繳了五十多萬保費 身故卻只領回十五萬二千?

新屋高太太遇到的問題
我是S壽險公司的長期客戶,家人的保險都是我在安排。一○六年一月在業務員極力推銷下,我幫女兒買了一張利率變動型終身壽險,一年保費十六萬七千多元,要繳七年,業務員說繳完七年後若想領回,不但保本,報酬率也會高於定存。

去(一○八)年十一月,女兒就醫時被確診罹患肺轉移癌,情況非常危急,為了幫女兒治病,我申請保單借款,借了三十萬元,並告訴業務員下期保費已無力再繳,請她幫我處理。女兒雖然經過手術與化療,仍不敵病魔,在今年一月中身故。

事後我請業務員辦理保險理賠,結果S公司只給付十五萬二千多元,過去三年我繳的保費都已經有五十幾萬元,扣掉保單借款,至少也應該還我二十萬元,業務員解釋說,因為幫我辦理減額繳清的緣故。保險好複雜,實在搞不清楚,我只希望至少不要讓我虧本,可以請基金會幫忙嗎?

中心顧問協助
高太太為女兒投保的,就是這幾年賣翻了的利率變動型終身壽險,原本的保單設計是投保的第一年,保戶就能領回利差(即宣告利率與預定利率的差額)的回饋分享金,後來金管會為了控管儲蓄型商品,於是規定,前六年的回饋分享金,只能儲存生息或購買增額繳清保險。儘管如此,在低利環境及國人保守理財的需求下,這種以終身壽險為包裝,本質就是儲蓄的保險商品,仍獲得廣大民眾的青睞。

儲蓄性利變壽險 無法發揮槓桿作用
為了讓利變保單有比較優的內部報酬率(俗稱的IRR)以吸引保戶,保險公司一方面想辦法提高宣告利率,另一方面就是壓低死亡保障,因此這類保單,保費幾乎都用在儲蓄與還本,在死亡的部分,多採退還「所繳保費的一.○二倍」或「身故時保額對應的保價金」二者擇高方式給付,保障成份非常低。

這類保單對已有足夠保險保障,只是想透過保險商品,追求比定存稍高報酬的民眾或許合適,但若是剛就業或剛成家的年輕人,以及保險保障仍不足的民眾,購買這樣的商品,一來保費負擔不輕,這也難怪在《現代保險雜誌》執行多年的「消費者壽險購買行為調查」中,「沒有預算」與「保費太貴」總是名列前矛;二來這類商品保障成份太少,一旦發生事故,家人才驚覺所謂的終身壽險,不過就是領回過去所繳的保費,當然無法從中感受到保險的重要性,這也是金管會從今(一○九)年七月一日起,要求所有壽險商品都要符合「最低死亡保障門檻」的主要原因。

無法繼續繳費 保單該如何處理?
高太太以自己為要保人,女兒為被保險人,所投保的就是這種以儲蓄為主的利率變動型終身壽險,一年保費十六萬七千多元,繳費年期是七年。去年十一月,高太太在繳了三年保費後,為幫女兒治病,申請三十萬元的保單借款,並告訴業務員無法再負擔該保單保費,請業務員協助處理。

為解決高太太的問題,業務員將該保單申請變更為「減額繳清保險」,也就是用該保單累積的保價金當做躉繳保費,換算該保單的保額,申請變更後,要保人不用再繳保費(即為繳清),保單持續有效,但保單的保額與保價金會同步減少(即為減額)。
行動版 電腦版