三大方案幫助首購族！40年房貸須審慎使用

不動產開發商全聯會新任的理事長楊玉全日前表示，上任之後將加強與政府溝通，期盼政府降低自用住宅的持有稅（房屋稅、地價稅）、降低房貸利率為1.2％、延長房貸年限至40年，以便幫助年輕首購族早日購屋。在這三項「降稅、降率、升年限」的方案裡，前兩項可以有效減少民眾的稅金、利息成本等購屋支岀，但是最後一項「房貸年限拉長為40年」則是有優點、也有其顯著的缺點，因此引起正反兩面的熱烈討論。

▲増加自己購屋能力的方法有很多，延長房貸年限是其中之一。

青年購屋優惠貸款從現行最長年限30年，拉長為40年的最大優點是：每個月負擔的房屋貸款可以大幅降低。以購買1,000萬元、房貸利率為1.6％、貸款七成共700萬元的本息平均攤還房貸方案為例，房貸年限是30年的每個月房貸金額是24,496元；如果把房貸年限延長為40年，每個月的房貸金額就會降低至19,754元。40年期房貸的每個月房貸金額比起30年期的每個月房貸金額足足降低了19.4％，房貸壓力減輕這麼多，的確可以增加不少年輕人購屋的意願。

▲每個月要繳多少錢？購屋之前得自己好好地算一算。第一銀行提供

不過，40年期的房屋貸款也有一些缺點，其中最大的問題就是「總房貸利息支出高得嚇人」。以前面的房貸條件為例，30年到期之後，民眾付給銀行的總房貸利息是181.8萬元，如果申請的是40年期房屋貸款，那麼到期之後購屋者付給銀行的總房貸利息則高達248.2萬元，兩者相差66萬元（1.36倍），如果是和一般20年期的房屋貸款方案相比，總房貸利息的費用差距就更大了。

40年期的房貸方案還有其他缺點，例如30歲才存到購屋自備款的話，房貸壓力就要從年少要背到70歲的老年才會結束、或是因為每個月房貸比較輕鬆而不小心買了總價太高或坪數太大的房子。但是平心而論，這些所謂「總利息費用高」、「背房貸到老」、「房子買過頭」的40年期房貸方案缺點，其實是「看個人性格」而定。

▲向銀行申請40年期的房貸方案之前，先仔細想想看這個方案適不適合自己的性格。

例如申辦40年期房貸而省下來的每個月房貸金額，要懂得去投資理財，不懂的人至少要存起來、不過度消費，將來可以提早還款給銀行、沒有硬性規定一定要貸滿40年。所以40年期房貸方案比較適合「會省錢」、「會理財」的人，如果你不是屬於這一類性格的人，那麼最好不要申辦這麼長的房貸方案。