別擔心繳不出房貸！你可以和銀行這樣談

[房地王/胡兆陽報導]

自從新北市板橋區的江翠重劃區新建案打出「買新屋比買中古屋便宜」的讓利策略之後，最近想買房子的民眾也發現：不少中、南部的房地產市場也都出現「新成屋售價比隔壁中古屋還吸引人」的情形。房地產業者表示，這是建商將本求利、壓低新成屋價格換取成交，能多少拿回一些營運成本總比新房子放著變舊、還要繳銀行融資利息來得好很多。

▲不少重劃區的新成屋打出讓利價格，吸引很多首購族進場買房子。

然而，這樣的結果可能就苦到前幾年買進這個建案的民眾，必須接受這些年房價修正的現實。但如果是自己買來要「自住」的購屋者還是沒差別，因為台灣民眾的房屋自有率超過80%，但是身邊的親朋好友也沒有到處是「繳房貸，繳到日子過不下去」的人，所以買了房子就算房價下跌，之後的生活也不會有大家想得這麼慘。

除非是自己買了超過財務能力的房子，舉例來說，如果家庭成員每個月加起來的薪水只有8萬元，卻要買下一個月要繳「本金＋利息」達到6萬元以上的房屋貸款，那就是自找麻煩。此時不僅房貸繳得很痛苦又遇到房價下跌，有的購屋者就會想拒繳房貸、認賠斷頭出場。

▲購屋最重要的第一步是衡量自己的財務能力，別一時衝動買了太貴又付不起的房子。

不過銀行業者建議民眾，如果是直接拒繳房貸、讓房子變成法拍屋，不但民眾的資產損失慘重，也會讓自己在銀行界的信用狀況留下不良紀錄，以後不僅很難再向金融機構申請貸款買房子、車子，連小額信用貸款、信用卡也不容易再申請得到。

因此萬一民眾買了房子，真的一時財務周轉不靈繳不出房屋貸款，要記得事前先向銀行協商，主動爭取延緩、分期繳納等以下各種解決方法，會比坐以待斃、斷頭出場、房子變成法拍屋還要好很多：

一、申請寬限期

這種方式是最多民眾採用的作法。別以為房貸只繳利息不繳本金的「寬限期」只有一開始申請房屋貸款時可以用，如果繳了多年的房貸因為個人財務狀況一時出了問題而繳不出來，就可以和銀行協商暫時採用房貸「寬限期」，限期可訂為1~2年，等到購屋者財務問題解決了或找到新工作了，就恢復原來的繳款方式。

▲現在的銀行業已經比以前友善多了，民眾繳不出房貸時，記得要主動找銀行協商。

二、拉長房貸年限

另一種也類似延緩繳納房貸的方法則是把「20年期」房貸變更為「30年期」，每個月的房貸繳款金額大約可以減少20~25%（依房貸利率的高低而有所不同）。不過，各家銀行對於30年房貸或40年房貸的方案都有其申請人年齡、屋齡等申請限制，能不能過關就不一定了。

三、月繳改成季繳

每個月繳一次房屋貸款的壓力不小，如果能夠和銀行協商變成暫時以3個月繳一次（季繳）房貸，可以延緩不少房貸壓力，等到財務問題解決就恢復正常。雖然延緩繳納的房貸金額也要計算利息，但是這種作法對於暫時失業或經商失敗的購屋者而言，是相當有幫助的方法。