 年老時保本為上策
對於年輕人該如何準備退休金，林奇芬建議，多利用股票或房地產等積極型理財工作，平常還要多充實理財知識，讓理財成為生活中的一部分，才能加速財富增值力。
至於準備退休或已退休的銀髮族們，她提醒3個重點：
1. 想清楚你要過什麼樣的退休生生活。清楚生活型態，才能算出你要多少退休金才夠。
2. 以固定收益商品為主，如：定存（台幣或外幣）、債券等。
3. 投資股票或股票型基金，但股票比例須按年齡增長而降低。簡易公式：「100－年齡＝資產中持有股票成數」，如70歲持有股票比例為3成（100－70＝30）。選擇股票時，則應以有固定配股配息的大型股為投資標的。
