投資熱! 銀行專案多家比較不吃虧

規則與一般外幣定存相同
自從央行開放人民幣清算業務,投資人民幣就像全民活動,在台灣火熱展開,幾乎每家銀行門口貼海報、掛紅布條,宣告自家的人民幣相關優惠,民眾到底要如何選擇最適合的銀行及方案,要注意哪些細節,讓錢變最大呢?

目前台灣大部分銀行的外幣帳戶都是綜合使用,若民眾已有外幣帳戶,則直接進行人民幣換匯即可,若未開過戶,則攜帶雙證件及印章臨櫃處理。要注意的是,央行規定,每人每日交易的人民幣金額不得超過2萬元。且存提外幣現鈔都要收取手續費,包括人民幣,一種是依提存金額乘上固定比率,另一種則是現鈔匯率與即期的差額乘上存提金額。若欲存入人民幣現鈔,建議先瞭解不同銀行規定,試算之後找到最划算的方案。
說穿了,台灣人熱烈響應的這一波人民幣高利定存,就是新的外幣定存活動,各家銀行推出的手續費優惠方案或是高利率的吸睛方案,就是希望自家銀行能旗開得勝,獲得最多人民幣存款,但本質上是不會脫離外幣定存的相關規則。民眾該注意每一家的匯、利率不同,以及高利率方案實施的時間與金額等規定,別只看到亮眼的數字就爽快的把錢投進銀行。

投資熱! 銀行專案多家比較不吃虧
香港從2003年開放人民幣業務至今,已吸引6,000多億元的人民幣存款,人民幣計價各式金融商品,每年都以兩位數迅速成長,可見過了10年,香港人對人民幣的反映依然熱烈。(本刊資料室)


匯率是獲利的關鍵角色

理財顧問分析,以一年期的定存來說,台灣銀行外匯存款牌告利率1.1%,比新台幣存款牌告利率一年期1.345%還少,何況還要考慮匯率。就算以3月31日前的優惠「辦理一個月期(含)以上人民幣定期存款,單筆達人民幣10萬元者,按牌告利率+1.0%。」來看,高達2.1%的利率看似誘人。投入新台幣480,300元,以台灣銀行(當日)即期牌告利率4.803買入人民幣10萬元,2.1%的利率一年後成長為102,100元人民幣,再以台灣銀行(當日)即期牌告利率4.753%換回新台幣,也不過485,281元,獲利4,981元。還不如新台幣定存一年期可獲得6,460元,看似高利定存但獲利不高,錢就是在台幣、人民幣換匯的一來一往間流失的,但理財顧問也說,一年之後若不急著用錢,也可等匯率更高再換回,但要注意若自動轉期續存,轉期後之定存利率不再優惠。

理財顧問強調,因為日幣貶值,台幣跟著縮水的大環境影響,人民幣匯率近日來與年前(台灣銀行2月6日即期匯率為4.775%)相比是真的比較高,在這樣的情況下若要進行人民幣投資的民眾必須謹慎考量。「若要此時進行人民幣定存的交易,要注意的就不只是高利優惠方案的細節與時間,更要注意的是往來銀行的匯率差額是否划算!這就要以歷史牌告匯率來觀察。」理財顧問說,以台灣銀行的歷史牌告匯率看來,今年1月2日現金匯率賣出是4.752%,買入是4.557%,一來一往差了將近2%,所以要進行人民幣投資的民眾應特別注意不同銀行的匯差。

高利定存應避開匯差

人民幣資產雖然是國際公認的熱錢追逐方向之一,但人民幣投資仍有許多不可預期的因素在裡面,包括匯率波動受政府高度控管、兩岸關係的發展及中國大陸經濟等。

據了解,在這波人民幣熱潮中,的確有客戶把存放在香港的資金匯回存入,賺取至少1個百分點以上的利差。依香港匯豐的人民幣儲蓄存款利率,一年期的定存利率是在0.55%到0.6%之間,比台灣稍低一些,但兩地轉匯之間的手續費,民眾還是得仔細計算。