顛覆房地產觀念 來背一輩子房貸

老一輩的觀念總是說「無債一身輕」、「欠錢不要欠過年」，但是這些觀念套在高房價、高通貨膨脹的現在，已經完全不適用，想買房子的換屋族、年輕人反而應該要趁現在經濟不佳、房市交易萎縮、房價停滯甚至下滑的時刻，勇敢地下定決心，去背一輩子的房屋貸款，這「一輩子」的貸款指的就是很多人排斥的30年期、40年期房屋貸款。

房貸年期越借越長

現在國人的房屋貸款年期越背越久，可不是亂說的！根據内政部不動產資訊平台的資料顯示，112年第2季國人的平均房貸年期已經達到295期，相當於24.6年，創下歷史次高記錄。

為何國人申請的房貸年期會越拉越長？主要原因正是房價居高不下，拉長房貸年期就可以降低每個月負擔的房貸繳款壓力。以房屋貸款1000萬元、利率2%為例，20年期每個月的本息平均攤還房貸金額為5.06萬元；如果改為40年期的房屋貸款，每個月的房貸金額就可以大幅降低到3.03萬元，兩者相差多達2萬元，這已經是一個勞工的一半平均月薪了！

而且拉長房貸年限的好處還不只有「壓低房貸還款壓力」這樣而已！

在高通貨膨脹的年代，假設每年的通貨膨脹率是3%，手中的100元資金過了一年之後的實質價值就降低到只剩下97元；同樣的，你的100元負債也會跟著通貨膨脹的因素而降低成為97元的實質負資產。

實質負債隨之減低

換句話說，如果像前面的例子，把1000萬元的房屋貸款從20年拉長到40年，你所償還的實質負債金額就會因為每年通貨膨脹的關係，而遠遠低於當年1000萬元的實質負債，但是當年咬牙硬撐所買下來的房屋資產，卻可能已經翻漲數倍了。

然而，很多人不願意把房貸年期拉到30年、40年的主要原因，就是不想承受這麼久的還款壓力，也不想付給銀行這麼多、這麼久的利息支出（房貸年限從20年拉長為40年，總房貸利息支出也將增加一倍以上）。

其實這個問題很好解決！因為雖然你申請的是40年期房貸，但是銀行都會允許你提早清償over ，所以只要平時多多儲蓄，累積出10萬、20萬元時，就提前償還部分房屋貸款，不必一定撐到30年、40年；或是把多餘的資金投入穩定收益的理財市場，用平均5～6%的投資報酬率打敗現在只有2%左右的房貸利率，這樣就不必怨恨銀行賺你這麼久的房貸利息了！