純網銀業務逐步開放 惠譽：2024為關鍵年

惠譽信評今天表示，LINE Bank明年有望單年度損益兩平，將來銀、樂天銀的資金去化仍有成長空間，同時考量政府可開放純網銀經營的業務今年都會開放，今年可謂是將來銀與樂天銀的經營關鍵年，業者要各憑本事。

台灣3家純網銀樂天國際銀行、連線銀行（LINE Bank）、將來銀行分別在2021年、2022年開業，惠譽信評今天發布報告，台灣純網銀將透過多元管道擴大收入來源。

惠譽信評台灣分公司副總經理陳怡如接受中央社採訪時表示，3家純網銀2023年虧損都有收斂，主要受益於放款跟投資活動利差收入改善，金管會持續開放純網銀業務，包含外匯、銷售基金，企業金融部分也針對聯貸案的參貸跟3人以上法人開戶做試辦，有望持續改善獲利。

根據金管會統計，LINE Bank存放比達66.71%，意味100元存款中、有66元用來放款，居純網銀之冠，其次為將來銀56.5%與樂天銀39.84%，對比全體國銀存放比約7成，顯示純網銀資金去化仍有成長空間。

惠譽預期LINE Bank最快明年有望單年度損益兩平、2026年有望獲利。陳怡如指出，以亞洲地區純網銀損益兩平時間來看，4到5年獲利屬大宗。

陳怡如觀察，LINE Bank初期積極獲客，也是最早需現金增資的純網銀，目前營運相對穩健。如何把客戶轉為獲利來源，LINE Bank有2點優勢，首先是LINE市占率高，第2，母公司具備科技行銷專業，預期LINE Bank持續精進發展自家信用評分模型，透過更細緻觀察用戶行為，做出更精準的客戶定價策略，反映在放款利率上。

將來銀行、樂天銀行今年首季戶數分別達35.8萬戶與21.8萬戶，外界關注開業5年有無可能損益兩平。

陳怡如表示，持續擴大客群，對將來銀、樂天銀還是很重要，今年會是這2家純網銀的經營關鍵年，因可開放業務今年就會告一段落，像是3人以上企業戶可透過線上開戶等，後續業者就是「各憑本事」。

以將來銀行來說，陳怡如指出，產品具備多元性，除了信貸，也提供房貸、申請聯貸案參貸等，如何借助大股東中華電信的優勢，將是後續觀察重點。樂天銀行則採謹慎腳步，確保資金都用在刀口上，聯貸案參貸業務對資金去化已有改善，今年年報出爐後就可觀察對放款、手續費收入等業務影響。

惠譽指出，持續觀察純網銀存放比、淨利差、手續費收入等成長力道，純網銀初期放款多瞄準信用較好的使用者，但未來擴展到信用稍微差一點的用戶時，若信用成本仍維持低水準，也是競爭關鍵。

根據中央銀行統計，若不計入營運費用等成本，3家純網銀淨收益在2022年到2023年間都呈改善，LINE Bank從新台幣200萬元增至5.9億元，將來銀也從負3800萬元改善到900萬元，樂天銀從2800萬元增至1.04億元。