從經濟紅利看購屋資金規劃大原則

最近和民眾的荷包關係最密切的新聞，應該非「政府要發放經濟紅利」莫屬，有的人認為「經濟紅利」應該發還給全民，也有人覺得要拿來還債、不要隨便花掉。所謂的「經濟紅利」是指，政府執行年度預算之後，一整年的收入（包括稅收＋國營事業賺的錢等等）扣掉支出所剩下來的錢，等於是政府過了一個年度之後的「儲蓄」，而這些錢大多是拿來還債或是編入下個年度做運用。

▲經濟成長讓政府稅收増加，引發這次的經濟紅利分配話題。

對照民眾在購屋前的資金儲備規畫也是和政府的歲入、歲出預算書一樣，必須要有完備的收入、支出和結餘的規畫與儲蓄計畫，日後才能夠累積足夠的購屋自備款。另外，有些民眾所做的財務規劃不夠精實，以為自己存錢、繳錢的能力已經足夠買房子了，但其實還遺漏了很多購屋後的資金需求，結果沈重的房貸壓力摧毀了生活品質，甚至最後落得繳不出房貸、房子淪為法拍屋的地步。

對於正在儲蓄購屋自備款的民眾而言，完整又有效的財務規劃至少要做到以下幾個原則：

一、記帳不夠、還要檢討收支表
不少理財專家都說：「記帳是存錢的第一步」，因為記帳可以讓日後的你知道先前花了哪些不應該花的錢，但是更重要的是每個月的月底、每一年的年底還要再總結「收入支岀表」，檢討月底、年底剩下了多少錢？有沒有達到自己設定的存錢目標？哪裡的收入可以再増加、支岀可以再減少？這樣的做法才會讓記帳習慣變得有意義，否則只是在記安慰自已的流水帳而已。

▲買房子不是容易的事，但是用心規劃就能成功。

二、先存錢、再花錢
很多民眾的確很認真記帳、記月底收支表，但是到了月底卻還是口袋空空、存不到什麼錢，原因到底出在哪裡？答案是沒有做到「先存錢、再花錢」的存錢最高原則。應該要每個月初領到薪水或是領到加發的獎金時，馬上先存下這筆薪資或獎金的10％或20％到自己設置的「自備款專用銀行帳戶」，當作原本就只有領到8～9成的薪水或獎金，如此一來，月底沒錢可用時就會自己省一點過日子，而購屋自備款也就一點一滴地存下來了。

三、拉高自備款空間
購屋者如果要買總價1,000萬元的房子，通常會設定岀200萬～300萬元的自備款（總價2～3成、7～8成房貸）做為存錢的目標。但是房市業者提醒，大部分的民眾在看屋、選屋之後，都會選到地段更佳、景觀更好、採光更亮的房子，因為這是「求好心切」的人類天性，以致於實際買到的房屋總價大多超岀原本預計的10～20％價格，而且後續申辦房貸款時，銀行也不一定給你足夠的房貸成數，因此建議購屋者最好存到比預定「自備款金額」，還高岀10～20％的目標金額時再行購屋，讓身邊有多一點餘錢，以免自己承受太大的資金壓力。

▲購屋的人常常會買到比原先預定條件更好、總價更高的房子。

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