後疫情時代 類全委保單大逆襲
現代人愈來愈長壽，二○一九年國人平均壽命，已經來到八十．九歲，女性更達八十四．二歲，創下歷年新高。如果想要在六十五歲就退休，沒有主動收入的歲月恐長達十五年之久。
十五年要維持目前的生活水平，以主計處最新公布的二○一九年全國每人可支配所得中位數三十．三萬元來看，至少要準備四百五十四．五萬元（三十．三萬元乘以十五年）才夠；但這還不包括老後，因為年紀漸長而增加的醫療或照顧支出。
尤其新冠肺炎席捲全球，到九月中已奪走全球超過九十萬人的性命、近三千萬人確診，且疫情未見緩和，中美貿易戰一觸即發，更為市場注入不確定性，面對高齡化、低利率，以及難以預測的市場波動、詭譎多變的投資環境，想要兼顧退休規劃、累積退休金，同時又能為未來可能的風險，做足保障準備，該怎麼做？
疫情決定行情 市場詭譎 現金為王 還是危機入市？
這世上唯一不變的就是「變」，重要的是，如何做到亂中有序？淡江大學風險管理與保險學系教授郝充仁說，「找到序，就要做功課，如果沒辦法自己做功課，就可以找專家；現在是一個專家的時代了。」
各國紛紛採取防疫策略、大封鎖造成經濟活動衰退，各種振興措施、量化寬鬆與低利率，在前景未明的後疫情時代，民眾該抱持什麼樣的理財思維？
國泰人壽投資型商品部協理黃建智認為，現在是一個「疫情決定行情」的時代，「適度參與投資市場還是可行的，但畢竟投資環境變化很大，盡量還是尋求專家協助，相對來說風險會比較穩定。」
理財顧問陳敏莉認為，「這是一個變化的時代，但變當中的不變，就是每個年代都會發生難以預料的事，雖然市場多變難預測，但自己的生涯規劃，是可以掌握的，清楚自己要什麼，會比追著變化來得更有效。」
然而越是在多變的時代，保險保障越重要。只是預算有限，如何在保障和投資之間找到平衡？三位專家不約而同給了相同的答案：先保障，再投資。
郝充仁用「防守」和「進攻」來比喻「保障」和「投資」。「進攻再好，如果防守很差，進攻就白費了，所以應該先防守，行有餘力再進攻；把保障先規劃好，再去做投資。」
陳敏莉則是用「果實」和「根基」來比喻，「投資收益是果實，但風險管理、收支管理則是根基，如果風險沒做好管理，根基不穩，大樹會倒，果實也不會長得好了。」
低利時代進攻防守並進？ 類全委投資型保單效益大
因為保障很重要，一筆預算在做足保障的前提下兼顧投資，不僅是民眾的期待，也是保險業努力的方向。
「過去可用來解決通膨的保單，在低利環境下已經不再可行了。」郝充仁認為，把錢用來做更有效率的投資，是低利環境下的必然趨勢；而投資型保單，就是一種可以兼顧保障和投資的有效工具。
～精彩全文與圖表請詳見10月號（382期）現代保險雜誌，請訂閱現代保險雜誌（http://www.rmim.com.tw/news）
十五年要維持目前的生活水平，以主計處最新公布的二○一九年全國每人可支配所得中位數三十．三萬元來看，至少要準備四百五十四．五萬元（三十．三萬元乘以十五年）才夠；但這還不包括老後，因為年紀漸長而增加的醫療或照顧支出。
尤其新冠肺炎席捲全球，到九月中已奪走全球超過九十萬人的性命、近三千萬人確診，且疫情未見緩和，中美貿易戰一觸即發，更為市場注入不確定性，面對高齡化、低利率，以及難以預測的市場波動、詭譎多變的投資環境，想要兼顧退休規劃、累積退休金，同時又能為未來可能的風險，做足保障準備，該怎麼做？
疫情決定行情 市場詭譎 現金為王 還是危機入市？
這世上唯一不變的就是「變」，重要的是，如何做到亂中有序？淡江大學風險管理與保險學系教授郝充仁說，「找到序，就要做功課，如果沒辦法自己做功課，就可以找專家；現在是一個專家的時代了。」
各國紛紛採取防疫策略、大封鎖造成經濟活動衰退，各種振興措施、量化寬鬆與低利率，在前景未明的後疫情時代，民眾該抱持什麼樣的理財思維？
國泰人壽投資型商品部協理黃建智認為，現在是一個「疫情決定行情」的時代，「適度參與投資市場還是可行的，但畢竟投資環境變化很大，盡量還是尋求專家協助，相對來說風險會比較穩定。」
理財顧問陳敏莉認為，「這是一個變化的時代，但變當中的不變，就是每個年代都會發生難以預料的事，雖然市場多變難預測，但自己的生涯規劃，是可以掌握的，清楚自己要什麼，會比追著變化來得更有效。」
然而越是在多變的時代，保險保障越重要。只是預算有限，如何在保障和投資之間找到平衡？三位專家不約而同給了相同的答案：先保障，再投資。
郝充仁用「防守」和「進攻」來比喻「保障」和「投資」。「進攻再好，如果防守很差，進攻就白費了，所以應該先防守，行有餘力再進攻；把保障先規劃好，再去做投資。」
陳敏莉則是用「果實」和「根基」來比喻，「投資收益是果實，但風險管理、收支管理則是根基，如果風險沒做好管理，根基不穩，大樹會倒，果實也不會長得好了。」
低利時代進攻防守並進？ 類全委投資型保單效益大
因為保障很重要，一筆預算在做足保障的前提下兼顧投資，不僅是民眾的期待，也是保險業努力的方向。
「過去可用來解決通膨的保單，在低利環境下已經不再可行了。」郝充仁認為，把錢用來做更有效率的投資，是低利環境下的必然趨勢；而投資型保單，就是一種可以兼顧保障和投資的有效工具。
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