長照險投保率創新高！最常見理賠是失智症 南山人壽提醒這些事

高齡化與少子化，提升民眾的長照風險意識，國人的長照險投保率也逐年上升，於2023年底來到4.53%創歷年最高。根據南山人壽內部資料統計，觀察2023年迄今保戶的長照險投保現況，女性占多數，達53.1%，且高達5成集中於31歲至50歲的中壯族。

若以性別來看，男性被保險人投保年齡，最主要集中於21-30歲，佔26.7%；女性被保險人主要則落在41-50歲佔26.5%，年齡差距可能與男女性購買動機不同有關。

南山人壽的長照險市占率，已經連續九年奪得第一，今年上半年長照商品新契約保費約6.5億元，再度蟬聯業界之冠。

考量不同族群的需求，南山人壽目前共有10張長照系列商品，包含一年期、定期險及終身險，部分商品同時提供身故保障、輕度失智給付，強化失智保障，滿足不同年齡層、不同預算的民眾需求。

南山人壽現售的長照商品中，最熱銷的商品類型是「南山人壽輕鬆陪伴長期照顧健康保險(FLTC)」。熱銷第二名的是具外溢機制，並考量通膨設計，提供長期照顧分期保險金每年2%增加的「南山人壽溢路相守2長期照顧保險(HRLTC2)」，顯示民眾除考量保費，同樣看重保障的完整性，以及是否能有效對抗通膨，打造無虞的老年生活。

不過，南山人壽統計發現，保戶的長照險平均保額僅33.4萬元，且只有9%的人同時擁有二張以上長照險，主要為終身型與定期型的搭配。若以購買保額33萬元的HRLTC2為例，長期照顧給付最高可領約581萬元，與民眾預期長照準備金所需的水準仍有差距，凸顯民眾對老年生活的理想及現實之間，仍有缺口需要補足。

進一步觀察長照相關理賠情形，最常見的理賠原因依序為失智症、腦中風、帕金森氏症；而長照險理賠主要發生在61歲至70歲；但是，並非只有高齡者存在長照風險，其實有14.5%的理賠發生在41歲至50歲的中壯年族群。

南山人壽提醒，長照風險不分年齡，呼籲民眾破除迷思，從40歲開始為長照預備金做準備，鎖住人生黃金期最佳狀態。

面對長照險種類繁多，南山人壽建議各族群可依需求及預算做規劃，年輕族可能因意外事故導致失能，為避免龐大照顧費用對家庭經濟造成重大壓力，如有預算考量，可先透過一年期定期型長照險，建構長照基礎保障，規劃風險防護網。

三明治族肩負照顧家庭的責任，可考慮兼具身故保障的長照商品，留愛家人。樂齡族可優先選擇長照一次保險金較高額，或強化失智保障的長照險商品，使資金運用更靈活，減輕照護服務的經濟壓力。

南山人壽提醒，購買以上保險商品仍應留意確認保障範圍和給付方式是否符合自身需求，才能有效發揮保險商品風險轉移的功能。詳細商品內容、給付相關規範、注意事項及相關警語請參閱商品簡介及保單條款。