醫藥費高漲 你買的醫療險保險已不夠用！

財訊雙週刊

近年來醫藥費陸續調漲，但許多保戶發現，醫療險給付卻縮水了，尤其是癌症患者，即使繳納多年保費，仍無法應付愈來愈昂貴的醫療開銷，讓許多保戶感嘆保障不足。保單到底該怎麼買？現在如何加保？最新一期《財訊》製作「你的保險，保險嗎？」專題，解析健康險的變化與爭議面向，同時透過達人帶路，針對不同的年齡層提出保險配置的建議。其中一項重要的建議是，「事前先健檢」一定會比「事後用保險」更值得投資。

中山附醫放射腫瘤科醫師周英香在接受《財訊》採訪時指出，醫療科技進步，費用水漲船高，但健保限縮給付、自費項目增加。她坦言，癌症治療真的非常昂貴，新興的標靶藥物、免疫細胞療法都所費不貲；就算有健保給付，加上琳瑯滿目的自費選項，一個月十幾、二十萬元費用絕對跑不掉，因此她會盡量依病友的經濟能力與保險準備來規畫療程。

屏東醫院腫瘤科醫師柯亞倫也指出，癌症治療傳統的化療一個月要花幾千到幾萬元不等，若是精準治療所指涉的標靶藥物，每個月藥費上看十萬元，而細胞治療，則幾乎所有療程都會超過百萬元。健康險的理賠已完全不足以支應重大疾病的醫療開銷。不少癌友發現，在癌症治療門診化後，不但以前買的住院日額型醫療險用不上，實支實付也只能請領到十萬到二十萬元，讓他們保費繳了十幾年，空有滿手保單，罹病確診的關鍵時刻卻還是不夠。

《財訊》報導指出，健保署為了撙節開支，2023年起嚴查醫院短期住院，結果發現有不少癌友為了籌措醫療費用，雖然化療、放射線治療等只要門診就能處理，不須住院，還是拜託醫師開立二天一夜的住院證明，以利請領住院實支實付理賠。不過，保險公司也認為此屬「非必要醫療」，因而予以刪減，甚至不予理賠。

也因此，即使防疫險之亂高峰已過，2024年前十月年保險申訴案件數比2022年大增58%。根

據金融消費評議中心統計，爭議前三大類型為「理賠金額認定」、「必要醫療」、「承保範圍」，顯示現行保險商品和保戶實際需求之間，落差愈來愈大。

《財訊》報導指出，保險公司因2026年接軌國際會計準則，財務壓力巨大，也亟欲調整負債高的商品結構，迫使金管會針對健康險進行大改革。往後投保的新實支實付險，只能一張正本理賠，副本理賠走入歷史，且理賠總金額不能超過當次醫療總支出。其他如失能險、分紅保單，以及旅行平安險的保障也縮水。若保戶不服，到金融消費評議中心申訴，依保險公司意見辦理的比率卻愈來愈高。種種限制與變化讓愈來愈多保戶深刻有感：「我的保險不保險了！」

曾經最愛買保險的台灣人，一旦保險不夠保險了，又該怎麼因應？《財訊》報導指出，一個人能享受到的醫療保險服務與經濟能力成正相關，因此除了及早做足基礎保障之外，也要隨時重新檢視保險規畫。

周英香坦言，其實癌症治療最關鍵的還是早期診斷，除了胰臟癌等這類病因尚未完全掌握的癌症之外，只要早期發現，絕大多數的保險和健保都能覆蓋，所以定期健檢非常值得投資。

【完整報導詳見財訊730期】

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