現在開始理財，馬上擺脫薪貧人生！
二十九歲以前，他和大部分的人一樣，大學畢業後考進研究所，研究所畢業找一份薪水不錯的工作，他在新竹科學園區工作了幾年，直到健康亮起了紅燈……
一場疾病，一個決定 轉變了他的人生方向
（三采文化／提供）
那天是二○○八年七月二十九日，他按照平常的作息時間起床，簡單盥洗後出發到公司。騎上機車的他，在一個迴轉往公司的路上，不自覺地按下煞車，此時眼前的景象和平時不太一樣，所有東西都變成了「一對」！兩個一模一樣的車子、兩個一模一樣的路牌……
跟公司請假後，他馬上到醫院檢查，確診為大腦裡掌管右眼肌肉的腦神經中風麻痺，俗稱「複視」，這會造成眼睛所見的物品都成為兩個，這種症狀只能等待自行好轉，而最壞的情況是一輩子都會如此。
很幸運地，一個月後他眼前的兩個影像重新合體，生活重新步上軌道的他，也開始認真思考，如何加快財務自由的人生。
實現財務自由非一蹴可幾 他的理財資歷長達十五年
當然，能夠在三十歲以前達到財務自由的人生，他確實比大部分的人還要早開始。從十六歲在家中翻到理財書籍後，「提早開始」的理財概念便深深烙印在他腦海裡。那時候的他試算，二十年後，他可以擁有多少錢。
從大學到研究所積累下來的十萬元，是他投資的第一筆資金。他將一半拿來投資基金，一半投資股票，一年多後，被動式投資的基金獲利超過二○％，而花較多時間選股的股票，最後則小賠做收，那時候也才讓他真正明白長期投資的重要性。
多年累積的投資經驗，幫助他擁有今天財務自由的人生，而這套省力有效的理財方法，他想分享給每一位想學習理財，卻不知道從何開始的讀者。現在就一起來看看，有那些觀念要掌握，又有哪些也是你的理財疑問呢？
觀念１：先存錢、記帳，最後才是投資
從存錢和投資來看，一般人比較缺的還是存錢。投資沒有想像中困難的原因，是因為它可以等市場犯錯再進場，這時最怕的就是：你手上沒有積蓄，或是錢已經被套牢在某個地方。
現在網路資訊多，大家專注如何投資，但是過於偏向投資，很多人會忽略前面最基本的理財。這也是有些人一直在存錢，幾年下來卻沒什麼積蓄的原因，有可能是在過程當中，偶爾會有非計畫性的開銷，而花掉一大筆錢。
因此，理財應該有先後順序，而不是一開始就想要找到高報酬率的標的。
觀念２：如果你的投資經驗接近零，請先做好現金流分配
如果手邊有一、二萬元，但你的投資經驗接近零，建議先做好現金流的分配。把該守住的錢先守好，再同時間研究標的，最少投入三到六個月時間，不要盲目投資。
觀念３：體會存錢的急迫性與必要性
假設家人突然需要一筆錢做急救，你就算沒錢也會去兼差，尋找第二份收入，這就是一種動力、急迫性。因此越早存錢越有利，當你每個月存三千元，加上複利循環，財富就會越來越多。
觀念４：規劃預算非常重要，讓你了解你的人生目標
試著想未來要做哪些事情，像是買車、買房、結婚生子、退休等，算出要達到這些目標，每個月你要存多少錢，這會凸顯出存錢的重要性，讓你產生一定的存錢動力。
這時候要建議大家能一開始就做好短、中、長期預算，依照目標分配收入與支出的比例。當把存錢目標拆成每個月要存的錢，最後剩下的才是生活費，就能達到控管以及節流的效果。
在做預算的前半年，每月收入分配可能會有些微變化，但一段時間後，自然能抓到每個月生活費大約的數字，以及每月收入如何分配。
觀念５：還款順序要對，先全力集中債務
如果你身上有債務，除了房貸時間較長、金額較大外，建議學貸、車貸、信貸等，如果本身沒有一定投資能力，應該全力還款。雖然初期可用現金不多，但是後期現金流變多，本金下降、利息變少，之後才能做存錢的動作。
疑問１：我是薪貧族、小資族，存不了錢怎麼辦？
建議先檢視自己收支的現金流，有沒有達到優化，這時候可以透過記帳，來找出自己漏財的部分。多數人在優化存錢系統後，即使收入沒有變多，還是可以存到更多的錢。
疑問２：我需要存到第一筆資金再開始投資嗎？
不需要設限自己存到多少資金再開始投資，一萬元以內就可以做到許多投資，例如基金、股票零股甚至黃金存摺等，但前提是每個月仍有固定收入。不要被金額給綁住，也不要讓自己存到錢後才開始「學習」理財，這兩件事應該同時並進。
疑問３：如果我能承受的風險偏低，想要的未來卻很大該怎麼辦？
先去想你的目標是什麼，現在要做什麼事情才能達到，如果你的風險承受度低，現在心裡想的卻很大，這是矛盾的。你做不到但你想要，這就勢必要做調整，像是充實投資能力，把風險承受度拉高；否則就要把目標降低，這些靠的都是自己如何設定人生。
疑問４：理財專家總把複利概念說得很美好，我也有能力選到高投報率的標的嗎？
舉例來說，六至八％的投報率你可以拉長時間去達成，雖非一蹴可幾，但你一定要開始。同時你不要輕易相信別人二○％的報酬率是你可以做到的，重點是你有做了，就比銀行定存還好，自己就進步了。先求穩定再求準度，報酬率變穩後，再要求提高報酬率。
疑問５：這麼多基金我該如何選擇？
針對初學者，建議選全球債、全球股的基金。要去看基金月報、公開說明書，了解這檔基金背後的投資標的、操作方向是什麼。
【完整內容請見《卓越》月刊2014年3月號】
一場疾病，一個決定 轉變了他的人生方向
那天是二○○八年七月二十九日，他按照平常的作息時間起床，簡單盥洗後出發到公司。騎上機車的他，在一個迴轉往公司的路上，不自覺地按下煞車，此時眼前的景象和平時不太一樣，所有東西都變成了「一對」！兩個一模一樣的車子、兩個一模一樣的路牌……
跟公司請假後，他馬上到醫院檢查，確診為大腦裡掌管右眼肌肉的腦神經中風麻痺，俗稱「複視」，這會造成眼睛所見的物品都成為兩個，這種症狀只能等待自行好轉，而最壞的情況是一輩子都會如此。
很幸運地，一個月後他眼前的兩個影像重新合體，生活重新步上軌道的他，也開始認真思考，如何加快財務自由的人生。
實現財務自由非一蹴可幾 他的理財資歷長達十五年
當然，能夠在三十歲以前達到財務自由的人生，他確實比大部分的人還要早開始。從十六歲在家中翻到理財書籍後，「提早開始」的理財概念便深深烙印在他腦海裡。那時候的他試算，二十年後，他可以擁有多少錢。
從大學到研究所積累下來的十萬元，是他投資的第一筆資金。他將一半拿來投資基金，一半投資股票，一年多後，被動式投資的基金獲利超過二○％，而花較多時間選股的股票，最後則小賠做收，那時候也才讓他真正明白長期投資的重要性。
多年累積的投資經驗，幫助他擁有今天財務自由的人生，而這套省力有效的理財方法，他想分享給每一位想學習理財，卻不知道從何開始的讀者。現在就一起來看看，有那些觀念要掌握，又有哪些也是你的理財疑問呢？
觀念１：先存錢、記帳，最後才是投資
從存錢和投資來看，一般人比較缺的還是存錢。投資沒有想像中困難的原因，是因為它可以等市場犯錯再進場，這時最怕的就是：你手上沒有積蓄，或是錢已經被套牢在某個地方。
現在網路資訊多，大家專注如何投資，但是過於偏向投資，很多人會忽略前面最基本的理財。這也是有些人一直在存錢，幾年下來卻沒什麼積蓄的原因，有可能是在過程當中，偶爾會有非計畫性的開銷，而花掉一大筆錢。
因此，理財應該有先後順序，而不是一開始就想要找到高報酬率的標的。
觀念２：如果你的投資經驗接近零，請先做好現金流分配
如果手邊有一、二萬元，但你的投資經驗接近零，建議先做好現金流的分配。把該守住的錢先守好，再同時間研究標的，最少投入三到六個月時間，不要盲目投資。
觀念３：體會存錢的急迫性與必要性
假設家人突然需要一筆錢做急救，你就算沒錢也會去兼差，尋找第二份收入，這就是一種動力、急迫性。因此越早存錢越有利，當你每個月存三千元，加上複利循環，財富就會越來越多。
觀念４：規劃預算非常重要，讓你了解你的人生目標
試著想未來要做哪些事情，像是買車、買房、結婚生子、退休等，算出要達到這些目標，每個月你要存多少錢，這會凸顯出存錢的重要性，讓你產生一定的存錢動力。
這時候要建議大家能一開始就做好短、中、長期預算，依照目標分配收入與支出的比例。當把存錢目標拆成每個月要存的錢，最後剩下的才是生活費，就能達到控管以及節流的效果。
在做預算的前半年，每月收入分配可能會有些微變化，但一段時間後，自然能抓到每個月生活費大約的數字，以及每月收入如何分配。
觀念５：還款順序要對，先全力集中債務
如果你身上有債務，除了房貸時間較長、金額較大外，建議學貸、車貸、信貸等，如果本身沒有一定投資能力，應該全力還款。雖然初期可用現金不多，但是後期現金流變多，本金下降、利息變少，之後才能做存錢的動作。
疑問１：我是薪貧族、小資族，存不了錢怎麼辦？
建議先檢視自己收支的現金流，有沒有達到優化，這時候可以透過記帳，來找出自己漏財的部分。多數人在優化存錢系統後，即使收入沒有變多，還是可以存到更多的錢。
疑問２：我需要存到第一筆資金再開始投資嗎？
不需要設限自己存到多少資金再開始投資，一萬元以內就可以做到許多投資，例如基金、股票零股甚至黃金存摺等，但前提是每個月仍有固定收入。不要被金額給綁住，也不要讓自己存到錢後才開始「學習」理財，這兩件事應該同時並進。
疑問３：如果我能承受的風險偏低，想要的未來卻很大該怎麼辦？
先去想你的目標是什麼，現在要做什麼事情才能達到，如果你的風險承受度低，現在心裡想的卻很大，這是矛盾的。你做不到但你想要，這就勢必要做調整，像是充實投資能力，把風險承受度拉高；否則就要把目標降低，這些靠的都是自己如何設定人生。
疑問４：理財專家總把複利概念說得很美好，我也有能力選到高投報率的標的嗎？
舉例來說，六至八％的投報率你可以拉長時間去達成，雖非一蹴可幾，但你一定要開始。同時你不要輕易相信別人二○％的報酬率是你可以做到的，重點是你有做了，就比銀行定存還好，自己就進步了。先求穩定再求準度，報酬率變穩後，再要求提高報酬率。
疑問５：這麼多基金我該如何選擇？
針對初學者，建議選全球債、全球股的基金。要去看基金月報、公開說明書，了解這檔基金背後的投資標的、操作方向是什麼。
【完整內容請見《卓越》月刊2014年3月號】
