買終身險一定比定期險好？
開始工作、有經濟能力之後，如何將財務作適當的分配也變得相當重要，除了儲蓄、投資以外，不少人也會計劃買保險，未來能夠多一份保障。然而，市面上各家公司林林總總的保險名目，還又分成終身險和定期險類，讓人比得頭昏眼花，不知從何選擇起？
以死亡保障來說，到底要買終身型？還是定期型？不是越早買，費率越便宜嗎？但定期險的保費負擔低很多，比較沒有壓力!？到底要選擇哪一種呢？
先了解這兩種保險類型吧！
終身險：顧名思義就是繳到一定繳費期間(通常繳費期間為20年)，即可保障終身，一般而言，在繳費期限內都不會調整保費(平準保費)。和定期險相較，終身險的保費負擔較相對較高，而且如果不想繼續繳保費時，可能只能減少保額、辨理繳清或是解約。
定期險：一年一約，需要每年繳費，保險才會生效，保障到約定的時間(如20年或75歲等…)，契約就終止，部分定期險商品的費率會隨著年齡的增加而調漲費率 (自然保費)。
正因為終身險的商品大多採繳費期間保費固定、終身保障，在投保年齡愈輕，保費相對較低的情形下，大多人都會覺得終身險比較「划算」，不會像定期險結束，什麼都沒有，但其實保險的保障額度高低，隨著人生不同的周期、責任與保費負擔息息相關。以房貸族而例，對於有500萬20年房貸的負擔的經濟支柱，在預算與保障需求考量下，投保500萬20年期的定期險的效用，可能甚過100萬終身壽險的價值。
所以說，認清自身保障缺口，衡量預算負擔，才是考慮終身與定期型的關鍵。
以下用三個族群作為範例，規劃較適合的選擇。
以小資族、夾心族、社會弱勢族群(含外籍配偶)作為考量規劃
小資族：這時候的你正開始工作，雖然尚未組成家庭，經濟壓力也較小，但因為薪水較少，還要分配到房租、孝親費、信用卡費、儲蓄等名目，之後似乎所剩不多，這時候若選擇保終身險，高額的保費將會壓縮到生活品質不說，儲蓄投資的分配減少，能夠靈活運用的現金也更加短少了。可以先投保定期壽險、傷害險及醫療險，做好基本保障，待工作穩定、收入增加時，再加保其他醫療保險，讓保障更為全面。
夾心族：如果你已有自己的家庭，又身負家中的經濟重擔，被父母、子女夾在中間，還有貸款要還，比起選擇終身險，更建議選擇定期險。一般而言，貸款的金額可視為現階段的負債也就是所需的保障額度，而透過定期險保費負擔較輕的特色，夾心族的你可以壓力不用那麼大。此外，你還可以配合貸款年期與貸款逐年下降的狀況下，靈活運用定期險一年一約的特性，調整保障額度與年期。
弱勢族群：弱勢族群或特定身分族群，通常經濟生活較為艱困，能夠支付的保險金額也無太大空間，可考慮投保各家壽險公司推出的「微型保險」，以30萬的意外險為例，保費一年不到200元 ，雖然額度不高，總有保障。台灣目前有許多住在偏鄉的新住民、原住民或是漁民，其經濟多屬弱勢，更需要這類型保障。日後，若家庭經濟可以支付更多的保費，建議可先從定期險做補強，讓保費可以花在刀口上。
最後要提醒大家，定期險雖然保費相對便宜，但超過保障期間之後便不會理賠。
而終身壽險的最大特色就是保障終身，不用擔心日後健康是否可以投保的問題。
二種型態各有其特色，不論要購買哪一種，都需要以自己的財務能力，以及階段性生涯規劃作為考量，審慎評估。
以死亡保障來說，到底要買終身型？還是定期型？不是越早買，費率越便宜嗎？但定期險的保費負擔低很多，比較沒有壓力!？到底要選擇哪一種呢？
先了解這兩種保險類型吧！
終身險：顧名思義就是繳到一定繳費期間(通常繳費期間為20年)，即可保障終身，一般而言，在繳費期限內都不會調整保費(平準保費)。和定期險相較，終身險的保費負擔較相對較高，而且如果不想繼續繳保費時，可能只能減少保額、辨理繳清或是解約。
定期險：一年一約，需要每年繳費，保險才會生效，保障到約定的時間(如20年或75歲等…)，契約就終止，部分定期險商品的費率會隨著年齡的增加而調漲費率 (自然保費)。
正因為終身險的商品大多採繳費期間保費固定、終身保障，在投保年齡愈輕，保費相對較低的情形下，大多人都會覺得終身險比較「划算」，不會像定期險結束，什麼都沒有，但其實保險的保障額度高低，隨著人生不同的周期、責任與保費負擔息息相關。以房貸族而例，對於有500萬20年房貸的負擔的經濟支柱，在預算與保障需求考量下，投保500萬20年期的定期險的效用，可能甚過100萬終身壽險的價值。
所以說，認清自身保障缺口，衡量預算負擔，才是考慮終身與定期型的關鍵。
以下用三個族群作為範例，規劃較適合的選擇。
以小資族、夾心族、社會弱勢族群(含外籍配偶)作為考量規劃
小資族：這時候的你正開始工作，雖然尚未組成家庭，經濟壓力也較小，但因為薪水較少，還要分配到房租、孝親費、信用卡費、儲蓄等名目，之後似乎所剩不多，這時候若選擇保終身險，高額的保費將會壓縮到生活品質不說，儲蓄投資的分配減少，能夠靈活運用的現金也更加短少了。可以先投保定期壽險、傷害險及醫療險，做好基本保障，待工作穩定、收入增加時，再加保其他醫療保險，讓保障更為全面。
夾心族：如果你已有自己的家庭，又身負家中的經濟重擔，被父母、子女夾在中間，還有貸款要還，比起選擇終身險，更建議選擇定期險。一般而言，貸款的金額可視為現階段的負債也就是所需的保障額度，而透過定期險保費負擔較輕的特色，夾心族的你可以壓力不用那麼大。此外，你還可以配合貸款年期與貸款逐年下降的狀況下，靈活運用定期險一年一約的特性，調整保障額度與年期。
弱勢族群：弱勢族群或特定身分族群，通常經濟生活較為艱困，能夠支付的保險金額也無太大空間，可考慮投保各家壽險公司推出的「微型保險」，以30萬的意外險為例，保費一年不到200元 ，雖然額度不高，總有保障。台灣目前有許多住在偏鄉的新住民、原住民或是漁民，其經濟多屬弱勢，更需要這類型保障。日後，若家庭經濟可以支付更多的保費，建議可先從定期險做補強，讓保費可以花在刀口上。
最後要提醒大家，定期險雖然保費相對便宜，但超過保障期間之後便不會理賠。
而終身壽險的最大特色就是保障終身，不用擔心日後健康是否可以投保的問題。
二種型態各有其特色，不論要購買哪一種，都需要以自己的財務能力，以及階段性生涯規劃作為考量，審慎評估。
