小資族也能聰明買保險!

小資族指的是剛踏入社會的新鮮人,每個月薪資扣除掉房租、水電費、生活開銷後,所剩餘額不多。小資族所要承擔的風險主要是身故、殘廢失能、個人責任與生病四大來源,因此若能利用小額的保費,達到保障的最大效能,便是小資族需要特別思考與規劃的!

保單百百種 該如何選擇?

保險到底有多重要?國人一般對保險的印象並不是太好,但保險其實就是為自己買一個保障,尤其小資族想盡辦法節省開銷,經常刪除的就是保險預算,但是越少錢的人,其實最應該為自己買保險,當你面臨的財務風險越大時,以小額保費買到應有的保障就是最需優先考慮的。

小資族也能聰明買保險!
李雪雯表示,保險業務員通常只談需求保障是多少,但不會告訴你「除了終身壽險之外,還有其他選擇」。(本刊資料室)

一般常見的保險種類,包括醫療險、意外險、儲蓄險等,在保險規劃上,如何區分其重要性?永達保險經紀人副理吳宗翰說:「簡單來說,如果這個風險發生之後,帶來的損失對你造成的影響愈大的,就要優先做好準備。」理財專欄作家李雪雯則表示,保額的選擇要注意兩個重點,保障與責任,包含生命與健康的保障,以及個人應負擔的家庭責任等。

因此如果小資族身上有學貸、扶養父母的責任,壽險絕對應該優先考慮,再來才是規劃醫療險部分,利用有限的預算將保障額度做到適足,在意外險的部分則可以選擇產險公司的保單較為划算,最後才是儲蓄的規劃。

李雪雯表示,以二十五歲單身小資族為例,此時期是人生整體循環中收入最低的時期,小資族雖然普遍沒有家庭經濟及房貸壓力,但開始肩負孝養父母的責任,一開始應以壽險入手,當發生事故時,還能留給父母一筆足夠生活的孝養費。而預算有限的小資族,李雪雯建議從單純的保障型保單入手,例如可轉換成終身壽險的定期壽險,也因為收入不多,投保重點宜先從低保費高保障的保險商品著手,把當下的保障做足。

在整體保單規劃上,可根據收入與工作性質對保障的需求來考量,李雪雯建議所有保單商品中,平準型終身壽險(保額從頭到尾不變)一直是建議購買的第一張保單,原因有二,其一為保障期間沒有限制,其二是保戶能以此張保單為基礎,附加該公司的各類型附約,如定期壽險、住院醫療險、癌症險、重大疾病險、意外傷害險等附約,若一般每年可支付的保費預算不高,可選擇繳費期間較長的保單,最後依據個人與工作性質對保障的要求,身體狀況不錯的年輕人,再加買實支實付住院醫療險即可。

根據衛生署國人死因分析,二十五至四十四歲壯年主要死因第一為惡性腫瘤,第二為事故傷害,因此若能力許可,終身壽險主約上,附加癌症險或重大疾病險,可增加健康的保障。

在意外險的部分,規劃要訣是額度一定要足夠!意外險是讓自己如果發生意外導致殘廢時,至少能給自己復健時的生活費以及支付請看護的費用。另外,除了強制責任險(兩百萬)最好還能要加買責任險,依據過去車禍和解與法院判定的平均金額為四百五十萬,若只保強制險恐難以支應,建議加保第三人責任險,才能在發生事故時,對自己與受害者有足夠的保障。

小資族應試算自己所需承擔的責任,並用定期壽險涵蓋相關風險,而建議想節省保費的小資族,也可善用技巧以附約方式,為自己補強基本而不足,或是其他更迫切需要的保障。