醫學專家VS.保險專家 意外險理賠大對談

高以翔驟逝的消息言猶在耳,去(二○一九)年十二月首波大陸冷氣團襲台,光是十二月第一週,雙北「心因性猝死」的人數,就高達近三十人。

猝死,意外險到底賠不賠?電視節目【健康保險大家談】,邀請醫學專家──台北市聯醫陽明院區心臟血管內科主任江碩儒,與《保險法》專家──金融消費評議中心總經理卓俊雄,兩人首度同台交流,什麼原因會造成猝死?如何預防、避免猝死?還有最多人在意的──猝死,意外險賠不賠?

醫學專家VS.保險專家 意外險理賠大對談

「猝死」迅雷不急掩耳 死神奪命前有哪些徵兆?
首先要先釐清,什麼是猝死?「根據世界衛生組織(WHO)的定義來看,猝死是發病後即刻或二十四小時內,心臟驟停導致死亡,」江碩儒說,造成心因性猝死的原因,心血管疾病就占了將近八成,剩下兩成是腦血管疾病,例如中風、腦出血。另外,單純的心律不整,也可能誘發猝死。

意外險三大理賠要件 醫師:一般人難理解
正因為誘發猝死的原因多與心血管疾病、心律不整與腦中風有關,當被保險人猝死時,保險公司與保戶之間對於以「意外」為理賠前提的意外險,才會經常發生事故認定的爭議。

「意外險要啟動理賠,必須符合三個條件,第一是外來性,也就是在某種外在情境下,被誘發出來的。第二是突發性,導致事故發生的原因,是短暫發生、讓人措手不及的。第三是非自願,就是事故的發生,不是被保險人故意所為的。」卓俊雄說。

有趣的是,對《保險法》及「傷害險保單示範條款」倒背如流的卓俊雄,說完「意外險理賠三大要件」之後,江碩儒直言,「雖然白紙黑字這樣寫,但一般人其實很難理解。」

高以翔猝死事件 評議中心怎麼看?
以高以翔事件來看,這種猝死的狀況,假設他生前有投保意外險,會啟動理賠嗎?

「目前已知的資訊是,高以翔沒有心血管病史,有運動習慣,生前疑似有感冒症狀、而且連續工作十七小時,事故發生當下,他正在從事高強度的運動競賽,當時的氣溫只有攝氏八~九度,空氣品質不佳。」
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