銀行搶攻房貸不停歇！這回寬限期當主角

[房地王/胡兆陽報導]

最近想要買房子、又擔心繳不起房屋貸款的民眾看過來！有鑑於國內金融市場的濫頭寸（指放在銀行裡放貸不出去的資金）越來越多，不僅銀行業的房貸部門開始搶攻30年、40年長天期的房屋貸款，現在連「只繳利息、不繳本金」的房屋貸款寬限期也有好多種可以選擇，民眾不妨多多比較其中的優、缺點，挑一個最適合自己需求的來申辦。

▲房市交易漸趨熱絡，具有寬限期的房貸深受首購族的喜愛。

目前銀行業的房屋貸款寬限期大致上可分為「一般型」、「長天型」、「多段型」三種，各有其優、缺點及其特殊規定，民眾申辦前最好先問清楚內容：

所謂「一般型」的寬限期房貸是指，寬限期在3~5年之間，而這也是目前國內最多銀行業者推出的房貸寬限期，優點是寬限期結束之後的房貸金額不會因為太長的寬限期而暴増，但缺點是寬限期的年數是以上三者之中最少的，延緩房貸壓力的效果也是最輕的。

▲目前的房貸市場競爭激烈，不少銀行力推不同類型的寬限期房貸。

「長天型」的寬限期房貸則是指寬限期長達7年之久，優點是可以享受到長期延緩房貸壓力的效果，所以適合初期財務狀況較為吃緊的購屋民眾申辦，但缺點是有提供這種超長寬限期的銀行業者只有少數1、2家，而且還有很多申辦資格的限制（例如申辦者在全體金融機構貸款的總月付金額不得超過月收入的70％等等）此外，寬限期結束之後的房貸金額會因為太長的寬限期而暴増。

以同樣是貸款700萬元、年限20年、房貸利率是1.7％的房屋貸款為例，寬限期3年結束之後的每個月房貸金額是39,535元，而寬限期7年結束之後的每個月房貸金額則是暴増到50,044元，増加了10,509元，增加的房貸壓力幅度是26.6％。

3年、7年寬限期的房貸金額差別

項目
寬限期每月利息金額
寬限期後每月本息金額

3年期寬限期
9,917
39,535

7年期寬限期
9,917
50,044

註：以房貸700萬、年限20年、利率1.7％為例

這也是為什麼每個房市專家都建議想申辦寬限期房貸的民眾，並不是房貸寬限期越長就越好，而是要視自己繳房貸的能力來決定寬限期的長短。至於借房貸給你的銀行業者也不是省油的燈，它們也會擔心你房貸寬限期過了之後就繳還不出房貸本金了，所以有些銀行會訂了很多申辦寬限期的資格限制，例如必須是自住購屋者、或是房貸寬限期不得超過貸款期限的1／5或1／6等。

▲房貸市場求新求變，已經有銀行在網頁上推出三段式的寬限期房屋貸款。

最後一種「多段型」寬限期的房貸，堪稱是「一般型」和「長天型」的綜合體，也就是前一段享有2年以內的寬限期，第3年到第8年則是每個月要平均分攤不少於總房貸金額的千分之1的本金，第9年之後則按月償還剩下的房貸本金及利息。

這種多段式寬限期的好處是以「慢慢増加房貸本金」的償還方式，讓寬限期已經結束的購屋民眾不會一下子承受不住暴増的房貸金額，缺點全部房貸繳完時，會繳出比一般型寬限期還要多的房貸利息，而且國內目前也只有一家銀行推出這一類的房貸商品，適合善於規劃理財資金的民眾來使用。