買不到？買不起？弱勢保障在這裡
「台灣人愛買保險」不是新聞，但沒有買保險的人，還是不在少數。根據《現代保險》雜誌二○二○年「消費者壽險購買行為暨最佳壽險公司排名調查」，在平均國人持有九．四張保單的今天，仍有十二．六％民眾一張保單都沒有；換算下來，全台就有二四二萬人沒有保險。
沒有保險，不外乎「不想買」、「買不到」或「買不起」。「不想買」是觀念問題；「買不到」是可保性或核保技術的問題；「買不起」則是經濟上的問題。
撇開「不想買」這個原因，「買不到」或「買不起」真的無法突破嗎？電視節目【健康保險大家談】邀請金管會保險局壽險監理組組長蔡火炎，以及國內唯二提供身心障礙專屬保單的壽險業者代表──台灣人壽台北第一區域中心經理張正雄、中國人壽業務訓練部資深經理王錦章，針對弱勢族群的風險缺口，以及目前有哪些保險可以解決，進行完整的深入對談。
體況弱勢的身心障礙者 投保吃閉門羹的兩大阻礙
「買不到」保險最大的原因是「體況」。
根據衛福部統計，國內身心障礙者一一八．六萬人，但觀察近六年壽險業承保身心障礙者人身保險情形，平均每年新契約件數僅二．三萬件，截至今（二○二○）年一月，共十四萬身障者投保，換算投保率僅十一．七％。
根據現行《保險業招攬及核保理賠辦法》規定，保險公司不得因為被保險人是身心障礙者，而有不公平待遇或無故拒絕受理。然而，實務上還是存在兩大無形阻礙。
「以保險局接到的投訴個案來看，身心障礙者投保通常會遇到『招攬』和『核保』兩大阻礙，」蔡火炎解釋，招攬方面的阻礙主要來自業務員，部分業務員可能一開始就對招攬身心障礙者沒有太大的意願，認為即使送件，也需要多次照會，甚至可能不會通過，所以乾脆不招攬。
不過，業務員之所以這樣想，也不完全是先入為主。「尤其是壽險和醫療險，對身心障礙者的核保，確實比較嚴謹，」蔡火炎說，這是核保方面的阻礙。
保險公司核保「嚴謹」自然是好事；但看在保戶眼裡，恐怕就變成了「刁難」。
「身心障礙者投保，通常保險公司會請他提供身障手冊，瞭解導致身心障礙的原因，同時也會請他提供相關病歷或體檢報告，必要時也會體檢。」張正雄指出，保險公司針對身心障礙者的核保程序較複雜，這些都可能讓被保險人感覺不舒服。
這一連串冗長的來回審查，不但可能提高業務員的招攬成本、增加保險公司的核保負擔，對身心障礙者來說，更會產生「保險公司不歡迎」的負面觀感。
然而，為什麼保險公司對身障者的核保特別嚴格？有足夠的經驗證明，身障者的人身風險確實高於一般標準體嗎？「過去並未單獨搜集身障者的損失經驗，並另做統計分析，因此目前還沒有足夠的數據證實，身心障礙者的人身風險比較高。」蔡火炎直言。
身心障礙者一一八萬人 全台僅兩張身障專屬保單
全台身心障礙者一一八．六萬人，約占全台總人口的五％，根據衛福部最新「身心障礙者生活狀況及需求調查」，身心障礙者目前「需要定期就醫者」高達七十四．八三％，但持有住院醫療保障的不到十五％；進一步觀察，超過一成身障者曾經「遭到保險公司拒絕投保」，。
「身心障礙者對保險的需求，其實遠大於一般民眾。」張正雄說。
但截至今年二月底，全台只有兩張身障專屬保單，分別是台灣人壽「有愛無礙住院醫療終身健康保險」以及中國人壽「友保障終身壽險」。
換句話說，身障者其實相當需要保險，但絕大多數都遭到保險公司拒保。有鑑於身障人士的保障需求，二○一八年九月，台灣首張身障專屬保單問世，直到二○一九年十二月，才有第二家業者跟進。
「事實上，身障保險的核保程序較複雜，對保險公司的成本負擔較高，商業利益有限，」王錦章坦言，對保險公司來說，身障保單確實是「叫好不叫座」的商品。
開賣一年才破三位數 業者有心卻叫好不叫座
在保障內容方面，台灣人壽主要提供住院、手術及身故的終身醫療保障；中國人壽則是含括壽險、意外險、住院醫療的終身壽險。
台灣人壽上市至今約一年半，截至今年一月承保件數僅一二一件；中國人壽銷售一個半月以來，承保件數也只有三十二件。
「和全台身障人數一一八萬人相比，投保件數確實不如預期，這表示我們還有很大的努力空間。」張正雄坦言。
業者有心，但動能有限，主管機關的態度，對業者就更顯重要。
對此，蔡火炎表示，保險業者銷售身障保單，承保身障者相關保障，善盡企業社會責任，非常值得鼓勵。
「所以，我們提供三大誘因，首先是建立核保差異化管理機制，針對積極推動身障者相關保障的保險業者，允許可自訂核保標準。其次是將身障者投保情形，納入保險安定基金差別提撥率基礎。此外，也將保險業者提供身障者友善服務措施的落實狀況，納入保險業公平待客原則的自評項目。」蔡火炎說。
～精彩全文與圖表請詳見4月號（376期）現代保險雜誌，請至各大連鎖書店購買，或 訂閱現代保險雜誌（http://www.rmim.com.tw/news）
沒有保險，不外乎「不想買」、「買不到」或「買不起」。「不想買」是觀念問題；「買不到」是可保性或核保技術的問題；「買不起」則是經濟上的問題。
撇開「不想買」這個原因，「買不到」或「買不起」真的無法突破嗎？電視節目【健康保險大家談】邀請金管會保險局壽險監理組組長蔡火炎，以及國內唯二提供身心障礙專屬保單的壽險業者代表──台灣人壽台北第一區域中心經理張正雄、中國人壽業務訓練部資深經理王錦章，針對弱勢族群的風險缺口，以及目前有哪些保險可以解決，進行完整的深入對談。
體況弱勢的身心障礙者 投保吃閉門羹的兩大阻礙
「買不到」保險最大的原因是「體況」。
根據衛福部統計，國內身心障礙者一一八．六萬人，但觀察近六年壽險業承保身心障礙者人身保險情形，平均每年新契約件數僅二．三萬件，截至今（二○二○）年一月，共十四萬身障者投保，換算投保率僅十一．七％。
根據現行《保險業招攬及核保理賠辦法》規定，保險公司不得因為被保險人是身心障礙者，而有不公平待遇或無故拒絕受理。然而，實務上還是存在兩大無形阻礙。
「以保險局接到的投訴個案來看，身心障礙者投保通常會遇到『招攬』和『核保』兩大阻礙，」蔡火炎解釋，招攬方面的阻礙主要來自業務員，部分業務員可能一開始就對招攬身心障礙者沒有太大的意願，認為即使送件，也需要多次照會，甚至可能不會通過，所以乾脆不招攬。
不過，業務員之所以這樣想，也不完全是先入為主。「尤其是壽險和醫療險，對身心障礙者的核保，確實比較嚴謹，」蔡火炎說，這是核保方面的阻礙。
保險公司核保「嚴謹」自然是好事；但看在保戶眼裡，恐怕就變成了「刁難」。
「身心障礙者投保，通常保險公司會請他提供身障手冊，瞭解導致身心障礙的原因，同時也會請他提供相關病歷或體檢報告，必要時也會體檢。」張正雄指出，保險公司針對身心障礙者的核保程序較複雜，這些都可能讓被保險人感覺不舒服。
這一連串冗長的來回審查，不但可能提高業務員的招攬成本、增加保險公司的核保負擔，對身心障礙者來說，更會產生「保險公司不歡迎」的負面觀感。
然而，為什麼保險公司對身障者的核保特別嚴格？有足夠的經驗證明，身障者的人身風險確實高於一般標準體嗎？「過去並未單獨搜集身障者的損失經驗，並另做統計分析，因此目前還沒有足夠的數據證實，身心障礙者的人身風險比較高。」蔡火炎直言。
身心障礙者一一八萬人 全台僅兩張身障專屬保單
全台身心障礙者一一八．六萬人，約占全台總人口的五％，根據衛福部最新「身心障礙者生活狀況及需求調查」，身心障礙者目前「需要定期就醫者」高達七十四．八三％，但持有住院醫療保障的不到十五％；進一步觀察，超過一成身障者曾經「遭到保險公司拒絕投保」，。
「身心障礙者對保險的需求，其實遠大於一般民眾。」張正雄說。
但截至今年二月底，全台只有兩張身障專屬保單，分別是台灣人壽「有愛無礙住院醫療終身健康保險」以及中國人壽「友保障終身壽險」。
換句話說，身障者其實相當需要保險，但絕大多數都遭到保險公司拒保。有鑑於身障人士的保障需求，二○一八年九月，台灣首張身障專屬保單問世，直到二○一九年十二月，才有第二家業者跟進。
「事實上，身障保險的核保程序較複雜，對保險公司的成本負擔較高，商業利益有限，」王錦章坦言，對保險公司來說，身障保單確實是「叫好不叫座」的商品。
開賣一年才破三位數 業者有心卻叫好不叫座
在保障內容方面，台灣人壽主要提供住院、手術及身故的終身醫療保障；中國人壽則是含括壽險、意外險、住院醫療的終身壽險。
台灣人壽上市至今約一年半，截至今年一月承保件數僅一二一件；中國人壽銷售一個半月以來，承保件數也只有三十二件。
「和全台身障人數一一八萬人相比，投保件數確實不如預期，這表示我們還有很大的努力空間。」張正雄坦言。
業者有心，但動能有限，主管機關的態度，對業者就更顯重要。
對此，蔡火炎表示，保險業者銷售身障保單，承保身障者相關保障，善盡企業社會責任，非常值得鼓勵。
「所以，我們提供三大誘因，首先是建立核保差異化管理機制，針對積極推動身障者相關保障的保險業者，允許可自訂核保標準。其次是將身障者投保情形，納入保險安定基金差別提撥率基礎。此外，也將保險業者提供身障者友善服務措施的落實狀況，納入保險業公平待客原則的自評項目。」蔡火炎說。
～精彩全文與圖表請詳見4月號（376期）現代保險雜誌，請至各大連鎖書店購買，或 訂閱現代保險雜誌（http://www.rmim.com.tw/news）
